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曾經的傳統農業保險正在發生變化，“保險+期貨”服務三農成為新模式。近日，銀保監會批復平安產險的農產品“保險+期貨”創新試點，首先開展玉米、棉花、雞蛋等農產品價格保險試點，并通過相應的農產品期權交易對沖風險。至此，人保、太保和平安三大保險巨頭都已進入了這一領域。 “保險+期貨”模式旨在規避因市場波動給農民帶來的不確定性風險，但在發展過程中仍有不少問題亟待解決。

所謂“保險+期貨”，是指農業經營者或企業為規避市場價格風險向保險公司購買期貨價格保險產品，保險公司通過向期貨經營機構購買場外期權將風險轉移，期貨經營機構利用期貨市場進行風險對沖的業務模式。它是基于為農業經營者提供價格避險工具發展起來的。

平安產險相關人士指出：“"保險+期貨"為農戶提供了一種操作性較強的避險工具，將農民所面臨的價格風險轉移至期貨市場，有效地完善了農業生產經營者與期貨市場之間的連接機制，是農戶或企業所面臨的價格風險與期貨市場之間的傳送帶，合理地利用和發展可以更好地發揮期貨市場的風險管理功能。”

事實上，早在2014年大連商品交易所聯合部分期貨公司，借用保險理念，開展場外期權服務三農模式，后探索出“保險+期貨”模式。2016年，“保險+期貨”首次列入國家1號文件，明確指出，要建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨和農業保險聯動機制，擴大“保險+期貨試點”。2016年，部分保險公司與期貨公司在全國開展13個項目的“保險+期貨”試點，包括10個玉米項目和3個大豆項目，為農戶、家庭農場以及農村合作社組織提供風險價格的保障服務。2017年中央的“一號文件”再次強調要以“保險+期貨”為工具服務“三農”，推進精準扶貧，保險業加速開展相關業務，覆蓋更多農產品。

這一模式因為可以解決價格波動帶來的風險問題，近年來被不斷試點并推廣。截至目前，至少有人保財險、安華農險、陽光農險、國元保險、大地保險等7家保險公司參與“保險+期貨”試點項目。

北京商報記者了解到，此前太保產險山東分公司已在當地引入“保險+期貨”模式，為山東省菏澤市巨野縣逾1.6萬名建檔立卡貧困戶種植的6萬畝玉米提供玉米目標價格保險，保障金額達到5427萬元，助力貧困種植戶規避玉米價格波動帶來的風險。人保財險也在2015年推出玉米和雞蛋期貨價格保險，承保遼寧省錦州市義縣51家農戶的1000噸玉米和大連普蘭店、黃岡浠水4家農戶的300噸雞蛋，并與新湖期貨簽署協議，利用期貨市場轉移農產品價格下跌風險。但直至2015年底，玉米期貨價格保險合計賠款24.11萬元，賠付率達208.2%;雞蛋期貨價格保險首期賠款6.53萬元，賠付率51.04%。目前來看，“保險+期貨”多在各地局部推行，還沒有規模化在全國推廣。

盡管試點推行受到了各地農戶及政府部門的認可和歡迎，但是同樣也面臨著待解難題。例如，期貨價格和發現機制不完善，保險公司難以盈利等問題，關于“保險+期貨”模式探討也不斷出現。

針對這些問題，人保財險農村保險事業部、保險扶貧事業部副總經理魏柏林建議通過以下幾方面進行改革：第一，建立期貨行業良好的價格發現機制;第二，國家要有長期有效的補貼、激勵機制，提供預期可以實現的環境;第三，期貨、保險和銀行應攜手努力，尤其是在大數據方面發揮作用，提供保障性服務。

為了科學厘定費率，在保險費率方面，銀保監會也在此次的《關于同意平安財險開展“保險+期貨”試點的函》中要求，“保險費率應依據試點品種價格風險純風險損失率確定，可根據期權產品定價結構設置保險費率調節因子，科學厘定保險費率。公司參與玉米、棉花、雞蛋等農產品期權交易應經公司董事會決議通過”。

在內部管理制度和運作機制、風險管控機制方面，銀保監會則提出了更高的要求。銀保監會表示：“應參照《保險資金參與金融衍生產品交易暫行辦法》有關要求，建立健全參與農產品期權交易的內部管理制度和運作機制,配備熟悉期貨期權業務并具備相關實務經驗的專業人員，確保交易行為規范、透明。要建立科學合理的風險分散機制，多層次多渠道分散業務風險;要制定期權交易對手遴選標準，明確交易對手資質條件，科學審慎選擇交易對手，持續跟蹤評估并切實防范交易對手信用風險。公司風險管理部門應及時評估風險對沖的有效性，并對期權交易出具獨立意見。”