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日前，中誠信國際信用評級有限責任公司(以下簡稱“中誠信”)對甘肅民樂農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“民樂農商行”)主體信用等級認定為A-，評級展望為穩定。

評級報告顯示，截至2018年6月底，民樂農商行不良貸款率從2017年末的3.5%增至6.34%。不良貸款率的猛增與該行逾期90天以上貸款納入不良統計口徑有關。同時，該行貸款客戶主要為當地農民、個體工商戶和小微企業，抗風險能力較差。同時，部分外出務工人員還款意愿不強，形成逾期貸款。此外，由于農業生產具有一定周期性，農戶貸款利息逾期情況較多。

同時，截至6月末，該行不良貸款撥備覆蓋率為114.60%，而2017年末，該行這一指標為151.05%。評級報告稱，考慮到該行不良貸款偏離度較高，未來撥備計提的壓力仍然很大。

不良貸款率增至6.34%

評級報告顯示，截至2018年6月底，民樂農商行不良貸款率從2017年末的3.5%增至6.34%。

記者注意到，2018年上半年不良貸款率之所以猛增是因為該行將逾期90天以上的貸款納入不良。評級報告顯示，2017年以來，該行逐步將利息逾期90天以上貸款納入不良統計口徑。同時，2018年以來，該行持續壓降不良貸款偏離度，并且由于當地農戶農業生產的收入大多產生在年末，利息逾期情況在年中較為集中，該行不良余額大幅上升。

值得一提的是，民樂農商行貸款客戶主要為當地農民、個體工商戶和小微企業，抗風險能力較差，近年來受自然災害頻發、農副產品價格大幅下降等因素影響，農戶及涉農企業收入下降，還款能力減弱。同時，部分外出務工人員還款意愿不強，形成逾期貸款。此外，由于農業生產具有一定周期性，農戶貸款利息逾期情況較多。

據悉，2017年，該行累計新增不良貸款0.76億元，全年共處置不良貸款0.23億元，其中現金清收0.19億元，核銷0.04億元，截至2017年末，不良貸款余額為1.17億元，較2016年增加0.52億元。逾期90天以上貸款占比為6.57%，不良偏離度大。2018年上半年該行共新增不良貸款1.21億元，現金清收不良0.15億元，截至6月末，該行不良貸款余額為2.22億元，較年初增長1.05億元。逾期90天以上貸款占比為7.34%。

同時，記者注意到，截至2018年上半年，該行不良貸款撥備覆蓋率為114.60%，而2017年末該行這一指標為151.05%。評級報告稱，考慮到該行不良貸款偏離度較高，未來撥備計提的壓力仍然很大。

值得一提的是，今年2月份，銀保監會下發《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，調整商業銀行貸款損失準備監管要求。撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%~150%。而民樂農商行這一指標已經低于監管最低要求。

上半年實現凈利潤973萬元

值得注意的是，2018年上半年該行利潤總額約為2017年全年五分之一。民樂農商行2018年度同業存單發行計劃顯示，截至2018年6月末，該行利潤總額為1108萬元，而2017年全年利潤總額為5075萬元;2018年上半年該行實現凈利潤973萬元，僅為2017年全年的23.66%。

評級報告稱，由于不良貸款大幅增長，該行持續加大撥備計提力度，上半年計提貸款損失準備0.77億元，占撥備前利潤的比重為88.59%。

值得一提的是，2017年該行利潤總額和凈利潤較2016年均有所降低。截至2017年末，該行利潤總額較2016年末減少14.40%;實現凈利潤4113萬元，較2016年末減少18.38%。

截至2018年6月末，該行核心一級資本充足率和資本充足率分別為13.62%和14.55%，較年初分別下降0.72和0.89個百分點。評級報告稱，未來仍需關注業務增長和資產質量波動對該行資本狀況的影響。

據悉，民樂農商行前身為民樂縣農村信用社，隨著農村金融改革，2006年成立民樂縣農村信用合作聯社，2010年組建農村合作銀行，2015年12月甘肅民樂農村商業銀行股份有限公司正式掛牌開業。成立時注冊資本為3億元，此后未進行增資擴股及轉增股本。

作為地方法人金融機構，民樂農商行以當地農戶和縣域居民為主要服務對象，目前開展業務主要有各類存款、貸款、存放同業及結算、代理業務等。

截至2018年6月末，該行資產總額為42.55億元，所有者權益為4.95億元，存款總額為31.67億元，貸款總額為35.01億元。值得一提的是，該行存貸款余額在民樂縣市場份額分別為47.40%和50.03%，均排名第一位。截至2018年6月末，民樂農商行共設有21個營業網點，包括1個營業部和20個支行，該行擁有員工156人。

該行股權結構較為分散。中誠信稱，截至2018年6月末，該行法人股東持股比例為35.47%，自然人股東持股比例為64.53%，其中職工股占比15.09%。較為分散的股權結構有助于各股東以及股東和該行之間形成有效的制衡關系，為該行治理結構進一步完善奠定基礎。

值得注意的是，該行前十大股東中有3家農商行持股，分別是張掖農商行、嘉峪關農商行和蘭州農商行，持股比例分別為7.67%、7.33%和3.33%。其中，張掖農商行和嘉峪關農商行為該行第一大、第二大股東。(記者 宋戈 實習記者 胡琳)