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北京地區銀行房貸額度不緊張

最近兩天，媒體紛紛報道廣州、上海等地房貸額度緊張，部分銀行甚至停貸的消息，不少北京的購房者因此擔憂自己的貸款也要排長隊。1月26日，北京青年報記者詢問了多家銀行北京分行以及房地產中介人士，絕大多數人表示，目前房貸政策沒有變化，房貸額度充足，貸款人提交的材料審核通過后，一般一至兩周就能放款，最遲不超過一個月。也有銀行表示，根據總行的安排，一月份房貸額度有所縮減，但相對北京地區的貸款需求，影響不大。只有個別股份銀行表示，總行嚴格執行監管要求，已經控制了今年的房貸額度，雖然現在還可以接單，但是放款還需要排隊等額度。

傳言央行“兩條紅線”

導致上海、廣東房貸驟緊

2020年12月31日，央行聯合銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中管理制度》，將銀行分為五檔，并就房地產貸款占比和個人房貸占比分別設立“兩條紅線”指標。

為避免政策“急轉彎”，央行為超限的銀行業金融機構設置了調整過渡期，超出2個百分點以內為2年，超出2個百分點及以上為4年。

有專業人士根據早前銀行財報中公開的數據進行測算，發現大型國有銀行和股份制商業銀行中各有四家存在不同程度的超標，有的銀行兩條紅線都超標。

據媒體報道，正是受央行“兩條紅線”新規的影響，近日廣東、上海等地個人房貸額度十分緊張，需要排隊等候幾個月的時間，有的銀行甚至暫停了房貸業務，連單都不接。

北京房貸政策平穩

多數銀行額度不緊張

然而，北青報記者在北京了解到的情況卻并非如此。多家銀行和地產中介的人士表示，目前北京地區的房貸政策沒有變化，銀行貸款額度比較充足，審批和放貸節奏都很正常。

某國有大行南城一家支行的負責人表示，暫時沒有看出新規對該行的個人房貸有什么直接影響，審批速度和放款時間都沒變化，客戶并不需要排隊等額度。該行是媒體報道中超標的國有大行之一。“我們相關部門的同事私下討論，感覺今年的總額度應該會有控制，估計下半年能看出變化，但是目前還沒有收到通知，都比較正常。”該負責人說。

某股份行北京分行的有關人士表示，該分行全年的房貸額度都由全行統一調配，1月份的確有所減少。但目前分行額度并沒有出現緊張情況，放款節奏正常，客戶資料齊全的話一至兩周可放款。據報道，該股份行兩條“紅線”都超標了。

也有一家地方銀行表示，受年初集中辦理影響，最近房貸放款時間有所增加，但影響大不。

此外，有房地產中介人士也表示，與多家銀行都有合作，都沒有聽說近期有房貸新政策出臺，目前房貸放款時間也和以前一樣，7-10個工作日即可放款，快的銀行不到7個工作日就能放下來。

個別銀行年初房貸額度緊張

需要排隊

不過，也有個別股份行的工作人員表示，其所在銀行年初的房貸額度已經很緊張，主要是總行嚴格執行監管要求，今年的房貸額度明顯縮減，但是網點并沒有停貸還可以接單，需要等到有額度的時候才能放款；以前幾天就能放款，現在具體排多久不好說。值得注意的是，這家銀行并非“紅線”超標銀行。

也有銀行業內人士告訴北青報記者，有時候放款時間長，不一定是因為銀行的審批政策或額度有什么變化，也可能是銀行內部流程多或者辦理手續的工作人員人手不足，比如，有的銀行只指定一個工作人員跑手續，可能就需要一個月，有的銀行人手足就只需要幾天。另外，不同支行的貸款需求和額度分配也有差異，同一時點，有的網點額度稍充裕，有點網點額度緊，也都正常。

新聞內存

央行“兩條紅線”是什么？

2020年12月31日，央行聯合銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中管理制度》，將銀行分為五檔，并就房地產貸款占比和個人房貸占比分別設立“兩條紅線”指標。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行這五檔銀行的房地產貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

深度解讀

個人房貸仍然是“優質資產”

“房貸緊張”不是因為“兩條紅線”

央行新規適用于全國，為什么上海、廣東等地房貸難求，北京卻淡定如常？中原地產首席分析師張大偉認為，近期部分地區房貸緊張并非因為“兩條紅線”的新規，主要跟去年年底市場過熱，貸款申請積壓有關。

他指出，房貸發放分為貸款審批和放款兩個環節，即使在這些過熱地區，現在房貸審批也是照常進行的。早在去年“兩條紅線”新規出來之前，很多銀行就按照監管要求控制個人按揭貸款的投放額度和節奏，房貸額度都按月執行。熱點城市去年的額度都用完了，還積壓了不少申請，今年一月份依然按月控制額度，所以大家只能排隊等待。而北京地區樓市平穩，成交量不算大，額度自然就不緊張。

某大行北京分行人士透露，房地產貸款集中管理新規出臺后，業內都很關注，但今年具體怎么執行，目前并沒有接到監管部門或總行明確指示，因此，個貸業務還是照常進行。

多家北京地區的銀行均表示，會認真執行監管要求，按照“房住不炒、因地制宜、多策并舉”的精神，重點支持居民合理住房需求，遏制投資投機型按揭貸款需求。

銀行不會輕易放棄“優質資產”

央行“兩條紅線”的新規發布后，有觀點認為，這是對銀行套上“緊箍咒”，銀行房貸今后一定會大幅縮減。然而，銀行內部人士卻普遍顯得淡定。

有國有大行總行人士認為，房貸集中度新規對大行的影響并不大，即便略有超標，也無需大幅壓縮投放額度。一方面，大行每月存量的個人房貸到期規模較大，有些銀行會達到每月五六百億，存量貸款收回后再貸的額度不受新規影響；另一方面，隨著分母(人民幣各項貸款余額)的不斷擴大，分子(個人住房貸款余額)只要保持穩定，占比自然會下降。

“個人房貸不良率一直都很低，絕對是銀行的優質資產。以前房貸利率較低，收益上的優勢不明顯，但去年因為讓利實體經濟，其他貸款的利率下降幅度很大，都比房貸利率低了，所以銀行更不會輕易放棄這塊業務，一般會用足相應的投放額度。”有銀行人士告訴北青報記者。

過去十多年其他貸款的利率一直都高于個人住房貸款利率，但是從去年開始情況發生了變化。去年11月，央行發布的《2020年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示，去年9月，新發放的一般貸款加權平均利率為5.31%，企業貸款加權平均利率為4.63%，而個人住房貸款利率為5.36%，這也是近10余年來，個人住房貸款利率首次超越一般貸款利率。

2-4年過渡期內銀行短期無壓力

央行“兩條紅線”新規對于銀行貸款投放的影響，專業機構的研報普遍認為短期影響較小，銀行并沒有快速調整的壓力。

國盛證券研報稱，新規充分給予銀行2~4年過渡期來逐步調整，當前銀行基本不存在壓降房地產貸款的壓力，只需在未來幾年放緩房地產貸款的投放速度，使得占比自然下降至監管要求即可。

中信證券研究所副所長明明也表示， 從其公布的財務報表觀測看，僅有個別銀行不符合集中度要求。考慮到后兩檔銀行規模較小，銀行業所面臨的存量調整壓力實際上相對可控；相對長的過渡期也使得調整壓力可控。