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存款利率的變化對儲戶影響是巨大的，直接關乎儲戶的收益情況。

據融360大數據研究院對國內重點35個城市68家銀行共633家支行網點存款利率的監測數據，從2020年9月到2021年2月，這些銀行定存平均利率除五年期連續上漲5個月外，其余各期限定存利率已連續上漲6個月。其中，3年期累計漲幅最大，較去年9月上漲16.5BP。與存款基準利率相比，1年期定存平均利率較基準利率上浮比例最高，上浮36.27%，達到2.044%；3年期上浮比例最低，平均上浮27.09%，為3.495%。

對上述現象，有業內人士在接受《證券日報》記者采訪時評價稱：“銀行定期存款利率從去年9月份開始上調，是基于宏觀經濟運行、市場環境變化以及供求關系等多方面考量的結果。同時，投資者的儲蓄意愿也產生了變化，銀行攬儲難的問題更加突出。所以，在此背景下，定期存款利率連續上漲符合市場運行規律。”

1年期定存平均利率

較基準利率上浮36.27%

據融360大數據研究院監測的數據顯示，從2020年9月到2021年2月，除5年期定存利率連續上漲5個月之外，其余各期限定期存款利率已連續上漲6個月。其中，3年期累計漲幅最大，較2020年9月上漲16.5BP.2年期、1年期、6個月期、3個月期等各期限分別較 2020年9月上漲9.3BP、4.1BP、1.5BP和1.2BP。

與存款基準利率相比，1年期定存平均利率較基準利率上浮比例最高，上浮36.27%，達到2.044%；3年期定存平均利率為3.495%，較2.75%的基準利率上浮27.09%，上浮比例最低。

從不同類型銀行來看，2021年2月份，大型國有銀行3個月期、6個月期的短期存款平均利率依舊比其他類型銀行略高；1年期及以上期限平均存款利率最高的均為農商行；城商行各期限平均利率居中；股份行各期限平均利率依舊墊底。

各類銀行3年期定存平均利率和5年期定存平均利率之間的利差都在擴大，但各類銀行具體情況并不一樣。其中，2021年2月份，國有銀行3年期和5年期定存平均利率利差為56BP，股份行、城商行、農商行的利差分別為18BP、16BP、12BP。

值得注意的是，國有銀行自2020年1月份起，3年期平均利率就已比5年期平均利率高37BP，但股份行、城商行、農商行同期3年期平均利率均是低于5年期平均利率的。不過，隨著三年期利率持續上升，自2020年10月起，所有類型銀行的3年期和5年期定存平均利率已全線倒掛。這意味著，儲戶存5年定期比存3年定期的年利率還要低。

中小銀行面臨攬儲壓力

需利用好融資工具

對多數銀行而言，定期存款利率連續上漲有助于攬儲，但對于地方性中小銀行而言，面臨的卻是較大的攬儲壓力。

未來中小銀行攬儲難題何解？小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，從資本補充角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。后續，中小銀行應當對標監管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，增強自身獲客能力和運營能力。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林對《證券日報》記者表示，中小銀行攬儲利率通常會高于國有大型銀行。一方面，中小銀行儲戶來源相對較少；另一方面，通過銀行間獲得資金的成本較高。對于中小銀行來說，積極開展本地存款業務、對接線上金融，或是其尋求突破的主要策略。另外，中小銀行需要利用好融資工具，通過增發、發債等形式進行低成本融資。

高息攬儲被叫停

普通存款競爭將更加激烈

自2019年底起，監管陸續通過出臺監管政策、進行窗口指導等手段，對所有高成本負債產品進行了規范，包括結構性存款、靠檔計息定存、大額存單、互聯網存款、周期付息存款等。近期，央行又明確表示叫?！爱惖財垉Α保瑥氐讛財嘀行°y行通過二類戶異地高息攬儲的道路。

融360大數據研究院分析師殷燕敏認為，鑒于當前監管壓力，中小銀行不得不退回到原來的利用柜臺存款、大額存單等存款產品攬儲的形式，大額存單又受到規模限制，中小銀行在經營地域內的普通存款競爭將更加激烈。預計銀行表內定存利率還會提升，但綜合存款成本將有所下降，更利于銀行放貸利率保持穩定。

盤和林對記者表示，政策投放增加，銀行存款利率就會下降，現階段全球介于一個寬松周期的末端，暫時沒有看到央行貨幣政策寬松的可能性，國內貨幣政策仍將延續精準滴灌的投放模式。因此，預計存款利率會有限度的緩慢上行，但漲幅不會太大。