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買車險(xiǎn)由4S店、中介機(jī)構(gòu)先墊付保費(fèi)等非正規(guī)操作成歷史。從2018年4月的江蘇省再到2019年5月的福建省，歷時(shí)一年，車險(xiǎn)投保繳費(fèi)實(shí)名制已在“多地開(kāi)花”。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有15個(gè)省市自治區(qū)加入車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)的隊(duì)伍。多位業(yè)內(nèi)人士表示，該制度一方面有利于遏制車險(xiǎn)違規(guī)投保亂象的發(fā)生，另一方面也解決了基層業(yè)務(wù)員長(zhǎng)期墊付費(fèi)用的煩惱，同時(shí)確保了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

現(xiàn)金繳納保費(fèi)需“雙錄”

日前，福建銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知》，決定從2019年5月31日起在福建(不含廈門)啟動(dòng)車險(xiǎn)“投保實(shí)名繳費(fèi)”和“投保短信驗(yàn)證”工作。至此，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已有15個(gè)省市自治區(qū)開(kāi)始實(shí)施車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)，即河南、新疆、青海、甘肅、廣西、江西、山東、安徽、海南、廣東、浙江、重慶、福建、湖南、江蘇。

所謂“投保實(shí)名繳費(fèi)”，即“投保人=付款人=車主”，三者身份須一致，即在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，付款賬戶信息和車主信息必須確保一致。不過(guò)直系親屬(父母、子女、配偶)也可代辦保險(xiǎn)，但代辦人需證明與車主的關(guān)系，夫妻關(guān)系請(qǐng)?zhí)峁┙Y(jié)婚證，上下輩家庭關(guān)系請(qǐng)?zhí)峁艨诒镜荣Y料。此外，當(dāng)投保人與車主一致，或車主為非自然人時(shí)，不限制投保數(shù)量;當(dāng)車主為自然人，且投保人與車主不一致時(shí)，一個(gè)投保人最多只允許投保3輛車。

與以往不同的是，實(shí)名制投保的繳費(fèi)方式更為靈活，投保人可通過(guò)POS機(jī)、銀行卡、微信、支付寶等多種方式繳納保費(fèi)，但要求銀行卡賬戶必須是車主本人賬戶，支付寶、微信等也必須是車主本人經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證的賬戶。

值得注意的是，繳費(fèi)過(guò)程中有三種情況需要“雙錄”(錄音和錄像)，分別是消費(fèi)者使用現(xiàn)金繳納保費(fèi)時(shí);消費(fèi)者為他人名下車輛投保車險(xiǎn)時(shí)，需提供與他人的直系親屬關(guān)系證明，不能提供或不愿提供的;企事業(yè)單位賬戶被凍結(jié)、使用法人賬戶進(jìn)行繳費(fèi)的。屆時(shí)，錄音錄像需要記錄保險(xiǎn)銷售的全過(guò)程。

此外，福建、山東、廣東的車險(xiǎn)投保實(shí)名制措施中還附帶了投保短信驗(yàn)證工作。“短信驗(yàn)證”指投保時(shí)通過(guò)手機(jī)所收到的短信驗(yàn)證碼進(jìn)行確認(rèn)，不過(guò)從《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》看，目前并沒(méi)有要求手機(jī)號(hào)必須實(shí)名。

墊付保費(fèi)等亂象成歷史

一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及其他第三方機(jī)構(gòu)為搶占車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)以各種形式為保險(xiǎn)消費(fèi)者墊付、代繳保費(fèi)。甚至個(gè)別經(jīng)辦人員未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自出單承保的情況也時(shí)有發(fā)生。

北京某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)銷售人員也表示，曾經(jīng)一些車主會(huì)委托業(yè)務(wù)員暫時(shí)代繳保費(fèi)、墊付保費(fèi)，后期卻以種種理由拖欠這筆費(fèi)用，結(jié)果是自己錢打了水漂。

也有保險(xiǎn)公司人員介紹，有人投保之后把無(wú)法見(jiàn)光的錢變成保單，然后指定受益人或被保險(xiǎn)人，之后短期內(nèi)進(jìn)行退保、理賠、變更等方式，將錢變成另外一個(gè)人所有，由此達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者把黑錢洗白的目的。

此外，在車險(xiǎn)銷售鏈條中，車險(xiǎn)投保實(shí)名制實(shí)施后，切切實(shí)實(shí)動(dòng)了中介機(jī)構(gòu)的“蛋糕”。 眾所周知，汽車4S店等大型中介機(jī)構(gòu)是財(cái)險(xiǎn)公司的重要合作伙伴，通常地位強(qiáng)勢(shì)，而對(duì)于4S店所掌握的客戶資料，保險(xiǎn)公司也多半不知情，并且4S店還決定著車主購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和種類，保險(xiǎn)公司為了“討好”中介機(jī)構(gòu)不得不支付高額的傭金。

高傭金的背后，不僅帶來(lái)各種亂象的滋生，也對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)困擾，例如被強(qiáng)制購(gòu)買指定保險(xiǎn)、保費(fèi)價(jià)格忽高忽低、出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)扯皮等現(xiàn)象。

而此次車險(xiǎn)繳費(fèi)實(shí)名制后，完整的實(shí)名信息將全部提交至保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記平臺(tái)，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副研究員王向楠也指出，車險(xiǎn)投保實(shí)名制讓保險(xiǎn)人掌握了客戶信息資源——數(shù)字化時(shí)代的最重要資產(chǎn)，使得保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的重要性降低了，談判能力和經(jīng)濟(jì)利益下降。

實(shí)名制益處多多

“從行業(yè)來(lái)看，如同當(dāng)年推行的存款實(shí)名制一樣，車險(xiǎn)投保實(shí)名制能夠規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行，使得很多針對(duì)市場(chǎng)行為的規(guī)章制度真正落實(shí)，同時(shí)提升保險(xiǎn)業(yè)的形象。對(duì)于保險(xiǎn)公司，能降低業(yè)務(wù)費(fèi)用，扭轉(zhuǎn)承保虧損的趨勢(shì)，提高從業(yè)者信心，并有更多條件為消費(fèi)者提供定制化的產(chǎn)品服務(wù);對(duì)于消費(fèi)者，促進(jìn)消費(fèi)者之間在保費(fèi)、賠付上的公平性，減輕交叉補(bǔ)貼和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”王向楠指出。

此外，有車主表示，車險(xiǎn)投保實(shí)名制也引入支付寶、微信支付等新型支付方式，全面提升了車險(xiǎn)購(gòu)買環(huán)節(jié)的消費(fèi)體驗(yàn)。“雙錄”的推行讓消費(fèi)者的資金來(lái)龍去脈有跡可循、投保更加安全可靠。

從數(shù)據(jù)上看，該措施也取得了實(shí)質(zhì)性成效。公開(kāi)資料顯示，原江蘇保監(jiān)局2018年4月在全省推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)一年來(lái)，月均校驗(yàn)實(shí)名制車險(xiǎn)保單120萬(wàn)次，消費(fèi)者車險(xiǎn)投保環(huán)節(jié)投訴率同比下降32.77%，車險(xiǎn)退保率僅有0.99%，低于實(shí)名繳費(fèi)以前的1.45%(降幅達(dá)32%)。使用微信等新型支付方式的客戶占比從不足10%上升到78%，刷卡方式占比從80%下降到22%。其中南京作為試點(diǎn)開(kāi)始一個(gè)月時(shí)，數(shù)據(jù)便顯示，消費(fèi)者相關(guān)投訴同比下降31.82%。

另有財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)投保實(shí)名繳費(fèi)也可以防止客戶洗錢，有利于加大反洗錢工作力度，有助于客戶了解其資金的來(lái)龍去脈，從而更有力地保障資金的安全。

針對(duì)實(shí)名制投保后保費(fèi)是否會(huì)增加，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士均表示，車險(xiǎn)投保人實(shí)名繳費(fèi)，總體上對(duì)車主影響不大，而且更有利于保障投保人的權(quán)益。