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來源：時代周報 作者：夏子軒

零門檻、低保費的城市惠民保，一興起便迅速成為保險界的“網紅”。

伴隨著230個城市上線近百款惠民保，保險行業一直疑惑其發展現狀、持續性、是否能替代商業保險等問題。

作為社會保險和商業保險融合發展的一個重要范本，惠民保是一款普惠型重大疾病補充醫療保險產品，是政府關切民生的一次創新嘗試，一定程度上可以緩解醫保不足，讓市民擁有更多層次保障。

然而，惠民保如何實現可持續發展也引人關注。

多位保險行內人士對時代周報記者分析，一方面，惠民保承保條件門檻偏低，容易吸引身體狀況不佳者投保；另一方面，保險公司秉持保本微利原則，只有參保人數足夠多，平價惠民保才能實現良性循環，若投保與賠付長期不對應，保險公司將難以為繼。

由于各地區經濟發展水平不同，醫保政策及醫保目錄存在差異，居民年齡結構及醫療費用分布不均，導致惠民保要建立協同聯動管理機制、進行統一的監督指導和真正實現全國統籌面臨重重困難。

水滴保險研究院在其最新發布的《2021年互聯網健康險趨勢分析》報告認為：“銀保監會去年就出臺了《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知(征求意見稿)》，預計今年上半年將正式實施，屆時惠民保也將進入規范發展的階段。”

盈利與福利的差距

對投保人而言，惠民保可持續性問題是核心關注點。

2015年，深圳市推出惠民保雛形—重特大疾病補充醫療保險，最初上線保費價格為每年18元，截至2019年參保人數750萬，參保率達到50.4%。但自上線以來一直處于虧損狀態，賠付率一度高達136%，影響保險公司償付能力。

惠民保本質上是一款商業健康險，由于保費低，參保門檻低，本身很難實現盈利。保險公司看重的是惠民保獲客能力，在此基礎上對投保客戶進行二次開發，帶動其他商業保險產品的銷售。

事實上，惠民保參保門檻過低，讓大量高危人群主動加入，而有更好保障解決方案的低危群體不愿意加入，使得參保人群受限。

如果參保人數不足，保險大數法則不確定性則增強，風險難以有效分攤、產品持續性不足等情況都有可能出現。

2020年11月26日，復旦大學中國保險與社會安全研究中心發布《普惠保險在健康管理中的應用—基于惠民保的深度分析》(簡稱《分析》)顯示，目前不同地區參保人數從幾十萬到幾百萬不等，參保率大多不足10%，極可能加劇惡性循環。

《分析》指出，惠民保大多地區為自主參保繳費，而非醫保個人賬戶劃扣，可能存在逆向選擇，保險公司風險提高。為規避風險，保險公司可能選擇提高保費或降低保障，導致惠民保產品吸引力降低，迫使低風險人群退出；若保險公司維持原來保費和保障體系，經營成本將居高不下，最終退出普惠保險市場。

2020年8月13日，由浙江省嘉興市民政局指導、中國太平洋財產保險公司嘉興中心支公司承保的惠嘉保正式發布。保費為69元一年，健康保障最高可達200萬元。同時惠嘉保為參保人提供腫瘤早篩、腫瘤疾病咨詢、分診服務、藥品配送等7項腫瘤增值服務。

然而，僅上線1個月惠嘉保就宣布停止投保。2020年9月24日，惠嘉保在官網發布公告表示，由于相關政策限定，惠嘉保產品近期無法再次上線。此前已成功參保繳費的市民，將由中國太保嘉興中心支公司承保，保險責任及理賠服務按照前期公開宣傳執行。

蝸牛保險報告總結出惠民保三大趨勢：第一，政府部門正通過制度設計，保障其可持續性；第二，由于全國區域醫療資源、醫保報銷比例等差異，出現全國統一版惠民保可能性較低；第三，因為價格便宜、門檻低等，惠民保和網絡互助都受到欠缺保險知識、擁有保障剛需的市民青睞，但因合規性存疑、寬進嚴賠、分攤費用激增等原因，網絡互助已開始退潮，而有政府指導的城市惠民保，有望在未來逐步取代網絡互助。

惠民保保障期限為一年，2020年各地推出的惠民保今年將交出首張成績單，并面臨續保考驗。

目前來看，不同城市惠民保將逐漸出現分化，定價不合理、經營管理不善、參保率不高的城市惠民保很可能因為虧損而難以為繼。屆時，惠民保也將進入規范發展階段。

惠民保全面統籌或是機會

從保險大數原則來看，如果能在全國范圍內實現惠民保統籌，或許可以降低賠付率的問題，實現更加可持續發展。

惠民保“一城一策”特點，導致各地承保保險公司難以統一，保障責任、報銷比例等方面不盡相同，區域差異較大。

具體來看，東部省份占據惠民保產品90%以上數量，西部地區僅有寧夏、四川、廣西、貴州、重慶共8款惠民醫療保險產品。各省份內部表現也不盡相同，如廣東省目前共推出14款產品，為各省之最；廣東、四川、浙江、江蘇四省27地合計參保人數超過2000萬，其中廣州、深圳、成都、淄博、北京五個城市參保人數在百萬級。

1月21日，蝸牛保險發布《百城惠民保深度分析報告》(以下簡稱“報告”)。報告顯示，惠民保競爭提速，同質化初顯。比如浙江寧波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款，參保門檻相同、保費相近、保障責任相似，看不懂條款的市民只能“盲買”。蘇州、福州等十幾個城市也已存在兩款以上類似產品。

“惠民保便宜到人人買得起，且無年齡、職業、病史等限制，老年人、高危職業等無法購買商業保險的人群也能參保。”1月21日，蝸牛保險CEO尚萌萌表示，雖然全國參保人數激增至超3000萬，深圳參保率超50%，但在大多數城市，當地惠民保參保人僅占醫保參保人總量的1%―15%，未來還有很大發展空間。

從惠民保模式看，目前落地的城市惠民保項目中可分為政府主導型、政府指導型以及純商業經營型。

據國泰君安分析師劉欣琦統計，截至2020年11月25日，由政府部門主導的惠民保產品占比為21%，政府指導項目占比53%，政府未主動參與項目占比26%。