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“用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣就有1000萬，500萬投資指數(shù)基金，300萬投資可轉(zhuǎn)債，200萬買貨幣基金，如果按照收益率10%來算，5年時間就能還清銀行貸款，身價千萬。”這是在線理財機構(gòu)微淼商學(xué)院在抖音上播放的廣告，吸引“理財小白”躍躍欲試。

2020年，在線理財教育行業(yè)仿佛一夜崛起，大量打著知識普及、投資教育名義的“金融雞湯”占據(jù)著抖音、快手、微信等各大流量平臺，內(nèi)容五花八門。據(jù)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前，已有近萬家企業(yè)涌入這一賽道，競爭激烈，熱鬧非凡。

近日，一位在線理財教育行業(yè)人士在接受第一財經(jīng)記者采訪時透露，這個行業(yè)其實已經(jīng)存在了將近10年的時間，最初僅有零星的一兩家企業(yè)，去年突然迎來了爆發(fā)期，大量資本涌入，有的甚至抱著“撈一筆就跑”的心態(tài)，攪亂了整個行業(yè)生態(tài)。

近半年來，在線理財教育行業(yè)亂象頻發(fā)，誘騙消費、對學(xué)員承諾暴利、課程內(nèi)容名不副實、“掛羊頭賣狗肉”的事件時有發(fā)生，甚至有機構(gòu)卷款跑路。

“在線理財教育的存在有其合理性，但同時也亟待規(guī)范，否則，整個行業(yè)將走向終結(jié)。”上述行業(yè)人士說。

一個低門檻的行業(yè)

近年來，隨著國民收入的提高和理財意識的覺醒，人們對于理財知識的需求不斷增加。而因為理財教育缺失，導(dǎo)致非理性投資、被欺詐的情況時有發(fā)生。

原本，金融機構(gòu)應(yīng)該挑起理財教育的擔(dān)子，但由于種種原因一直未能培育出一個理財教育市場，導(dǎo)致該領(lǐng)域空白，為在線理財教育留下了市場空間。

第一財經(jīng)記者獲得的一份內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全估計，目前理財在線培訓(xùn)市場已達數(shù)百億元規(guī)模，部分頭部企業(yè)年均增長超過50%。尤其是去年，“宅經(jīng)濟”催生了在線理財教育爆發(fā)式增長，吸引了諸多資本進入。

用戶會發(fā)現(xiàn)，大量打著知識普及、投資教育名義的“金融雞湯”活躍于各大短視頻網(wǎng)站，內(nèi)容五花八門，水平也參差不齊，以“小白理財”作為賣點，免費體驗、1元體驗、9.9元體驗理財課程等五花八門。

在體驗課程的過程中，授課老師會通過一些夸張的案例，進一步提高用戶的理財欲望，待用戶躍躍欲試時，再推出付費課程，比如“原價××，在老師直播間現(xiàn)價××，只有一天時間”等，而這些課程是否真能助人快速步入“財富自由”則是另外一碼事。

一位曾購買過某在線理財培訓(xùn)機構(gòu)課程的用戶對第一財經(jīng)記者說，所謂課程，其實就是大學(xué)金融系的教材內(nèi)容，網(wǎng)上都能免費下載，根本不值幾千元。

供需嚴(yán)重不對等之下，一旦購買了課程又退款無門，用戶只能自認倒霉。

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，風(fēng)口之下，相當(dāng)一部分資本是抱著“撈一筆就跑”的心態(tài)步入該行業(yè)，也不用去招募和培訓(xùn)教職人員，甚至不用開發(fā)課程內(nèi)容，東拼西湊地盜取一些內(nèi)容，然后通過流量采買的方式在各個平臺猛打廣告，再以許諾暴利的方式，誘惑消費者進場，一旦進場，就不斷洗腦，引誘其購買高價課程，進而快速盈利。

“總的來說，這個行業(yè)的門檻很低，投入也不大，比較核心的資產(chǎn)就是課程內(nèi)容，但由于在線理財教育的特殊性，在知識產(chǎn)權(quán)保護方面，常常存在著課程內(nèi)容門檻低，平臺知識產(chǎn)權(quán)容易被侵犯的問題。”上述行業(yè)人士說。

為內(nèi)容付費的底線在哪里？

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士介紹，在線理財教育行業(yè)的主力用戶一般以大學(xué)生、家庭主婦、三四線城市居民為主，女性居多，年齡主要集中在20~40歲之間。

尤其是大學(xué)生，在全國兩會期間，也有全國人大代表提出，當(dāng)前，由于金融業(yè)的快速發(fā)展，以及金融對人們生活的廣泛影響，很多在校大學(xué)生參與到了貸款、炒股、購買基金等金融活動。但由于他們?nèi)狈鹑诨A(chǔ)知識，容易落入金融騙局。

而為了吸引這些用戶關(guān)注，部分在線理財教育機構(gòu)甚至打出違背金融常識的廣告。

比如，上述在線理財機構(gòu)微淼商學(xué)院在抖音上的一則廣告內(nèi)容是這樣的：“我會用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣我就有1000萬，500萬投資指數(shù)基金，穩(wěn)定生錢，300萬投資可轉(zhuǎn)債，爭取高收益，200萬買貨幣基金作為流動資產(chǎn)，如果按照收益率10%來算的話，5年時間就能還清銀行貸款，身價千萬。”

“可能存在，但也是非常極端的案例，我們普通老百姓(63.410, -0.73, -1.14%)根本做不到的，尤其是對于金融知識匱乏的基礎(chǔ)用戶，完全是不現(xiàn)實的。”上述業(yè)內(nèi)人士說。

據(jù)了解，為了能夠?qū)⒃撔袠I(yè)重新拉回正軌，促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有少量機構(gòu)開始著手制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如，有報道稱，有機構(gòu)正在聯(lián)合中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國金融電子化公司、中國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會等單位制定《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團體標(biāo)準(zhǔn)。

與此同時，監(jiān)管缺失也是在線理財教育行業(yè)面臨的一大問題，該行業(yè)兼有教育、金融、互聯(lián)網(wǎng)的三重屬性，如何更清晰地監(jiān)管行業(yè)發(fā)展尚待商榷。

“對于行業(yè)來說，除了監(jiān)管與規(guī)范，還有諸多挑戰(zhàn)，一方面，在線理財教育行業(yè)屬于內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，存在特殊性，而當(dāng)下的消費者還沒有完全形成為內(nèi)容付費、為知識付費的意識，市場依然需要教育；另一方面，企業(yè)在與用戶溝通的過程中，是否尊重消費者的知情權(quán)，營銷引流方式是否符合國家的相關(guān)法規(guī)，這些都是行業(yè)需要共同面對的問題。”上述業(yè)內(nèi)人士說。