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　　“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，行業(yè)很熱，但我們更多的是需要冷思考。”作為互聯(lián)網(wǎng)金融研究專家、南京大學(xué)商學(xué)院副院長裴平先生不斷提醒。

　　P2P公司至展財(cái)富“跑路事件”不僅給它的投資人帶來心理陰影，還給整個(gè)行業(yè)從業(yè)者、投資者敲響警鐘。如何才能清理掉問題網(wǎng)貸平臺，還這個(gè)行業(yè) 以純凈，不讓跑路悲劇不斷上演，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融專家、從業(yè)者所思考的。江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸岷峰博士認(rèn)為，P2P具有較典型的金融屬性，在設(shè)立 之處，就應(yīng)該有準(zhǔn)入門檻，P2P“前置審核制”“持牌制”的推出已迫在眉睫。

　　追討之艱

　　陷入問題P2P平臺 追償成本極高

　　“現(xiàn)在我只把錢放入銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及開鑫貸等具有國資背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，收益不算高，但很踏實(shí)。”胡蘇民先生從2013年開始就參與超 過10家網(wǎng)貸P2P平臺的投資，因買入新街口的一家P2P產(chǎn)品，后該平臺出事，所投入的20萬元至今杳無音訊。“命運(yùn)是由自己把控的，投資更是這樣。”胡 先生看到“至展財(cái)富”跑路的事件，不禁倒吸了口涼氣，“不經(jīng)歷這樣的事情，你永遠(yuǎn)不會有被騙的感受，之后的維權(quán)路，更會讓你無法堅(jiān)持下來，90%的人一開 始會很憤怒和擔(dān)心，之后變成恐懼，最后變成麻木，最終，會因不想再提及這段失敗經(jīng)歷，而不想再去追討P2P平臺的欠款。”

　　胡先生對記者說，在去年11月份，自己的20萬元就因平臺出事，徹底打了水漂。“如果光看高收益，一旦平臺攤上事，你的追償成本會極高。”胡先 生說，在投資平臺剛出事時(shí)，自己也加入了維權(quán)的人群中，為了追回20萬元，兩個(gè)月都沒有安心工作過，使得一個(gè)季度的收入都非常低。因妻子沒有工作，家里突 然少了一大筆錢，會讓人整個(gè)狀態(tài)都不好，只要忙一會就會腰酸背痛，也沒有心思與人交流，并且對一切事物感到失望和懷疑。“因此，當(dāng)踏進(jìn)了錯誤的網(wǎng)貸平臺 后，你不僅會失去3-4倍的利息收入，而且會擊垮你的精神，讓人一蹶不振。”

　　退休的趙先生也感同身受，“至展財(cái)富的事情一出來，我就非常關(guān)注，很能體會受害者的心情。”他去年也因踏錯了平臺，5萬元的養(yǎng)老金損失了。“后 來我們也報(bào)了案，但辦案到退賠款項(xiàng)將會經(jīng)歷一個(gè)相當(dāng)漫長的時(shí)間，而且多數(shù)平臺的運(yùn)營者被繩之以法的時(shí)候，他的賬戶里可能已沒有錢可還了，所謂的項(xiàng)目擔(dān)保公 司也并不具備償還實(shí)力，百姓本息因此難以受保障。”此外，有類似經(jīng)歷的孫浩先生說，一些問題平臺雖然是中介性質(zhì)，但提供的借款人，可能是他們虛構(gòu)出來的， 另外，不少借款人遠(yuǎn)在青海等中西部的偏遠(yuǎn)區(qū)域，總不能打著飛的滿世界地去尋人。“自己曾在某P2P平臺上借款，最終無法履約，自己也確實(shí)去尋人了，結(jié)果花 了7000元找人，發(fā)現(xiàn)他早就不在原住所，最終無果告終。”

　　問題追源

　　埋下隱患：準(zhǔn)入無門檻致險(xiǎn)象環(huán)生

　　“我們是很謹(jǐn)慎的人，還拿了他們的營業(yè)執(zhí)照，并且還到網(wǎng)上查了。”身陷至展財(cái)富跑路事件的陳先生感嘆道。營業(yè)執(zhí)照是正規(guī)機(jī)構(gòu)發(fā)的，注冊資本也有5000萬元，還搬進(jìn)了頂級的寫字樓，參與如此“實(shí)力公司”的P2P產(chǎn)品，根本沒有料到會有今天的悲劇出現(xiàn)。

　　江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸岷峰博士表示，雖然今年7月份人民銀行等十部委頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并且明確了網(wǎng)貸 P2P平臺的監(jiān)管方向，但至今細(xì)則還沒有出爐，行業(yè)及相關(guān)公司還處于自律階段，并沒有一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。陸博士指出，P2P是民間借貸發(fā)展過程中的第三 個(gè)階段， 目前尚無一個(gè)門檻，準(zhǔn)入無門檻、進(jìn)入后沒有監(jiān)管，僅是按照一般工商企業(yè)規(guī)則去對待，這就造成不少平臺違法成本比較低，造成“后端”百姓投資險(xiǎn)象環(huán)生。

　　數(shù)據(jù)顯示，盡管P2P行業(yè)仍在蓬勃發(fā)展，但高比例跑路現(xiàn)象才是當(dāng)下關(guān)注的焦點(diǎn)。2014年全年問題平臺多達(dá)367家，是2013年的4.96 倍，占平臺總數(shù)的18.9%。而到2015年9月底，問題平臺已有1031家，是2014年的2.8倍，占比上升到了29.9%。而跑路平臺問題類型主要 為平臺惡意欺騙、經(jīng)營不善、違反政策法律和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)等等。

　　增強(qiáng)抵抗力

　　市民投資須擦亮眼

　　“市民更多地理解P2P本質(zhì)，增強(qiáng)識別能力，能讓個(gè)人投資更安穩(wěn)。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融專家認(rèn)為，打鐵還需自身硬，市民投資P2P時(shí)須擦亮眼，要學(xué)會認(rèn)知相關(guān)公司是否有問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士給出建議，投資者需要先了解公司背景，包括股東實(shí)力、團(tuán)隊(duì)實(shí)力，并且要看公司的經(jīng)營時(shí)間，通常運(yùn)營3-5年的平臺風(fēng)險(xiǎn)會小很多。此外， 分析人士還表示，市民選擇一家P2P平臺產(chǎn)品時(shí)，一定要從多個(gè)渠道了解、收集信息，如融360、網(wǎng)貸之家以及權(quán)威的財(cái)經(jīng)網(wǎng)站。多位網(wǎng)投族提供了一個(gè)“土辦 法”，假如要買A公司的產(chǎn)品，一定要去B、C公司去問A公司的產(chǎn)品是否安全可信。

　　理性反思

　　過高收益預(yù)期 致賭注式投資頻現(xiàn)

　　“只看收益高低而不去考察平臺資質(zhì)、分析具體產(chǎn)品，或許是投資者錯誤踏入問題平臺的主要原因。”省內(nèi)大型網(wǎng)貸平臺開鑫貸融資服務(wù)江蘇有限公司總 經(jīng)理周治翰先生指出，一些出問題平臺的收益率往往很高，甚至有達(dá)到20%-30%的年息的，不少問題平臺存在著用新賬還舊賬的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)資金鏈條出問題的時(shí) 候，往往風(fēng)險(xiǎn)會很快到來。而不少投資人因存在過高的收益預(yù)期，以致賭博式的行為出現(xiàn)在投資P2P產(chǎn)品上，自身的非理性，也給問題平臺有機(jī)可乘。周治翰先生 表示，P2P這幾年發(fā)展速度很快，但成交量跟全社會信貸規(guī)模相比，只占很小的比例。雖然占比不高，但發(fā)展?jié)摿薮?，并在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難 題。但必須承認(rèn)，中小企業(yè)或個(gè)人借款的風(fēng)險(xiǎn)水平確實(shí)要高于一些大型企業(yè)，導(dǎo)致其借款成本相對較高。

　　陸博士也指出，不少網(wǎng)貸投資者并沒有理解P2P的本身，P2P平臺是一個(gè)中介，如果沒有提出產(chǎn)品擔(dān)保的問題，即便平臺借款人不歸還資金，平臺也并無代償義務(wù)，網(wǎng)貸帶來的高收益背后也孕育較高的風(fēng)險(xiǎn)，投資人在參與P2P項(xiàng)目時(shí)一定要有準(zhǔn)確的預(yù)期。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制

　　號稱不可摧的風(fēng)控形同虛設(shè)

　　“不少遇到問題的P2P平臺，從內(nèi)心上是想做好的。但是考慮到快速擴(kuò)張的問題，加大了放款力度，而忽略了自身項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制。”業(yè)內(nèi)人士指出。 據(jù)介紹，和銀行一樣，貸款端是企業(yè)的重要利潤來源，如果貸出的款子都不能如期收回，平臺運(yùn)營者找不到資金填充、彌補(bǔ)，很可能會對聲譽(yù)帶來負(fù)面影響，這使得 不少平臺因?yàn)閮?nèi)外交困，出現(xiàn)了提現(xiàn)難，最終倒下。而這其中，某些員工通過私下運(yùn)作，隱瞞抵押的債權(quán)的真實(shí)情況，而實(shí)施再抵押借款，無形增大了平臺的風(fēng)險(xiǎn)。

　　行業(yè)之慮

　　網(wǎng)貸P2P急需前置審批

　　陸岷峰博士表示，網(wǎng)貸P2P平臺的運(yùn)營實(shí)質(zhì)是“互聯(lián)網(wǎng)+民間借貸”，網(wǎng)貸平臺雖然定性為信息中介，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，網(wǎng)貸平臺如果 從其職能看，僅僅是提供信息中介服務(wù)，但從投資人到借款人的資金流動過程分析，是一個(gè)完整的借貸行為，借貸行為顯然是金融屬性，整個(gè)過程如定性為金融屬 性，處于這一過程中的P2P行為顯然是金融屬性。“既然是金融屬性，其就具有風(fēng)險(xiǎn)性、傳導(dǎo)性、隱蔽性、危害性的特點(diǎn)，就必須進(jìn)行金融監(jiān)督管理。”陸博士呼 吁，對金融企業(yè)的監(jiān)督管理實(shí)行持牌經(jīng)營，準(zhǔn)入審批則是必須的流程。通過對P2P實(shí)行前置審批，規(guī)定必須的條件，如注冊資本金、高管人員條件、經(jīng)營場所、內(nèi) 控制度等，在成立前就進(jìn)行嚴(yán)格的審查，開業(yè)后對過程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，至少可以讓投資人、借款人有一個(gè)基本的識別，同時(shí)知曉哪些根本不具備P2P的經(jīng)營條 件。

　　開鑫貸的周治翰先生指出，從一些出問題的平臺分析上看，網(wǎng)貸平臺的股東實(shí)力顯得非常關(guān)鍵，有實(shí)力股東不會注重短利，更不會只求規(guī)模，會更加注重網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控與合規(guī)性。

　　網(wǎng)貸平臺步子大

　　須建“透明模式”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制非常關(guān)鍵，資金流轉(zhuǎn)最為關(guān)鍵。據(jù)悉，資金的流向越透明，投資者的潛在風(fēng)險(xiǎn)越低。記者注意到，很多網(wǎng)貸平臺都是通過 第三方實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，而開鑫貸的模式是，在資金托管方面與銀行開發(fā)了一套特有的資金托管系統(tǒng)，借入和出借方均需要辦理銀行網(wǎng)銀，這無形中就減少了后期的風(fēng) 險(xiǎn)性，并可以讓平臺及監(jiān)管者更加清晰地了解到資金的流向。“我們對借貸方往往采取不熟不做的原則。并且嚴(yán)控借款集中度，避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。”周治翰先生 認(rèn)為，一些問題平臺正是由于將大量資金借給了了解程度不深的資金需求者，一些借款會采用拆標(biāo)等螞蟻搬家的方式，最終獲得一大筆款項(xiàng)，因占平臺出借總額較 大，一旦逾期風(fēng)險(xiǎn)就很大了。