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降，降，降……新年首月，銀行理財(cái)收益率依舊未見回升。普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2019年1月，銀行封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.31%，較上期下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，銀行封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率自去年2月達(dá)到最高值4.88%，此后便一直延續(xù)下跌趨勢(shì)，到今年1月已經(jīng)連續(xù)下跌11個(gè)月。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員涂敏告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行理財(cái)收益率持續(xù)下跌的原因主要是隨著封閉式產(chǎn)品所投資產(chǎn)、尤其是非標(biāo)產(chǎn)品不斷到期，受限于資管新規(guī)與理財(cái)新規(guī)，銀行無法投資新的非標(biāo)資產(chǎn)，只能投資于流動(dòng)性較好、收益更低的資產(chǎn)，理財(cái)產(chǎn)品收益自然下行。另外，也是由于資管新規(guī)對(duì)于資金池的限制，商業(yè)銀行無法再對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益進(jìn)行調(diào)整，伴隨著市場(chǎng)行情的下行，理財(cái)產(chǎn)品收益也將隨之下降。

平均收益率連續(xù)11個(gè)月下滑

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，今年1月份，415家銀行共發(fā)行了10041款銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品)，發(fā)行銀行增加7家，產(chǎn)品發(fā)行量增加1809款。

從區(qū)域來看，1月份，4個(gè)省份的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率實(shí)現(xiàn)環(huán)比上漲，27個(gè)省份的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率則是環(huán)比下降;0個(gè)省份的非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率實(shí)現(xiàn)環(huán)比上漲，31個(gè)省份的非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率則是環(huán)比下降。

其中，保本類封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率排名靠前的省份為遼寧省、山西省、吉林省，分別為4.04%，4.02%，4.00%;非保本類封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率排名靠前的省份為遼寧、天津、上海，分別為4.33%、4.33%、4.32%。

記者梳理普益標(biāo)準(zhǔn)月度數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，去年至今，銀行封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率最高值出現(xiàn)在2018年2月，達(dá)到4.88%;之后一直延續(xù)下跌趨勢(shì)，至今年1月，這一數(shù)據(jù)已降至4.31%，較上期再度下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

“銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直在降”，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者春節(jié)前走訪上海地區(qū)銀行時(shí)，多位理財(cái)經(jīng)理都如此感慨。

融360發(fā)布的《2018年銀行理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》中提及，銀行理財(cái)收益率持續(xù)下跌主要有兩方面的原因：一是2018年流動(dòng)性相對(duì)寬松，市場(chǎng)資金利率走低，銀行理財(cái)收益率也隨之走低;二是銀行理財(cái)?shù)母呤找嬷饕糠菢?biāo)拉高，而在2018年強(qiáng)監(jiān)管下，非標(biāo)投資萎縮，相應(yīng)的銀行理財(cái)也難以實(shí)現(xiàn)高收益。

銀行凈值型產(chǎn)品發(fā)行速度加快

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，1月份，凈值型產(chǎn)品期間收益率最高的產(chǎn)品為招商銀行發(fā)行的“私人銀行家業(yè)常青系列5號(hào)理財(cái)計(jì)劃”，期間收益率為18.08%。凈值型產(chǎn)品期間波動(dòng)性最高的產(chǎn)品為渤海銀行發(fā)行的“2019年渤鴻25號(hào)封閉式凈值型人民幣非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品”，期間波動(dòng)性為138.01。

事實(shí)上，隨著去年資管新規(guī)和理財(cái)新規(guī)相繼落地，銀行理財(cái)也逐漸回歸至資管業(yè)務(wù)本源，即“受客之托、代客理財(cái)、投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。理財(cái)新規(guī)明確，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定確認(rèn)和計(jì)量理財(cái)產(chǎn)品的凈值，并定期向投資者進(jìn)行信息披露，商業(yè)銀行不得宣傳或承諾保本保收益。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理了中國理財(cái)網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，針對(duì)一般個(gè)人客戶，銀行凈值型產(chǎn)品今年1月發(fā)行量達(dá)574款，同比大幅增長841%。其中，城商行發(fā)行量最多，達(dá)到261款，其次是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，發(fā)行量為109款，國有行、股份行以及外資行的發(fā)行量分別是90款、89款和24款。

涂敏表示，今年的凈值型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量大概率增加。“其實(shí)這個(gè)趨勢(shì)在去年資管新規(guī)出臺(tái)后，就已經(jīng)有所顯現(xiàn)，商業(yè)銀行凈值型產(chǎn)品的發(fā)行速度在逐步加快。”

“從期限上來看，商業(yè)銀行在凈值化轉(zhuǎn)型過程中，受限于管理能力和系統(tǒng)建設(shè)等因素，將優(yōu)先發(fā)行封閉式凈值型產(chǎn)品;所以預(yù)計(jì)，今年的凈值型理財(cái)產(chǎn)品仍將以長期限為主”，涂敏進(jìn)一步指出。

某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理此前告訴記者，“以前銀行理財(cái)可能都是剛性兌付，但未來要打破剛性兌付，只要是銀行理財(cái)產(chǎn)品，就不要問是否保本保息，不存在這種概念。先問風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，一級(jí)到五級(jí)，再看產(chǎn)品的投向，要有這個(gè)思路。”

關(guān)于凈值型產(chǎn)品的收益情況，涂敏提到，“由于凈值型產(chǎn)品收益將直接與實(shí)際投資收益掛鉤，不再有預(yù)期收益，那么預(yù)計(jì)銀行為防止因凈值大幅波動(dòng)導(dǎo)致客戶用腳投票，銀行會(huì)更偏向于更為安全的資產(chǎn)，相應(yīng)的投資收益也會(huì)有所降低。除此之外，債券、股票市場(chǎng)、資金市場(chǎng)的行情也都將影響凈值型產(chǎn)品的收益，具體收益還需看具體行情進(jìn)行分析。”