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近日，遼寧振興銀行股份有限公司(以下簡稱“遼寧振興銀行”)推出“聯(lián)合伙伴助力計劃”活動，用戶可使用其發(fā)放的“助力券”購買存款產(chǎn)品，以增加存款收益。使用“助力券”后，用戶所購買存款產(chǎn)品的利率可上漲0.8-2.35個百分點，助力收益在產(chǎn)品到期時隨產(chǎn)品利息一并發(fā)放。經(jīng)記者了解，上述存款產(chǎn)品或涉高息攬儲。

此外，雖然監(jiān)管部門已禁止銀行通過各種渠道開辦異地存款，而當(dāng)省外用戶進(jìn)行存款卻被銀行系統(tǒng)提示限制地區(qū)時，僅需向賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入1元錢即可解除限制。分析人士認(rèn)為，銀行線上APP具有跨時空經(jīng)營優(yōu)勢，但亦需遵循互聯(lián)網(wǎng)存款、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)相關(guān)要求。

利用“助力券”涉高息攬儲

近日，記者注意到遼寧振興銀行推出“聯(lián)合伙伴助力計劃”活動，即用戶加入該活動后，在遼寧振興銀行APP購買存款產(chǎn)品，使用活動中的“助力券”，即可增加存款收益。

遼寧振興銀行APP中目前有“振惠存”系列1-5期5款存款產(chǎn)品，對應(yīng)存款周期分別為3個月、6個月、12個月、3年、5年，起存金額均為50元。頁面顯示，上述存款產(chǎn)品存款利率分別為1.85%、2.05%、2.25%、3.5%、4%。

*遼寧振興銀行存款產(chǎn)品，截圖自銀行APP

新用戶掃描二維碼進(jìn)入活動頁面后，填寫電話號碼及驗證碼，即可領(lǐng)取“助力券”，已注冊的老用戶則可直接在APP“我的-積分商城-我的卡券”查看“助力券”，在用戶存入對應(yīng)產(chǎn)品時會自動勾選。

值得注意的是，使用“助力券”后，遼寧振興銀行APP中3個月、6個月、12個月、5年定期存款產(chǎn)品利率分別上漲至4.1%、4.4%、4.45%、4.8%，且起存金額升至100元。“助力券”顯示，該券全稱為“尼客伙伴助力專屬00X”，有效期至2022年8月31日。用戶使用該券后，客戶收益為存款產(chǎn)品持有收益加上尼客伙伴助力收益，在產(chǎn)品到期時隨產(chǎn)品利息一并發(fā)放。

*截圖自遼寧振興銀行APP

根據(jù)原銀監(jiān)會、央行等部門發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》顯示，商業(yè)銀行不得高息攬儲吸存，違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息;不得非法返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。因此，遼寧振興銀行或涉嫌高息攬儲。

產(chǎn)品涉異地攬儲

遼寧振興銀行為遼寧省首家民營銀行，總部位于遼寧省沈陽市，“聯(lián)合伙伴助力計劃”活動顯示，若用戶存入時提示地區(qū)限制，只需轉(zhuǎn)入1元錢即可解除限制。記者操作遼寧振興銀行APP得知，當(dāng)用戶賬戶沒有資金時，用戶購買存款產(chǎn)品時會顯示“本存款產(chǎn)品目前僅支持遼寧地區(qū)客戶購買”，但當(dāng)用戶在賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬1元后，再購買存款產(chǎn)品時，即可直接操作。

此前央行在發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》時提出，將于2021年第一季度起，禁止銀行通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。去年1月15日，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》正式發(fā)布，其中提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。然而，在當(dāng)年4月，《中國科技投資》記者曾了解到，遼寧振興銀行通過微信公眾號的方式仍可實現(xiàn)異地攬儲。

異地存款有何風(fēng)險?中央財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院金融與財務(wù)管理系教授、博士生導(dǎo)師楊長漢向《中國科技投資》記者表示，地方中小銀行出于盈利擴(kuò)張和資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)張沖動，在未經(jīng)審批、未按法規(guī)要求前提下跨區(qū)域經(jīng)營如異地攬儲，易導(dǎo)致這些銀行忽略經(jīng)營風(fēng)險、突破審慎監(jiān)管紅線。“銀行線上APP具有跨時空經(jīng)營優(yōu)勢，但也需遵循有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存款、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)要求”。

遼寧振興銀行年報顯示，2018-2021年，該行資產(chǎn)總額分別為175.09億元、262.25億元、271.80億元、267.15億元，2021年同比下降1.49%。

客戶存款方面，2018-2021年，遼寧振興銀行客戶存款分別為122.14億元、210.61億元、226.76億元、210.56億元，去年存款總額較上年同比下滑7.14%。

*遼寧振興銀行資產(chǎn)及存款規(guī)模，根據(jù)銀行年報數(shù)據(jù)制圖

此外，遼寧振興銀行2022年第一季度業(yè)績報告顯示，其2022年第一季度客戶存款總額為205.55億元，較2021年第一季度同比下降4.11%。截至2021年末，振興銀行營業(yè)收入為7.53億元，同比下降8.06%;不過，該行凈利潤為0.46億元，同比增加2.11億元，實現(xiàn)扭虧為盈。

楊長漢分析道，相比于國有大行，股份制銀行和中小銀行攬儲壓力更大，客觀上，股份制銀行和中小銀行在機(jī)構(gòu)、人員、網(wǎng)點及網(wǎng)絡(luò)平臺等硬性方面遠(yuǎn)不及國有大行，同時在品牌、信用、市場動員、負(fù)債管理能力等軟性方面也遠(yuǎn)遜國有大行。楊長漢建議，股份制銀行和中小銀行在儲蓄存款業(yè)務(wù)方面，應(yīng)在產(chǎn)品上加強(qiáng)存款創(chuàng)新、在經(jīng)營上加強(qiáng)客戶服務(wù)、在渠道上以合規(guī)為前提加強(qiáng)線上線下渠道融合、在市場上深耕區(qū)域地方下沉市場、在客戶選擇上優(yōu)先零售客戶和長尾客戶。

目前，遼寧振興銀行正引入金融科技資源。某美股上市金融科技平臺在2021年業(yè)績報告中披露其間接持股遼寧振興銀行，于2021年第四季度投資3.15億元收購遼寧振興銀行第二大股東天新浩科技45%股份，入股后，其間接持有遼寧振興銀行12.6%股份。該金融科技平臺創(chuàng)始人、董事長在財報中表示，“我們正在探索與振興銀行合作的機(jī)會”。

針對遼寧振興銀行存款產(chǎn)品及其發(fā)展等相關(guān)問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。(張婷楊永潔)