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銀保監會2019年1號首批罰單出爐，據北京商報記者不完全統計，截至1月28日，各地銀保監局以及銀保監分局共開出33張罰單，合計罰沒超過340萬元。從被處罰對象來看，主要包括國有大行、股份制銀行、城商行在內的金融機構。從被處罰的緣由來看，涉嫌違法發放貸款、內控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規流入樓市等仍是“重災區”。展望2019年，強監管仍將繼續，隨著穿透式監管的逐步深入，銀行信貸資金被挪用、普惠金融、小微企業、民營企業的貸款支持政策將逐漸將成為監管的重點領域。

33張罰單合計罰沒超340萬元

據北京商報記者不完全統計，截至1月28日，各地銀保監局以及銀保監分局針對銀行業金融機構及從業人員總共下發了33張1字號罰單，國有大行、股份制銀行、城商行等商業銀行及各類金融機構均有涉及。其中，銀保監局共開具3張，各地銀保監分局共開具30張。

從罰沒金額來看，首批1字號罰單合計罰沒金額約349萬元，其中，唐河縣農村信用合作聯社罰沒金額最高，該金融機構因通過繞道同業、購買資管產品等手段向房地產企業發放貸款已形成風險，且未按照“實質重于形式原則”對資產計提資本或撥備;不良資產處置不合規致貸款質量失真等問題，被南陽銀保監分局合計罰沒60萬元，作出行政處罰的日期為1月4日。其次，河南銀保監局1月7日開出的罰單信息顯示，招商銀行鄭州分行因貸后監控不到位導致貸款資金挪用于對外增資、流入房地產領域被河南銀保監局罰款50萬元。

被罰30萬元的銀行有兩家，分別為廣東惠東農商行、洛陽銀行許昌分行，還有安徽裕安盛平村鎮銀行、天鎮縣農村信用合作聯社、渾源縣慧融村鎮銀行、大同農商行、洛陽銀行襄城支行等多家銀行分支行被罰20萬元 。

信貸業務為“重災區”

北京商報記者發現，從上述罰單的處罰緣由來看，貸款業務是其中的一個“重災區”。例如，河北監管局1月25日公布的罰單顯示，國家開發銀行河北省分行因違規辦理貸款業務被罰5萬元。還有多個銀行相關負責人因違法盜取客戶資金、涉嫌違法發放貸款等原因被監管處以警告或終生禁止從業的行政處罰決定。除了違規信貸業務外，掩蓋真實不良資產的亂象也屢禁不止。

來自許昌銀保監分局1月23日公示的罰單信息顯示，洛陽銀行許昌分行因通過平移貸款，掩蓋真實不良，違反了《中國銀行業監督管理委員會中華人民共和國財政部關于印發〈不良金融資產處置盡職指引〉的通知》第二十七條等規定，被罰30萬元。

此外，變相為樓市“輸血”也是銀行頻吃罰單的另一個原因。除了上述招商銀行鄭州分行外，陽江銀保監分局公布的2019年1號罰單顯示，某國有銀行因消費貸款業務嚴重違反審慎經營規則被罰款20萬元，做出行政處罰的日期為1月4日。值得注意的是，處罰依據中包括《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條，《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》第一條，即嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。

而銀保監會早就在《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》中將違反房地產行業政策作為整治工作要點之一，包括發放首付不合規的個人住房貸款;以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發放首付貸等行為提供便利等均被作為重點查處對象。一位業內人士分析認為，“首付貸”對購房者的風險不言而喻，如果被查出信貸挪用問題，就會涉嫌違法行為，對個人信用記錄會產生一定影響，如果無法償還，房產也會被銀行扣押。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍在接受北京商報記者采訪時指出，未來的金融監管仍將集中于2018年已經推出的針對銀行業的“三三四十”等各種違法違規行為，特別是針對銀行信貸資金被挪用，同時普惠金融、小微企業、民營企業的貸款支持政策將逐漸成為監管的重點領域。

銀行業監管逐步規范

信貸放款違規操作、變相“輸血”樓市、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業務上打政策的擦邊球，埋下隱患。

在中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，對商業銀行來說，國家一直倡導讓金融去支持實體產業，同時對房地產貸款有嚴格的限制，這些行為都違背了銀監會和國家的有關政策。銀行應該嚴守底線，嚴格控制風險，合規經營。保證整個銀行資產的流動性和安全性，嚴格按照銀監會的要求來進行貸款業務。

“2018年以‘嚴監管、重罰’拉開序幕，對很多金融機構開出了巨額罰單，可見強監管的力度。” 北京科技大學經濟管理學院金融工程系主任劉澄分析認為，“2019年在延續銀行業嚴監管的總基調上，監管更應該強調規范，要把現有嚴監管形成的威懾轉變成金融業的自覺行為，因為經過一年的重罰，很多金融機構已經知道了規則的重要性。而這種規范，既要規范金融監管的行為，也要規范金融機構的行為。”

對嚴監管下商業銀行應如何發展，黃志龍進一步指出，嚴監管之下，商業銀行首先應開展業務和產品創新，創造新時期符合小微企業、民營企業的金融產品。同時，在堵后門之際，監管部門也放開了一些“福利”，特別是對商業銀行的理財業務，準許商業銀行設立理財子公司，并發放了經營牌照，這對于商業銀行而言是難得的發展機遇和重大利好。(記者 崔啟斌 宋亦桐)