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保險作為風險管理重要手段已經(jīng)被市場廣泛認可。保險公司利用自身優(yōu)勢，積極切入農(nóng)業(yè)普惠金融實踐，可打通“三農(nóng)”經(jīng)營者與金融服務之間的“最后一公里”。保險資金融資業(yè)務要想走得穩(wěn)、走得遠，應進一步加強對農(nóng)業(yè)行業(yè)的深入研究和人員隊伍培養(yǎng)，依法合規(guī)經(jīng)營，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線

多年來，“三農(nóng)”經(jīng)營主體融資難、融資貴問題比較突出，民間借貸、過橋貸、短貸長用、過度擔保等現(xiàn)象時有發(fā)生，傳統(tǒng)金融機構對涉農(nóng)企業(yè)支持力度有待加強。

涉農(nóng)企業(yè)表現(xiàn)出的金融脆弱性與其行業(yè)特性密切相關。一方面，涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營前期資金投入大、經(jīng)營周期性明顯、資金回報慢，其發(fā)展路徑與目前金融機構設置的貸款期限不能完全匹配。同時，涉農(nóng)企業(yè)自身擁有的固定資產(chǎn)、生物性資產(chǎn)往往不能作為有效的抵質押物，進一步縮窄了其獲取融資的常規(guī)渠道。另一方面，涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的各類風險與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者現(xiàn)階段的風險管理水平不匹配，一些地方家族式、作坊式的企業(yè)并不少見，在財務規(guī)范性、管理合理性上往往難以滿足金融機構融資的風控要求。

近年來，普惠金融的發(fā)展為緩解相關金融服務需求提供了重要思路。國務院此前印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》提出，要引入多元化參與主體，明確服務重點和薄弱環(huán)節(jié)，提高普惠金融的覆蓋面和可得性。除了銀行業(yè)金融機構外，保險機構對于發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融也具有重要作用。

保險作為風險管理重要手段已經(jīng)被市場廣泛認可。在傳統(tǒng)信貸領域，保險公司通過提供保險產(chǎn)品為融資客戶增信，為金融機構有效降低了資金風險。近年來，有的保險公司面向涉農(nóng)企業(yè)開展險資直投試點，比如有保險公司以“政府增信+支農(nóng)融資+保險”方式，直接向涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村貧困人口提供集債權融資與保險保障為一體的綜合金融服務，擴大了保險公司的業(yè)務外延。

分析相關農(nóng)險業(yè)務可以發(fā)現(xiàn)，保險公司運用自身資金開展直接融資是有內在邏輯關系的。一是在于整合資源。通過將地方政府職能部門、政策性擔保機構、平臺公司等利益相關方有機整合起來，使項目資金投向與地方產(chǎn)業(yè)規(guī)劃保持一致，避免資金“撒胡椒面”;借助行政力量篩選項目，排除信用差、技術水平低、團隊弱的經(jīng)營者，有效降低展業(yè)成本。二是在于扎根行業(yè)。在充分研判農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)特征后開展業(yè)務，為每一個客戶制定與其生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品定位相匹配的融資方案。同時，在授信判斷上不唯財務論，而是更加關注融資人的社會關系與發(fā)展前景，對于短期資金有困難、發(fā)展良好的融資人，適當放寬融資期限，不盲目抽貸、斷貸。三是在于風險控制。運用歷史保險數(shù)據(jù)與融資人經(jīng)營數(shù)據(jù)的交叉驗證，準確把握項目前端準入;通過為融資項目配備不同保險產(chǎn)品，有效分散了融資人在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的自然災害、人身意外、財產(chǎn)損失、市場價格波動等風險，有利于促進險資融資可持續(xù)發(fā)展。

顯然，保險公司利用自身優(yōu)勢，積極投入農(nóng)業(yè)普惠金融實踐，可打通“三農(nóng)”經(jīng)營者與金融服務之間的“最后一公里”，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施提供有效助力。當然，保險資金融資業(yè)務要想走得穩(wěn)、走得遠，應進一步加強對農(nóng)業(yè)行業(yè)的深入研究和人員隊伍的培養(yǎng)，依法合規(guī)經(jīng)營，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

張碩陸玄韋