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日前，國(guó)新辦就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)2020年改革發(fā)展情況舉行發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在談及中小銀行的發(fā)展方向時(shí)表示，中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當(dāng)?shù)兀鲂　⒆黾?xì)、做實(shí)。

在我國(guó)，中小銀行不僅是銀行體系的重要組成部分，且扎根基層，天生具有普惠性質(zhì)，在服務(wù)基層居民、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等領(lǐng)域發(fā)揮著不可或缺的作用。近兩年來(lái)，中小銀行的改革發(fā)展一直備受關(guān)注。

多位業(yè)內(nèi)專家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，2021年，中小銀行將堅(jiān)守區(qū)域定位，進(jìn)一步回歸本源、扎根基層、服務(wù)當(dāng)?shù)兀广y行經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)。同時(shí)，中小銀行的資本補(bǔ)充和兼并重組工作也將加速推進(jìn)。

扎根基層服務(wù)當(dāng)?shù)?

目前，我國(guó)中小銀行數(shù)量為4000多家，總資產(chǎn)規(guī)模接近80萬(wàn)億元，占到商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的近三分之一。

近年來(lái)，中小銀行通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，但隨著經(jīng)濟(jì)步入下行周期以及監(jiān)管收緊，此前激進(jìn)擴(kuò)張累積的風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面。

業(yè)內(nèi)專家直言，對(duì)區(qū)域性中小銀行而言，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及個(gè)人金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，才是其設(shè)立的初衷，也是中小銀行的優(yōu)勢(shì)所在。可以預(yù)見(jiàn)，2021年中小銀行改革將步入更廣、更深的層次。

“中小銀行擁有的最大優(yōu)勢(shì)就是長(zhǎng)期耕耘于地方的屬地優(yōu)勢(shì)。如何憑借這種服務(wù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)更加靈活的貸款條件和維系穩(wěn)固的客戶關(guān)系，最終轉(zhuǎn)化為客群優(yōu)勢(shì)，是值得中小銀行認(rèn)真思考的問(wèn)題。過(guò)去十年，不少中小銀行采取激進(jìn)的跨區(qū)域擴(kuò)張策略，事實(shí)證明這并不是一條成功之道。”招商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華表示。

“中小銀行多年扎根地方的經(jīng)營(yíng)為其帶來(lái)了服務(wù)的針對(duì)性，這些有針對(duì)性的服務(wù)正是當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)所急需的。”蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)中心副主任陶金表示，中小銀行需要通過(guò)開發(fā)更多新產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性和經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

資本補(bǔ)充渠道進(jìn)一步拓寬

中小銀行的資本充足率問(wèn)題一直是制約其服務(wù)能力的因素之一。為解決這一問(wèn)題，有關(guān)部門持續(xù)探索銀行資本補(bǔ)充工具改革，加大中小銀行資本補(bǔ)充力度。

近日，人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)結(jié)合國(guó)內(nèi)外實(shí)踐，設(shè)計(jì)完善了轉(zhuǎn)股型資本債券相關(guān)制度，并已批復(fù)浙江稠州銀行、寧波通商銀行在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行轉(zhuǎn)股型資本債券。2021年1月20日，寧波通商銀行成功發(fā)行首單轉(zhuǎn)股型無(wú)固定期限資本債券，共5億元，票面利率4.80%，全場(chǎng)認(rèn)購(gòu)倍數(shù)2.1倍。

民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，轉(zhuǎn)股型資本債券的推出，能夠有效緩解中小銀行資本補(bǔ)充來(lái)源單一的問(wèn)題。他表示，這次監(jiān)管部門創(chuàng)新推出的轉(zhuǎn)股型資本債券，是一種含權(quán)的資本補(bǔ)充工具。按照相關(guān)規(guī)定，轉(zhuǎn)股型資本債券計(jì)入其他一級(jí)資本，有助于提高中小銀行的一級(jí)資本充足率，從而進(jìn)一步增強(qiáng)中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

“轉(zhuǎn)股型資本債券是對(duì)現(xiàn)有資本補(bǔ)充工具的完善和補(bǔ)充。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛分析稱，“雖然對(duì)于發(fā)行人而言，轉(zhuǎn)股型和減記型資本債券都可以計(jì)入其他一級(jí)資本，區(qū)別不大，但對(duì)于投資者而言，二者確實(shí)有差異。轉(zhuǎn)股型資本債券對(duì)投資者的保護(hù)力度更大，可以滿足不同投資人的需要，激發(fā)一些投資人的配置意愿，在一定程度上拓寬了中小銀行資本補(bǔ)充的渠道。”

從國(guó)際實(shí)踐看，轉(zhuǎn)股型資本債券具有轉(zhuǎn)股的保護(hù)功能，有利于加強(qiáng)投資者保護(hù)，受到投資者的普遍認(rèn)可，已得到廣泛應(yīng)用。

丁安華預(yù)計(jì)，隨著監(jiān)管日益完善和進(jìn)一步嚴(yán)格，發(fā)展較好的中小銀行可以通過(guò)資本補(bǔ)充進(jìn)一步改進(jìn)公司治理和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，在補(bǔ)充資本的同時(shí)引入先進(jìn)的管理理念及機(jī)制，從而形成健康可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。

“抱團(tuán)取暖”加速推進(jìn)

2020年以來(lái)，中小銀行出現(xiàn)合并重組等抱團(tuán)取暖的現(xiàn)象。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年共出現(xiàn)7起中小銀行合并重組案例，其中兩起為城商行、5起為農(nóng)商行及農(nóng)信機(jī)構(gòu)，共涉及近30家銀行機(jī)構(gòu)。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，抱團(tuán)取暖、合并重組的趨勢(shì)將在2021年繼續(xù)。兼并重組有利于提高中小銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，還能夠在一定程度上解決中小銀行資金少和規(guī)模小的問(wèn)題。

“中小銀行在面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，需要開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)和縫隙業(yè)務(wù)，形成本行特色業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，但同時(shí)，對(duì)應(yīng)的風(fēng)控也不可或缺。事實(shí)證明，部分中小銀行注重深度應(yīng)用金融科技，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)提升對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，它們的不良率往往也是相對(duì)較低的。”陶金表示。

專家同時(shí)提醒，中小銀行的兼并重組往往是由地方政府主導(dǎo)的，地方政府通常既充當(dāng)監(jiān)管角色又是大股東，對(duì)并購(gòu)價(jià)格、交易方式有重大影響，可能導(dǎo)致兼并重組偏離市場(chǎng)化的原則。

“在中小銀行合并重組過(guò)程中，首先要厘清股權(quán)結(jié)構(gòu)，核實(shí)股東身份和出資金額，杜絕大股東通過(guò)隱性關(guān)聯(lián)交易向自身輸送利益，沖擊中小銀行機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理。兼并重組與銀行治理要同步完善，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門對(duì)公司治理的相關(guān)要求，及時(shí)清理不合格股東，健全‘董監(jiān)高’制度，形成完整高效的公司治理和經(jīng)營(yíng)體系。”丁安華建議。