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香港金融管理局近日宣布，再向四家申請機構發出虛擬銀行牌照，包括螞蟻商家服務(香港)、貽豐、洞見金融科技和平安壹賬通，牌照即日起生效。

從2019年3月至今，香港金融管理局已經發出8個虛擬銀行牌照，香港持牌銀行數目增至160間。虛擬銀行是個什么機構，與實體銀行相比有何不同?能解決怎樣的金融需求，未來將會成為主流嗎?

業務模式對科技風控要求高

虛擬銀行是指通過互聯網或其他形式的電子渠道，提供金融服務的銀行。虛擬銀行擁有自己獨特的業務模式，不設實體門店，沒有人工環節，采用純線上化的業務模式，并實現遠程開戶功能等。

“虛擬銀行對于科技風控的要求更高。”平安壹賬通銀行首席執行官馮鈺龍在接受科技日報記者專訪時表示，虛擬銀行主要是“純線上”操作，在資訊保安、系統穩定性以及業務的持續管理等方面提出了更高要求。不過，通過人工智能、區塊鏈等金融科技，運用互聯網即時、便捷、創新的優勢，能提升服務效率，優化客戶體驗，降低金融產品成本。

據統計，雖然大部分的香港傳統銀行在過去數年都已經把系統升級，建立了全面的在線金融服務平臺，但薪酬、租金以及設備等分行網絡運營成本依然占總成本的2/3。虛擬銀行沒有線下網點的租金等，還能利用創新科技減少重復工作，如用聊天機器人、人工智能處理開戶和數據查核，大幅壓縮流量大且簡單的工作的平均固定成本;專注標準化借貸和支付領域，可提供比傳統銀行更快捷、更便宜的零售銀行服務等。

由于對科技風控要求高等特點，香港至今發出的8張虛擬銀行牌照，入選者均為金融機構+金融科技的合資公司或金融科技巨頭。比如在3月發出的首批3張虛擬銀行牌照，Livi VB Limited為中銀香港(控股)、京東數科、怡和集團的合資公司，三家分別持股44%、36%和20%;SC Digital Solutions Limited為渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融在港新設合營公司，分別持有65.1%、10%、15%和9.9%的股權。

馮鈺龍說：“金融壹賬通在人工智能、生物識別、區塊鏈等領域擁有領先技術，截至2018年末，已榮獲國內外專業領域、機構等獎項70余項。”

中國銀行(香港)有限公司虛擬銀行籌備組組長王瀾表示，虛擬銀行與傳統銀行之間，并不只是線上與線下的區別，它在組織架構、產品研發、客戶需求甚至思維方式上，均可供探索未來銀行的運營模式。

比傳統銀行監管要求更嚴格

由于是在網上運作，虛擬銀行擁有運營費用低、全天運作、免去客戶排隊麻煩以及快速批核借貸申請等天然優勢。2017年9月，香港提出“智慧銀行新紀元”目標，并推出七大舉措協助銀行業把握金融與科技結合的巨大機遇，虛擬銀行就是其中的一項。2018年5月，香港金融管理局公布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，放開對申請者金融資質的限制，允許科技公司等非金融機構參與申請等。

可以說，對于非銀行的金融機構和科技公司，虛擬銀行牌照是其發展全面金融業務的入場券。

在監管層面，對虛擬銀行提出了比傳統銀行更嚴格的要求。根據《虛擬銀行的認可》指引修訂本，虛擬銀行不但必須遵守適用于傳統銀行的同一套監管規定，包括最低繳足3億港元股本規定，在申請虛擬銀行牌照時還必須一并提交市場退出計劃。這是為了確保一旦虛擬銀行結束業務運作，相關過程能平穩有序過渡，不會傷害到客戶和影響金融體系的穩定。對虛擬銀行申請人，國外的主要監管部門也設有類似的要求。

香港金融管理局認為，引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普惠金融，是金融業借助科技平臺降低吸納新客戶的成本，因此，不設立最低戶口結余要求或征收低戶口結余收費等。由于虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，必須有具備實力的母公司在背后提供指引和財政支持。虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險等。

運營成本低有利發展普惠金融

虛擬銀行的出現會不會帶來“鯰魚效應”呢?

相對于傳統銀行，虛擬銀行的運營成本低，業務發展靈活，尤其是在面向處于傳統銀行服務范圍以外的中小企業和個人提供小額貸款、外匯和支付服務等方面具有優勢，有助于促進普惠金融的發展。

馮鈺龍表示，平安壹賬通銀行預期可以在6至9個月內正式推出服務。期望通過人工智能、區塊鏈等領先技術，為香港市民和中小微企業提供更便捷、更專業的金融服務，提升客戶體驗等。“作為亞洲金融中心和區內監管最嚴格的市場之一，香港銀行體系以保守穩健著稱。香港還是全球三大金融市場之一，虛擬銀行是一個很有潛力的市場，香港虛擬銀行的設立有望推動香港金融科技發展和創新，更好扶持實體經濟發展等。”

而追逐牌照的企業，看中的可能并非僅僅是香港。安永會計師事務所亞太地區金融科技主管詹姆斯·勞埃德曾表示，虛擬銀行牌照的申請者可以在大灣區找到更多機會，“能夠用手中的資源來掌控這些機會，在東南亞不斷發展的市場上，也可以找到類似機會。”

大灣區的機會已經寫在了《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中，比如大灣區內的銀行機構可以按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售，推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等。而在這些業務上，虛擬銀行與傳統銀行是可以進行平等競爭的。

未來5年，虛擬銀行是否會成為香港銀行界的主流?香港財經事務及庫務局前局長、現任WeLab顧問陳家強認為，未來將會有更多不同產品推出以滿足金融需求，但相信香港市場不會有非常大的轉變。雖然當下非常關注普惠金融和小微企業，但是香港的銀行體系十分龐大，未來香港金融也仍會保持不同層次的有序發展。

“虛擬銀行更多是做個人銀行業務，是對香港現有銀行業的一個嘗試，看好它模式的實驗性。”花旗銀行(中國)副行長裴奕根說，虛擬銀行作為新進者帶來銀行服務的創新，在粵港澳大灣區協同發展的背景下，看好其實驗性對未來銀行業市場帶來的影響和想象空間。