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進(jìn)入2022年，以“打造在全國(guó)有良好影響的最具有地方特色的精品銀行”為愿景的長(zhǎng)安銀行股份有限公司(下稱長(zhǎng)安銀行)似乎陷入“多事之秋”，接連收到監(jiān)管部門的罰單。

近日，長(zhǎng)安銀行下屬兩家分支機(jī)構(gòu)分別因“貸款三查不到位”“為不滿足條件的小微企業(yè)貸款辦理續(xù)貸展期”而被延安銀保監(jiān)分局開(kāi)出罰單。此前，該行亦多次因貸款問(wèn)題遭銀保監(jiān)處罰。數(shù)據(jù)顯示，2021年末該行貸款額同比增長(zhǎng)超兩成;不良貸款率為1.83%，高于行業(yè)水平。

據(jù)長(zhǎng)安銀行過(guò)往年報(bào)，該行雖然營(yíng)收及凈利潤(rùn)有所增長(zhǎng)，但營(yíng)業(yè)利潤(rùn)連續(xù)兩年下降，平均資產(chǎn)收益率、平均凈資產(chǎn)收益率亦連續(xù)走低。

同時(shí)，該行核心一級(jí)資本充足率已降至接近監(jiān)管紅線。值得注意的是，該行三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)均低于行業(yè)水平。

就罰單、盈利狀況、資本充足率等問(wèn)題，《投資時(shí)報(bào)》向長(zhǎng)安銀行發(fā)送了溝通函，但截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

半年內(nèi)多次受罰

6月14日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的兩則罰單顯示，長(zhǎng)安銀行旗下兩分支機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰60萬(wàn)元。其中，長(zhǎng)安銀行延安分行因“為不滿足條件的小微企業(yè)貸款辦理續(xù)貸展期”，被延安銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元;長(zhǎng)安銀行延安七里鋪支行因“貸款三查不到位”，被延安銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元。

這并非長(zhǎng)安銀行年內(nèi)首度被罰。據(jù)《投資時(shí)報(bào)》研究員統(tǒng)計(jì)，截至6月24日，2022年以來(lái)長(zhǎng)安銀行及分支機(jī)構(gòu)先后被各級(jí)銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)開(kāi)出7張罰單，合計(jì)罰款金額達(dá)515萬(wàn)元。其中，針對(duì)銀行的罰款共507萬(wàn)元，針對(duì)個(gè)人的罰款有8萬(wàn)元，并有數(shù)名相關(guān)責(zé)任人被給予警告的行政處罰。

具體來(lái)看，5月17日，因“提供虛假不良貸款處置數(shù)據(jù)報(bào)表”，長(zhǎng)安銀行被陜西銀保監(jiān)局罰款50萬(wàn)元;相關(guān)責(zé)任人鄭三民被給予警告。

4月29日，榆林銀保監(jiān)分局開(kāi)出了一張劍指長(zhǎng)安銀行榆林分行的罰單。該罰單顯示，長(zhǎng)安銀行榆林分行因“信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不真實(shí)”而被罰款40萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局1月25日開(kāi)出的罰單顯示，長(zhǎng)安銀行因“向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;違規(guī)開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易;關(guān)聯(lián)交易管理不到位;通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品間交易實(shí)現(xiàn)剛性兌付;以信貸資金承接本行自營(yíng)資金和理財(cái)資金投資;變更承貸主體，以貸收貸，且未真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量;貸款發(fā)放不審慎;重組類貸款觀察期內(nèi)上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類”等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，被處以罰款287萬(wàn)元。同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人沈傳武被給予警告并處8萬(wàn)元罰款，常捷被給予警告處罰。

1月24日，因“貸款五級(jí)分類不實(shí)”，長(zhǎng)安銀行西安新城區(qū)支行領(lǐng)取了40萬(wàn)元罰單。同日，長(zhǎng)安銀行西安鄠邑區(qū)支行因“房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款‘三查’不到位”領(lǐng)取30萬(wàn)元罰單。

上述罰單多涉及貸款事項(xiàng)。

據(jù)長(zhǎng)安銀行年報(bào)，2021年末該行貸款及墊款凈額較年初增長(zhǎng)21.39%。

2018年末—2021年末，長(zhǎng)安銀行不良貸款率分別為1.78%、1.77%、1.86%、1.83%。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，相應(yīng)時(shí)點(diǎn)商業(yè)銀行不良貸款率分別為1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。由此可見(jiàn)，長(zhǎng)安銀行2021年不良貸款率明顯高于行業(yè)水平。

長(zhǎng)安銀行在2021年年報(bào)中表示，該行制定了《2021年信貸政策指引》，統(tǒng)一全行信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好。加強(qiáng)信貸的準(zhǔn)入和貸后管理力度，施行專職審批和獨(dú)立授信審查制度，強(qiáng)化源頭風(fēng)險(xiǎn)管控，防范新增風(fēng)險(xiǎn)。全年清收化解不良貸款23.81億元， 2021年末不良貸款率下降至1.83%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年略有好轉(zhuǎn)。

營(yíng)業(yè)利潤(rùn)連降兩年

長(zhǎng)安銀行2021年年報(bào)顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入82.55億元，同比增長(zhǎng)4.34%;營(yíng)業(yè)支出為62.73億元，同比增長(zhǎng)10.17%。營(yíng)業(yè)支出增速高于營(yíng)業(yè)收入，使?fàn)I業(yè)利潤(rùn)同比下降10.62%至19.82億元。而在2020年，該行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)亦下降，降幅為2.30%。

該行在2021年年報(bào)中指出，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降主要是利息凈收入增加、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入和投資收益減少雙向變動(dòng)所致。

其中，該行2021年利息凈收入為83.05億元，為營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源，同比增長(zhǎng)18.22%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為-5.77億元，同比下降62.18%;投資收益為4.17億元，同比驟降65.17%。

在支出端，《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，長(zhǎng)安銀行2021年信用減值損失達(dá)34.98億元，是該行營(yíng)業(yè)支出中比重最大的項(xiàng)目。其中，發(fā)放貸款及墊款減值損失為30.48億元，債權(quán)投資減值損失為3.37億元。

得益于所得稅費(fèi)用的減少，2021年長(zhǎng)安銀行凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，同比增幅為8.99%。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年全年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.18萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)12.63%?？梢?jiàn)，2021年長(zhǎng)安銀行凈利潤(rùn)增速低于商業(yè)銀行整體水平。

實(shí)際上，長(zhǎng)安銀行有多個(gè)盈利指標(biāo)呈下行趨勢(shì)。2019年—2021年，該行平均資產(chǎn)收益率依次為0.66%、0.61%、0.58%，平均凈資產(chǎn)收益率依次為11.18%、10.66%、10.54%，均連續(xù)下降。

長(zhǎng)安銀行2021年部分財(cái)務(wù)比率

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行年報(bào)

資本充足率低于行業(yè)水平

引起《投資時(shí)報(bào)》研究員注意的還有長(zhǎng)安銀行的資本充足情況。

據(jù)長(zhǎng)安銀行年報(bào)，2021年末該行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為11.93%、9.44%、8.08%(按中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)口徑計(jì)算，不含子公司)。

截至2022年3月末，長(zhǎng)安銀行資本充足率為11.77%，比上個(gè)季度下降0.16個(gè)百分點(diǎn);一級(jí)資本充足率為9.34%，比上個(gè)季度下降0.1個(gè)百分點(diǎn);核心一級(jí)資本充足率為8.04%，比上個(gè)季度下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。

而據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的《2022年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》，2022年一季度末，商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為15.02%、12.25%、10.70%。

綜上可見(jiàn)，長(zhǎng)安銀行三個(gè)資本充足率指標(biāo)均低于行業(yè)水平，且核心一級(jí)資本充足率已接近7.5%的監(jiān)管紅線，未來(lái)面臨一定的資本補(bǔ)充壓力。(陸巖)