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第三方支付半年考：30家機(jī)構(gòu)被罰超4500萬(wàn)元智付支付一家獨(dú)占九成

從近幾年對(duì)支付機(jī)構(gòu)的處罰類型看，違反客戶權(quán)益、未按規(guī)定保存用戶信息等也逐漸成為央行執(zhí)法檢查的主要內(nèi)容之一。

今年以來，第三方支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍在延續(xù)。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)提供給《證券日?qǐng)?bào)》記者的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年上半年國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)共收到34張行政處罰，包括拉卡拉、通聯(lián)支付、錢袋寶等30家機(jī)構(gòu)，被累計(jì)罰款金額超過4500萬(wàn)元。其中，中匯電子支付有限公司、易生支付有限公司均遭到央行處罰3次;通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司遭央行處罰2次。

智付支付收最高罰單

違反支付結(jié)算管理規(guī)定

5月14日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行發(fā)布行政處罰信息公示表，智付電子支付有限公司(下稱“智付支付”)因違反支付結(jié)算管理規(guī)定，被罰款人民幣2561.4萬(wàn)元，公司被給予警告;公司1名相關(guān)責(zé)任人員也被給予警告，并處以罰款80萬(wàn)元。這已是今年來央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)處罰金額最高的一單。

而國(guó)家外匯管理局深圳市分局也對(duì)智付支付開出罰單。智付支付因違反外匯賬戶管理規(guī)定，存在逃匯行為，未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料等違規(guī)行為，被處以罰款1590.8萬(wàn)元。

中國(guó)人民銀行深圳市中心支行和國(guó)家外匯管理局深圳市分局對(duì)智付支付罰款合計(jì)4152.2萬(wàn)元。

據(jù)悉，智付支付為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供了相應(yīng)的支付服務(wù)。同時(shí)，智付支付未能采取有效措施和技術(shù)手段對(duì)境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

此外，智付支付還存在未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制、未持續(xù)識(shí)別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供“T+0”結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為。

工商資料顯示，智付支付成立于2007年，控股股東為智付科技集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱“智付集團(tuán)”)。2012年，智付支付獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國(guó)，2015年獲得外管局跨境外匯結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，2017年完成支付牌照續(xù)展至2022年6月份。

除了智付支付外，在被處罰的第三方支付公司中，還有多家公司也是被多次處罰。其中，中匯電子支付有限公司、易生支付有限公司均3次遭到央行處罰;通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司遭央行處罰2次。

對(duì)此，網(wǎng)貸天眼分析師高才業(yè)表示，違反備付金、洗錢、收單業(yè)務(wù)等都是央行打擊的重點(diǎn)。從近幾年對(duì)支付機(jī)構(gòu)的處罰類型看，違反客戶權(quán)益、未按規(guī)定保存用戶信息等也逐漸成為央行執(zhí)法檢查的主要內(nèi)容之一。

寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局之下

“斷直連”后轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

隨著支付行業(yè)監(jiān)管日益收緊，目前支付牌照也是十分搶手，價(jià)格自然水漲船高。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前包含多項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付全牌照的報(bào)價(jià)已經(jīng)超過10億元。

從目前支付行業(yè)整體結(jié)構(gòu)來看，支付寶和微信財(cái)付通始終占據(jù)著行業(yè)的大部分體量，第三方支付領(lǐng)域寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局基本形成。

有報(bào)告顯示，中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域兩大巨頭支付寶和財(cái)付通的市場(chǎng)份額合計(jì)高達(dá)92%，也就是說，剩下8%的市場(chǎng)份額將由其他241家第三方支付機(jī)構(gòu)共享。

另?yè)?jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2016年、2017年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模分別為107.3萬(wàn)億元和160.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率分別為105.2%和49.5%。預(yù)計(jì)未來3年交易規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，但隨著用戶和資本對(duì)行業(yè)推動(dòng)的邊際效應(yīng)遞減，增長(zhǎng)率會(huì)逐步放緩。

不難看出，中小第三方支付在夾縫中生存。這一情況在近日剛剛赴港上市的匯付天下的招股說明書中也非常明顯。從市場(chǎng)占有率來看，根據(jù)Frost&Sullivan的資料，就2017年所處理的交易量而言，匯付天下在中國(guó)所有第三方支付服務(wù)提供商中排名第七，但僅占2%的市場(chǎng)份額。

而“斷直連”或可能是中小第三方支付機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)。自6月30日開始，第三方支付機(jī)構(gòu)必須斷開與銀行直連，接入合法清算組織。這一做法被業(yè)內(nèi)稱為“6·30斷直連”。在此之前，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)采用直接對(duì)接銀行接口的模式。

根據(jù)央行支付結(jié)算司印發(fā)的相關(guān)通知，從6月30日起，包括微信、支付寶在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)將全部接入網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)，原本的直連模式終止。第三方支付機(jī)構(gòu)將被切斷各自的清算賬戶，此后需要經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)才能連接到銀行。

某第三方支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“斷直連”將改變支付清算的流程，影響支付機(jī)構(gòu)的成本，進(jìn)而壓縮第三方支付機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間，支付機(jī)構(gòu)不得不考慮創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。讓清算的歸清算，支付的歸支付，對(duì)監(jiān)管部門來說，“斷直連”使支付機(jī)構(gòu)資金流和信息流透明化，進(jìn)而整頓詐騙、洗錢等各種行業(yè)亂象。支付行業(yè)得到凈化，支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也得到改善，行業(yè)回歸公平競(jìng)爭(zhēng)，將更加考驗(yàn)自身的營(yíng)銷能力、服務(wù)能力、產(chǎn)品能力。

高才業(yè)也認(rèn)為，“斷直連”對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)來說是利好。第一，基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)資源共享，降低了中小支付機(jī)構(gòu)的壓力。第二，接入網(wǎng)聯(lián)后，會(huì)給中小支付機(jī)構(gòu)拓展線下場(chǎng)景帶來更加公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。第三，支付機(jī)構(gòu)可以專注于產(chǎn)品的創(chuàng)新，用戶體驗(yàn)有望進(jìn)一步提升。

“第三方支付機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中突出重圍，需要在保證核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，擁抱合規(guī)、積極創(chuàng)新。尤其是在關(guān)鍵技術(shù)和科技創(chuàng)新方面，只有滿足合規(guī)性同時(shí)擁有創(chuàng)新能力的企業(yè)才能在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有一席之地。”上述第三方支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示。