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要求商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于中小銀行和助貸機(jī)構(gòu)影響較大。目前，不少中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控，事實(shí)上仍依賴(lài)科技合作方。

“單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%，貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%，地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)……”

在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）印發(fā)半年之后，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱(chēng)《通知》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款劃定多條紅線。

多位行業(yè)專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，《通知》劍指高杠桿互聯(lián)網(wǎng)“聯(lián)合貸”，大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正。主要目的在于落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免監(jiān)管套利。

劃定“紅線”

具體來(lái)看，《通知》在出資比例、集中度、限額三個(gè)方面明確定量指標(biāo)：

出資比例方面，要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

集中度指標(biāo)方面，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%。

限額指標(biāo)方面，要求商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問(wèn)題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

為營(yíng)造公平展業(yè)、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開(kāi)展與各類(lèi)機(jī)構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)介紹，這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

對(duì)于商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理要求，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，上述規(guī)定既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過(guò)度依賴(lài)單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

此外，《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

劍指聯(lián)合貸

“此次《通知》發(fā)布是對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款行為的進(jìn)一步規(guī)范，總體監(jiān)管方向與《辦法》一致，但在要求上更加明確和嚴(yán)格。《通知》將外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也納入統(tǒng)一監(jiān)管，避免了監(jiān)管套利。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

于百程指出，要求商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于中小銀行和助貸機(jī)構(gòu)影響較大。目前，不少中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控，事實(shí)上仍依賴(lài)科技合作方。助貸機(jī)構(gòu)后續(xù)將要根據(jù)《辦法》要求，在合規(guī)要求下，更加針對(duì)性和精細(xì)化地為銀行提供對(duì)借款用戶(hù)進(jìn)行區(qū)域分層、建立獨(dú)立風(fēng)控能力等服務(wù)。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴(kuò)張。明確聯(lián)合貸款集中度指標(biāo)，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行‘將雞蛋放在同一個(gè)籃子’，過(guò)度依賴(lài)單一的外部合作對(duì)象。此外，提出限額指標(biāo)，主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)序增長(zhǎng)，這一點(diǎn)影響不大。”

新規(guī)對(duì)聯(lián)合貸款的集中度和限額給出指標(biāo)，在東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云看來(lái)，這意味著商業(yè)銀行不能過(guò)于集中與某家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展聯(lián)合貸款。“一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與每家銀行合作聯(lián)合貸的額度都受到該銀行資本規(guī)模限制；另一方面，這也將倒逼中小銀行不能僅從某一家大平臺(tái)集中獲取資產(chǎn)，必須與更多平臺(tái)合作，方式包括但不限于聯(lián)合貸，助貸模式會(huì)成為重要選項(xiàng)，會(huì)有更多助貸平臺(tái)參與到更多銀行的業(yè)務(wù)中”。

多位消費(fèi)金融高管及美股上市助貸機(jī)構(gòu)高管對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，新規(guī)對(duì)螞蟻、微眾這類(lèi)較多采用聯(lián)合貸款模式的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，“影響還是挺大的”，出資比例的限制會(huì)大幅壓降互聯(lián)網(wǎng)巨頭的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，“要保證現(xiàn)有規(guī)模，那資金壓力肯定是有的”，“對(duì)側(cè)重線上聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)的消金公司和依靠聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司也會(huì)有一些影響”。

“我們的聯(lián)合貸業(yè)務(wù)占比很小，影響不大。很多機(jī)構(gòu)就算聯(lián)合貸沒(méi)法達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也有足夠的過(guò)渡時(shí)間。”某美股上市助貸機(jī)構(gòu)高管對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱(chēng)，以后助貸機(jī)構(gòu)在助貸這塊業(yè)務(wù)上會(huì)更純粹地往合作商或者說(shuō)服務(wù)商的角色靠攏。

不得跨區(qū)域

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“聯(lián)合貸”作出嚴(yán)控之外，《通知》還嚴(yán)令“地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶(hù)是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門(mén)一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)這一問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)始終高度重視，在各個(gè)領(lǐng)域均加強(qiáng)了對(duì)地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開(kāi)征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》第62條也專(zhuān)門(mén)提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

按照上述精神和工作部署，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，《通知》強(qiáng)調(diào)地方法人銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這延續(xù)了建立多層次銀行機(jī)構(gòu)體系的思路，推動(dòng)地方法人銀行服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)。隨著《辦法》《通知》的逐步落實(shí)，地方法人銀行將更好地回歸服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位，消費(fèi)金融領(lǐng)域的各種亂象也會(huì)得到較好的遏制，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款合作方的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任也會(huì)逐步壓實(shí)。

“在去年的《辦法》中是要求地方法人銀行審慎開(kāi)展跨地域經(jīng)營(yíng)，此次《通知》要求不得開(kāi)展，進(jìn)一步嚴(yán)控。此條對(duì)于開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的地方法人銀行業(yè)務(wù)影響會(huì)比較大，之后相關(guān)業(yè)務(wù)將會(huì)回歸服務(wù)本地的定位，聚焦在轄區(qū)內(nèi)開(kāi)展。”于百程稱(chēng)。

董希淼表示，要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來(lái)較大沖擊。但簡(jiǎn)單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，或有“畫(huà)地為牢”等問(wèn)題。“在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，如何界定跨地域經(jīng)營(yíng)，按照用戶(hù)的工作地、戶(hù)籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定，在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索”。