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令人意外地，陳斌所在的公司收到了一封來(lái)自芝麻信用的官方郵件，明確拒絕了他們申請(qǐng)調(diào)用芝麻分的要求，理由是：貴公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較高。

過(guò)去一年中，這家位于上海的現(xiàn)金貸公司通過(guò)與芝麻信用簽署的協(xié)議，一直在免費(fèi)調(diào)用芝麻分。令陳斌沒(méi)想到的是，協(xié)議到期后，再次簽約竟然沒(méi)有通過(guò)。

在許多現(xiàn)金貸產(chǎn)品的風(fēng)控模型中，芝麻分是一項(xiàng)重要的參考指標(biāo)。有些平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則甚至簡(jiǎn)單粗暴到僅依據(jù)芝麻分的多少來(lái)放款。對(duì)這些現(xiàn)金貸公司來(lái)說(shuō)，無(wú)法獲取芝麻分無(wú)異于被掐了“命門”。作為公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)，陳斌需要盡快找到官方之外可以快速調(diào)用芝麻分的渠道。

尋找并不困難。作為混跡數(shù)據(jù)行業(yè)多年的老兵，陳斌問(wèn)了一圈朋友后，便對(duì)接上了一家浙江的數(shù)據(jù)公司。

這是今年5月中旬時(shí)的情形，需求剛剛起來(lái)，市面上做這個(gè)數(shù)據(jù)生意的公司還不多。“拿到接口文檔后給我們技術(shù)(同事)看，技術(shù)說(shuō)，對(duì)方連文檔都還沒(méi)寫完。”陳斌回憶當(dāng)時(shí)的情形。

但時(shí)隔一個(gè)多月之后，買賣和查詢芝麻分的數(shù)據(jù)服務(wù)已悄然成為一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。而賣方隊(duì)伍里，赫然站著多家知名科技公司。

買賣

“群里能接芝麻信用分的老鐵加我私聊，量大，急!”當(dāng)現(xiàn)金貸從業(yè)者田羽把這條信息發(fā)到幾個(gè)業(yè)內(nèi)人士聚集的微信群后，很快便有人找上門來(lái)。

“你好，我們這里有芝麻信用輸出，我們是中國(guó)第二大征信公司，給我們充值，我們不會(huì)跑路。”名片上印著“安徽征信大數(shù)據(jù)應(yīng)用部總經(jīng)理”的馮偉開門見(jiàn)山。

“芝麻分的價(jià)格是多少?”田羽問(wèn)。

“看貴司一個(gè)月體量，一般幾毛錢，八九毛的樣子。”馮偉回答。

這里的“八九毛”，指的是1次調(diào)用1個(gè)用戶芝麻分需要付給渠道方的費(fèi)用。目前，預(yù)付費(fèi)充值是市場(chǎng)上較為通行的支付方式——雙方商定好單次芝麻分的調(diào)用價(jià)格后，先充值一定金額到賣方賬戶內(nèi)，買方即可按次數(shù)消耗賬戶內(nèi)的余額。

據(jù)馮偉隨后發(fā)給田羽的一份“芝麻信用階梯報(bào)價(jià)”表顯示，預(yù)充值15萬(wàn)元，可按0.8元/次的價(jià)格調(diào)用芝麻分;預(yù)充值10萬(wàn)，單價(jià)是0.9元/次。

另一家主動(dòng)跟田羽對(duì)接的是杭州明星創(chuàng)業(yè)公司—51公積金的商務(wù)經(jīng)理，對(duì)方給出的報(bào)價(jià)和馮偉差不多，調(diào)用一次的價(jià)格在0.8元左右。這也與一家總部位于北京的大數(shù)據(jù)公司——聚合數(shù)據(jù)給出的價(jià)格不相上下。

不到一周的時(shí)間里，田羽已經(jīng)在市場(chǎng)上找到了數(shù)家能夠提供芝麻分?jǐn)?shù)據(jù)查詢服務(wù)的公司。在市場(chǎng)價(jià)格透明的情況下，能否提供“直連”、“穩(wěn)定”的數(shù)據(jù)接口，就成了賣家最重要的競(jìng)爭(zhēng)力。

田羽告訴全天候科技，當(dāng)下市場(chǎng)上能夠提供該服務(wù)的有三類公司：與芝麻信用簽有協(xié)議的公司，可獲得芝麻信用提供的官方API接口，經(jīng)用戶授權(quán)后，這些公司便可調(diào)用用戶的芝麻分;與芝麻信用簽約的公司以官方接口為資源，向第三方公司售賣接口，以提供芝麻分查詢服務(wù);還有一類則是利用爬蟲技術(shù)獲取芝麻分。

相比之下，雖然利用爬蟲技術(shù)獲取芝麻分的價(jià)格最低，提供此服務(wù)的富數(shù)科技給出的報(bào)價(jià)僅為0.3元/次，但其缺點(diǎn)是穩(wěn)定性差，當(dāng)爬取數(shù)據(jù)量大到一定程度時(shí)，很容易被芝麻信用檢測(cè)到，進(jìn)而被封。

芝麻信用官方服務(wù)稱，除定向邀約的銀行外，目前螞蟻金服已停止向其它金融機(jī)構(gòu)開放芝麻信用的API接口。但此前簽約未到期的金融機(jī)構(gòu)，仍可以繼續(xù)使用該接口。

螞蟻金服官方停止開放數(shù)據(jù)，爬蟲獲取穩(wěn)定性差，這使得第二類擁有“直連”接口的公司成了為數(shù)不多的獲取芝麻分的渠道。

在杭州一家金融數(shù)據(jù)服務(wù)公司的官方介紹中，“可直連支付寶和芝麻信用分”被當(dāng)成了該公司的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，列在了顯要位置。

需求

倒賣用戶芝麻分的需求是從今年春節(jié)后開始暴漲的。這跟芝麻信用的政策調(diào)整有關(guān)。

2015年1月，央行發(fā)出《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用成為8家入選機(jī)構(gòu)之一。隨即，芝麻分正式上線。在最初的兩年里，芝麻信用的首要工作是擴(kuò)展應(yīng)用場(chǎng)景、獲取更多數(shù)據(jù)。這也意味著，芝麻信用要想方設(shè)法吸引人來(lái)用，而非設(shè)置高門檻篩選合作方。

“基本上(公司)都可以，當(dāng)然，你要有實(shí)際的業(yè)務(wù)和應(yīng)用場(chǎng)景。”陳斌說(shuō)，他所在的現(xiàn)金貸公司便是在這一時(shí)期和芝麻信用簽約的。彼時(shí)，芝麻信用對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)實(shí)行免費(fèi)接入。

而到了2017年，成千上萬(wàn)家現(xiàn)金貸公司涌現(xiàn)。超高利率、暴力催收、裸條借貸等一系列事件，使得監(jiān)管終出殺招，于12月1日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

螞蟻金服方面告訴全天候科技，央行、銀監(jiān)會(huì)的上述政策出來(lái)后，螞蟻金服已對(duì)不合規(guī)的現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行了整理，“沒(méi)有持牌的公司就不讓接了，對(duì)現(xiàn)有的合作方做了3-6個(gè)月的逐個(gè)審核，這個(gè)動(dòng)作是有的”。

事實(shí)上，在現(xiàn)金貸的整頓風(fēng)口之下，早在2017年8月，芝麻信用就已開始陸續(xù)要求部分互金公司提供對(duì)應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的證明，否則無(wú)法繼續(xù)提供服務(wù)。

此后，芝麻信用多次出手提高門檻，停止接入未具備銀行、消費(fèi)金融公司或全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的公司。

據(jù)了解，芝麻信用對(duì)外提供的產(chǎn)品包括欺詐信息驗(yàn)證、芝麻信用評(píng)分、行業(yè)關(guān)注名單等。一家互金平臺(tái)的風(fēng)控人士告訴全天候科技，現(xiàn)金貸平臺(tái)無(wú)法接入人民銀行的征信系統(tǒng)，因此存在大量依靠支付寶、芝麻信用來(lái)做風(fēng)控的公司。

將“現(xiàn)金貸”推上風(fēng)口浪尖的趣店就曾在招股說(shuō)明書闡述過(guò)其與芝麻信用的合作模式。它稱，芝麻信用為趣店提供潛在借款人的信用分析信息，增強(qiáng)了趣店的信用分析能力;趣店則向芝麻信用提供借款人的信用分析，以反映償還和其它信貸屬性。

對(duì)于這些非持牌金融公司來(lái)說(shuō)，停止調(diào)用芝麻分無(wú)異于被掐了“命門”。因而，買賣芝麻分的地下交易就在產(chǎn)業(yè)鏈的縫隙中生長(zhǎng)起來(lái)。

全天候科技調(diào)查發(fā)現(xiàn)，擁有芝麻信用接口的這一類數(shù)據(jù)公司大多集中在杭州及江浙滬一帶，與支付寶、阿里巴巴有著密切的聯(lián)系。據(jù)51公積金的一位商務(wù)經(jīng)理透露，“領(lǐng)導(dǎo)層都認(rèn)識(shí)，甚至有內(nèi)部賬號(hào)”。

業(yè)內(nèi)不少所謂的征信公司、數(shù)據(jù)公司，真實(shí)的業(yè)務(wù)就是倒賣數(shù)據(jù)。這已經(jīng)成為行業(yè)心照不宣的潛規(guī)則。

風(fēng)險(xiǎn)

一些從業(yè)者認(rèn)為，從法律層面上看，從合理渠道調(diào)用芝麻分并無(wú)太大風(fēng)險(xiǎn)。聚合數(shù)據(jù)的銷售人員李鑫認(rèn)為，支付寶上面開了一個(gè)接口，只要這個(gè)通道相對(duì)比較規(guī)范，“畢竟是本人同意授權(quán)了，不算是什么侵犯隱私”。

在李鑫看來(lái)，政策對(duì)這一塊沒(méi)有明令禁止，只能說(shuō)是處于灰色地帶。

為避免風(fēng)險(xiǎn)，倒賣數(shù)據(jù)的公司(乙方)在與買方(即甲方)簽訂的合同中會(huì)明確寫明：乙方僅提供對(duì)接甲方與乙方供應(yīng)商(芝麻信用)之間數(shù)據(jù)查詢的API應(yīng)用數(shù)據(jù)接口，對(duì)于甲方查詢的數(shù)據(jù)，乙方不進(jìn)行任何查閱、調(diào)取、審查、處理、分析等任何接觸數(shù)據(jù)信息的行為。

全天候科技從不同渠道獲得了芝麻信用與第三方公司簽訂的數(shù)據(jù)服務(wù)合同，以及倒賣芝麻分的公司與現(xiàn)金貸公司簽訂的調(diào)用芝麻分的交易合同。兩類合同存在不少相似之處。

例如，合同中均明確強(qiáng)調(diào)：公司需向芝麻信用(或數(shù)據(jù)公司)如實(shí)、準(zhǔn)確、完整地提供最新有效的身份資料及經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等資料，使用芝麻信用服務(wù)的場(chǎng)景、具體渠道(如PC端，無(wú)線端)、業(yè)務(wù)目的和范圍等;上述資料如有任何變更，公司應(yīng)立即提交變更后資料。

同時(shí)，兩類合同均明確指出，應(yīng)在其所選渠道及用途范圍內(nèi)使用芝麻信用服務(wù)，不得超范圍使用，否則數(shù)據(jù)提供方——芝麻信用或倒賣數(shù)據(jù)的公司有權(quán)不經(jīng)通知即中止或終止合同。

過(guò)去，芝麻信用一直在監(jiān)測(cè)非常規(guī)的數(shù)據(jù)使用行為。李鑫告訴全天候科技，如果數(shù)據(jù)調(diào)用的頻次太高，比如一天調(diào)用10萬(wàn)筆，可能會(huì)引起支付寶的監(jiān)測(cè)而導(dǎo)致通道被封。但如果是小規(guī)模的數(shù)據(jù)調(diào)用，芝麻信用本身也無(wú)從辨別。

芝麻信用的調(diào)整

作為螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，芝麻信用率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用分——芝麻分，并將其應(yīng)用拓展到出行、住宿、婚戀、簽證、金融等多個(gè)行業(yè)。芝麻信用也被認(rèn)為是用戶信用的標(biāo)志。

全天候科技從螞蟻金服內(nèi)部獲悉，目前芝麻信用在螞蟻金服內(nèi)部以事業(yè)部的形式運(yùn)行。近期，芝麻信用事業(yè)部進(jìn)行了業(yè)務(wù)和組織調(diào)整，管理層面上開始實(shí)行“班委制”，即由螞蟻金服管理層輪流管理。據(jù)了解，這一變動(dòng)是為了更好的適應(yīng)監(jiān)管要求，也便于支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

在螞蟻金服體系內(nèi)，芝麻信用有兩個(gè)定位：一是與阿里自己的業(yè)務(wù)強(qiáng)相關(guān)，二是堅(jiān)持芝麻分的數(shù)據(jù)自有。芝麻信用的用戶也分為B端和C端兩類，除了企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)，在共享單車、共享充電寶、租賃及一些市政服務(wù)場(chǎng)景，芝麻分均有廣泛使用。

去年11月，芝麻信用宣布投入10億資金，通過(guò)保險(xiǎn)理賠的方式推動(dòng)信用免押，具體方式是引入保險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)鼓勵(lì)等機(jī)制消除商家的損失，而商家則必須根據(jù)用戶在芝麻信用上的信用分，來(lái)免除用戶之前必須要繳納的押金。隨后，神州租車、飛豬、螞蟻短租等紛紛加入“免押計(jì)劃”。

對(duì)螞蟻金服來(lái)說(shuō)，芝麻信用還有更大的使命。其未來(lái)的應(yīng)用不僅僅是金融領(lǐng)域，使用對(duì)象也不僅僅是現(xiàn)金貸公司或金融機(jī)構(gòu)，它更像是國(guó)外的穆迪、標(biāo)普一類的評(píng)分機(jī)構(gòu)，未來(lái)會(huì)滲透到更多國(guó)內(nèi)的商業(yè)領(lǐng)域。

征信作為一個(gè)特殊而敏感的行業(yè)，監(jiān)管亦步亦趨，絲毫不敢松懈。但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，芝麻信用的某些做法，不能叫征信，更偏向于“社會(huì)信用”。

據(jù)螞蟻金服內(nèi)部人士透露，今年支付寶一直在嘗試做一個(gè)開放的服務(wù)平臺(tái)，在社會(huì)信用方面，消滅信息的死角、推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)重要的推進(jìn)方向。(舒虹 田牧 )

(應(yīng)受訪者要求，陳斌、田羽、李鑫為化名)