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3月18日，深圳銀保監(jiān)局與人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合發(fā)布《關于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關問題的通報》，通報了三起典型案例，曝光了經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的違規(guī)操作手法，涉案的平安銀行深圳分行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行光明支行被點名批評。通報要求轄內(nèi)銀行對經(jīng)營貸違規(guī)進入樓市等現(xiàn)象進一步強化管理。

案例

客戶套用經(jīng)營貸付買房尾款

通報指出，近期核查發(fā)現(xiàn)個別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴格等問題。典型案例包括，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行光明支行員工李某營銷展業(yè)不規(guī)范，誤導客戶使用經(jīng)營貸資金買房。平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，通過“小鵬號”推送《平安銀行抵押經(jīng)營貸——可做新過戶公司》文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規(guī)申請使用貸款。

在“個人套取經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”方面，平安銀行深圳分行對經(jīng)營性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向，被點名批評。

據(jù)通報，平安銀行深圳分行客戶鐘某于2020年3月16日通過全款一次性付清方式購買房產(chǎn)，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經(jīng)核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務。

根據(jù)通報，針對上述典型案例，深圳金融主管部門已責令相關銀行立即整改，限期收回違規(guī)貸款，并對相關責任人員嚴肅問責。

通報指出，部分銀行貸款審核不嚴格。對成立企業(yè)時間與購房日期相近、持股時間短、企業(yè)辦公場所無實際經(jīng)營跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營性流水證明、短期內(nèi)有購房記錄、購買抵押房產(chǎn)資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，也未嚴格核查資金流向。

排查

提前收回5180萬元涉嫌違規(guī)貸款

深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，自2020年4月開展經(jīng)營貸專項整治以來，該局在2020年共部署深圳轄內(nèi)中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務進行全面排查，選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發(fā)現(xiàn)的問題，責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風險隱患較大的業(yè)務，處罰違規(guī)機構4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

關注

發(fā)放前后半年內(nèi)新增房產(chǎn)家庭將被嚴查

通報要求，各行要持續(xù)加強經(jīng)營貸主體的真實性和資質(zhì)審查，不得向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時間較短的借款人進一步嚴格審查。對房產(chǎn)交易完成短期內(nèi)申請抵押貸款的借款人，嚴格審查融資需求合理性和購買抵押房產(chǎn)資金來源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時間不得低于6個月。對貸款發(fā)放前后半年內(nèi)借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進一步嚴格審查貸款實際用途。

針對市場上部分不法中介以注冊空殼企業(yè)、虛構企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務等問題，通報要求各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時將有關違法違規(guī)信息移交公安部門協(xié)同查處，有效防范違規(guī)套取信貸資金的風險，維護良好金融生態(tài)。

專家解讀

嚴查經(jīng)營貸可抑制近期樓市非理性發(fā)展

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，經(jīng)營貸是這一輪樓市上行的主要原因。“在2019年之前，購房是不太可能用經(jīng)營貸的，因為無利可圖。經(jīng)營貸一般1-3年歸本，利率遠遠高于按揭貸款。這種情況下，大部分人不會用經(jīng)營貸買房。得不償失。”張大偉說，“但是2020年，因為特殊政策，經(jīng)營貸周期越來越長，利率遠低于按揭貸款，所以不論是購房者還是銀行，都有了動經(jīng)營貸入樓的心思。”

張大偉指出，經(jīng)營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時也與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系。從銀行角度來說，經(jīng)營貸的風險要高于按揭貸款，但是經(jīng)營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以在銀行的執(zhí)行層面就出現(xiàn)了動作走形，變相鼓勵了經(jīng)營貸進入樓市。

張大偉認為，針對一些短期內(nèi)用新房本以及新企業(yè)注冊套取經(jīng)營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，抑制樓市非理性、不健康地發(fā)展，讓經(jīng)營貸回歸本質(zhì)。本組文/本報記者 程婕