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3月4日，A股上市銀行常熟銀行發(fā)布2018年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，不良貸款率較年初下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，降至0.97%。近期陸續(xù)披露的2018年上市銀行業(yè)績(jī)快報(bào)也顯示，大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。積極處置是不良貸款率下降的重要原因，央行數(shù)據(jù)顯示，2018年全年貸款核銷數(shù)額為1.02萬(wàn)億元，較2017年增長(zhǎng)33%。值得一提的是，除傳統(tǒng)核銷方式外，銀行也在嘗試通過(guò)“甩賣”債權(quán)包、試水證券化等新型方式來(lái)化解不良資產(chǎn)壓力。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，盡管當(dāng)前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控，但挑戰(zhàn)猶存。預(yù)計(jì)2019年銀行仍將持續(xù)加大不良處置、核銷力度，一方面能夠防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為支持民企、小微企業(yè)騰挪出更多空間。

銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

銀保監(jiān)會(huì)近日表示，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。數(shù)據(jù)顯示，2019年1月末銀行業(yè)不良貸款率為2%，較上季末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。

多家上市銀行近日披露的2018年業(yè)績(jī)快報(bào)也印證了這一數(shù)據(jù)。大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，其中，浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，截至2018年末，浦發(fā)銀行不良貸款率為1.92%，較年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。上海銀行2018年不良貸款率為1.14%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，從當(dāng)前的情況來(lái)看，不良資產(chǎn)呈現(xiàn)總體穩(wěn)定、不同銀行機(jī)構(gòu)分化較為明顯的趨勢(shì)，大型銀行金融機(jī)構(gòu)的不良水平相對(duì)較好，中小型銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大;從地域看，不良主要集中在東北、西部以及環(huán)渤海等區(qū)域，東南沿海地區(qū)不良整體處于較低水平;從行業(yè)分布來(lái)看，不良資產(chǎn)仍主要集中于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)。

但值得注意的是，伴隨化解過(guò)剩產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”的力度不斷加大，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，專家表示，銀行在這一過(guò)程中也將承受一定壓力。

銀行多渠道阻擊不良資產(chǎn)

公開信息顯示，今年以來(lái)已有多家銀行申請(qǐng)?jiān)黾硬涣假Y產(chǎn)核銷額度。例如，2月26日興業(yè)銀行公告稱，同意2019年度安排總額折合人民幣不超過(guò)390億元的呆賬核銷預(yù)算額度。浦發(fā)銀行2月27日晚間公告稱，董事會(huì)批準(zhǔn)本次資產(chǎn)損失核銷本外幣金額合計(jì)為人民幣11.81億元，并表示公司將繼續(xù)追索。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，2018年商業(yè)銀行累計(jì)核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元。多位AMC及銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，2019年這一趨勢(shì)將持續(xù)。值得注意的是，除傳統(tǒng)核銷方式外，銀行也在嘗試通過(guò)“甩賣”債權(quán)包、試水證券化等新型方式來(lái)化解資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

多個(gè)銀行將不良債權(quán)資產(chǎn)在地方產(chǎn)權(quán)交易所、金融資產(chǎn)交易所平臺(tái)進(jìn)行掛牌轉(zhuǎn)讓。海峽資產(chǎn)交易中心今年以來(lái)就有10個(gè)銀行不良資產(chǎn)包公開轉(zhuǎn)讓，合計(jì)債權(quán)總額近兩億元。

作為盤活存量不良資產(chǎn)新方式，監(jiān)管層多次發(fā)文鼓勵(lì)不良資產(chǎn)證券化。銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企此前表示，資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化方面，2018年金額約為9000億元，為史上最多。

中債資信ABS統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品共計(jì)發(fā)行34單，較上年增加15單，發(fā)起機(jī)構(gòu)涉及13家國(guó)有銀行以及股份制銀行，發(fā)行金額共計(jì)158.81億元，同比增長(zhǎng)14.36%，其中，信用類和抵押類不良貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品數(shù)量各占50%，發(fā)行金額分別為49.96億元和108.85億元。

“從產(chǎn)品類型來(lái)看，抵押類不良貸款資產(chǎn)證券化中，對(duì)公抵押類不良產(chǎn)品的發(fā)行量驟減，同比下降66.92%;信用類不良貸款資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模大幅增長(zhǎng)，同比上漲80.56%。”中債資信ABS團(tuán)隊(duì)表示，這主要因?yàn)閷?duì)公抵押類不良產(chǎn)品發(fā)行成本較高、發(fā)行效率較低，抵押物處置難度較低，銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化方式處置動(dòng)力相對(duì)不足，更多通過(guò)批量轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司處置。

不過(guò)由于難以準(zhǔn)確估值，不良資產(chǎn)ABS的發(fā)展仍有較大障礙。“賣太便宜了，不劃算;賣得貴了，又賣不出去。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，由于資產(chǎn)池透明度較低，估值是不良ABS的主要難題，而且結(jié)構(gòu)化融資考驗(yàn)金融技術(shù)，“對(duì)市場(chǎng)中介的要求也比較高。目前市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者普遍厭惡風(fēng)險(xiǎn)，不良ABS相對(duì)其它債券的吸引力明顯不足。”

部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)仍需關(guān)注

對(duì)于今后銀行業(yè)不良資產(chǎn)的供給情況，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)隱性不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍需要高度關(guān)注，潛在信用風(fēng)險(xiǎn)尚未完全出清，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融去杠桿、監(jiān)管要求促使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回表等多重因素影響，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)供給或?qū)⒊掷m(xù)增加。

在近期的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星強(qiáng)調(diào)不良貸款將是下一階段監(jiān)管重點(diǎn)。“下一階段，將繼續(xù)加大力度處置銀行機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，同時(shí)要控制新的不良貸款增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程當(dāng)中，不良貸款增長(zhǎng)的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。”王兆星表示。

“2019年銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)顯現(xiàn)，但最嚴(yán)峻時(shí)刻已過(guò)去。”曾剛認(rèn)為。

某國(guó)有AMC相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，未來(lái)銀行不良貸款率總體可控。

對(duì)于未來(lái)銀行不良資產(chǎn)的處置，民生銀行研究院金融研究中心主任王一峰認(rèn)為，仍需對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)壓力加大的現(xiàn)實(shí)引發(fā)足夠重視。首先，需要提高貸款分類準(zhǔn)確度，盡快確認(rèn)歷史包袱，對(duì)歷史問(wèn)題提出系統(tǒng)性解決方案;其次，需要多渠道化解不良資產(chǎn)，豐富不良資產(chǎn)處置方式;第三，銀行自身需要在當(dāng)前盈利相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，增加撥備計(jì)提、加大不良核銷、適時(shí)補(bǔ)充資本。

在銀行加大力度處置不良貸款的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2019年民企、小微信貸領(lǐng)域有望迎來(lái)銀行更大的助力。肖遠(yuǎn)企表示，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是2018年最主要任務(wù)，主要是從增加供給和盤活存量?jī)煞矫嫒胧帧Ｒ环矫妫胶膺^(guò)度授信企業(yè)存量的信貸資源、資金資源，對(duì)于融資超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的，把這部分?jǐn)D出來(lái)一些;另一方面，騰出新的信貸空間，讓銀行有更多空間進(jìn)行對(duì)實(shí)體的融資。