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“把您的房產變成提款機，盡情享用!”——這是某股份制銀行在官網推介個人消費貸款的一句推介語，與之想伴隨的是“貸款金額最高可達2000萬元”的表述。

“什么樣的消費可能需要貸款2000萬元，即便是購買豪車和裝修別墅，所需貸款的資金最多也應該是百萬元量級的”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示，“而且，各地監管對于消費貸的上限都有所限制，2000萬元的表述或許銀行吸引眼球的一種夸大宣傳。”

100萬元VS1000萬元

對于絕大多數“被限制了想象力”的人而言，2000萬元的消費上限確實有些突兀。

據《證券日報》記者向某知名裝修公司網絡客服詢價，就目前北京市場而言，中等裝修的報價每平米在1000元-1200元左右，如果是500平米的別墅，中等效果的裝修預算應該在百萬元以內，即使房主要求較高，200萬元的預算也比較寬裕了。如果是貸款買車，2000萬元的貸款對應的車輛總價格應該是接近3000萬元，另據記者查詢，這一報價估計全球范圍內也僅有數款汽車能夠符合。

帶著疑問，《證券日報》記者致電上述銀行的電話客服中心，客服人員查閱資料后表示，此類貸款額度最高為房屋估值的七成，上限是2000萬元，但是各地可能有所區別，且資金用途必須合規，主要包括購車、裝修、旅游、留學和大額消費等等。

隨后，記者致電該行北京市某區的信貸員獲悉，北京地區的抵押貸款上限實際已經降至1000萬元，而且必須是對公貸款，而且，根據監管規定，北京地區消費貸款的上限應該是100萬元。該人士表示，“官網和客服的描述應該是一個綜合表述，不太可能真的放這么多款”。

該人士透露，如果申請1000萬元貸款，需要借款人公司半年流水中的進項累計到1000萬元，公司成立2年以上，且房產估值達到要求，上述主要方面達標后其余資料(包括營業執照、公司章程、過往合同以及個人資料等)就比較好說了。

不過，該人士在得知記者的貸款資金用途并非是生產經營且額度較高后，立即猜測記者是用于購房，并主動告知記者資金“可騰挪”——“一般而言，300萬元以上的貸款，我們要代付，也就是直接打款給客戶的上游供應商，但是300萬元以內的則可以直接打給公司或法人本人賬戶，資金的騰挪就容易多了，而且借款人可以分幾次申請，間隔半個月就可以再申請一次300萬元，如果分成兩家公司進行貸款操作，可以短期內達標1000萬元。”

商業銀行態度差異漸顯

對于個人住房抵押貸款，目前商業銀行的態度可謂差異較大。

中信銀行(6.740,0.02,0.30%)日前證實已暫停發放北京地區200萬元以上的個人住房抵押貸款。據了解，該調整并非監管部門的統一要求，而是銀行自身的商業行為。

中信銀行總行營業部回應稱，自2017年3月起，國家加大房地產市場調控工作的部署，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，加上北京“因城施策”的背景，中信銀行對北京地區相關產品的信貸政策及時進行調整，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴防信貸資金違規流入房地產市場。該項調整不會影響北京市居民及企業的正常購房信貸需求。

事實上，個人住房抵押貸款與個人按揭貸款有著本質的區別：前者是通過抵押已有房產向銀行抵押貸款，一般用于填補企業經營或個人消費所需資金，后者則是較為常見的貸款買房。

不過，由于在合規操作的背景下，監管并未對房屋抵押類貸款進行限制，目前僅是部分銀行對于個人住房抵押貸款主動有所收縮，還有部分銀行在力推該項業務。

在某股份制銀行的手機APP中，“借錢”頻道下只有三類產品，其中包括“有房就貸”的表述，借款額最高800萬元;在某城商行手機APP，與“房”有關的貸款產品至少有兩款;在某國有大行官網，記者看到房抵貸相關產品被列為特色貸款業務。

此外，在某第三方網站，以貸款100萬元、期限12個月、房屋抵押為條件進行搜索，《證券日報》記者共計獲得了31條推介結果，其中有20條的放款方為銀行。(記者張歆 )