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來源：《投資者網》 作者：丁琬瓔

在山東省林立著的10多家城商行中，總部位于淄博市的齊商銀行，2020年，在不良率上升、撥備覆蓋率幾乎"壓線"的同時，凈利潤仍下滑11.31%，與同省其他幾個城商行的表現"反差"較大。

根據齊商銀行股份有限公司（下稱"齊商銀行"）發布的2021年同業存單發行計劃，該行2020年前三季度營收凈利雙下滑，凈利潤下滑幅度為雙位數。

另外，該行不良率上升的同時，撥備覆蓋率持續下降至逼近監管最低要求（120%），在"未來銀行不良貸款形勢依然比較嚴峻，潛在的不良貸款還有可能增加"的背景下，該行凈利潤的走勢堪憂。

就上述相關問題，《投資者網》向該行行長信箱發去調研函求證，但未收到回復。

業績指標"雙下滑"

公開資料顯示，齊商銀行成立于1997年，前身是淄博市商業銀行，是全國第四批由城市信用社組建的地方性股份制商業銀行，2009年2月13日，更名為"齊商銀行"。

截至2020年9月末，該行總資產為1321.55億元，較年初增加了77.48億元，增長6.23％，總負債為1193.27億元，較年初增加了77.01億元，增長6.70％。

資產和負債雙增長的同時，該行營收和凈利潤雙雙下滑，且凈利潤下滑幅度為雙位數，這又是為何？

對于"銀行2020年資產規模增長較快，但利潤有所下降"的原因，1月22日"銀行業、保險業2020年改革發展情況發布會"上，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示，"一是要求銀行讓利實體企業，特別是小微企業，實現讓利1.5萬億元的目標；二是嚴格查處違規收費行為，銀行的費用收入下降；三是利率市場化改革后，銀行的利差不斷縮小。"

然而，據Wind數據，2020年前三季度，同在山東省，也有不少城商行營收凈利潤上升：青島銀行營收增長17.12%，歸母凈利潤同比增長3.14%；泰安銀行營收增幅23.2%，凈利潤增幅26.97%；齊魯銀行營收增長10.76%，凈利潤9.68%；日照銀行營收增長21.06%，凈利潤增長14.91%。

同期齊商銀行營收同比減少3.1%，同比下降11.31%，與同省其他行"反差"較大的業績表現，與其自身的狀況不無關系。

凈息差下降拉低營收

近年來，在監管層"讓利實體企業"的要求下，齊商銀行的凈息差持續縮小。

2017年-2020年前三季度，齊商銀行的凈息差分別為2.46%，2.29%，2.18%和1.74%，而根據銀保監會官網數據，同期城商行凈息差的平均值為1.99%，該行三季度末的凈息差，已經降低至城商行平均水平之下。

利息凈收入=期間平均生息資產余額×凈息差，銀行業內人士吳洪君告訴《投資者網》，"相比于規模增速，凈息差及其走勢更能代表銀行的競爭力，也逐漸成為影響利息凈收入和營業收入的最重要因素，是不同銀行間拉開差距的"主戰場""。

簡言之，齊商銀行已低于行業均值的凈息差及持續下行的走勢，對該行的利息凈收入產生負面影響，在利息凈收入占比較高的銀行收入結構中，進一步拉低了該行的營收水平，限制了其營收的增速。

撥備計提承壓凈利潤堪憂

業內人士認為，"通常情況下，對銀行來說，營收和凈利潤增速的差距，與減值計提相關。"

據該行各季度公告，2020年1-3季度，該行不良貸款率分別為1.99％、1.96％、2.19％，不良率波動上升，三季度末的不良率較2019年底增加了0.33個百分點，資產質量下行壓力較大。具體來看，這與淄博市的經濟狀況不無關系。

新世紀在評級報告中提到，淄博市經濟主要以建材、化工、冶金、紡織等產能過剩企業為主，行業風險較大。在經濟結構調整的大背景下，部分企業面臨提升核心競爭力和加大環保治理投入、 保證環保達標求得生存空間的雙重壓力，產能過剩行業企業會面臨較大的"去產能化"壓力，且企業間互保和擔保圈較為常見。

據上述評級報告稱，"受宏觀經濟增速放緩及經營地區產業結構影響，齊商銀行信貸風險持續暴露， 資產質量有所下降。該行加大了清收處置規模，核銷規模逐年上升，但不良和關注類貸款規模有所上升，信用風險管理難度較大。"

伴隨著不良資產處置，該行的不良率波動起伏。齊商銀行在2019年加大了不良資產清收核銷等處置力度，不良率降低至1.86%。2020 年一季度，該行未核銷不良貸款，不良率上升至1.99%。

由于披露信息有限，該行三季度有無處置不良貸款，以及貸款減值準備等數據暫無法獲取，然而根據該行2020年半年報，截至去年6月末，該行的貸款減值準備為25.7億元，已超過2019年全年的貸款損失準備數額，減值壓力可見一斑。

不難看出，資產質量下行使得減值損失計提增加，是導致齊商銀行凈利潤下降的原因之一。此外，值得關注的是，該行不良貸款率上升的同時，撥備覆蓋率持續下降。

2020年1-3季度，該行撥備覆蓋率分別為164.92％，152.06％和121.16％，呈持續下滑趨勢。而2020年三季度末的撥備覆蓋率，較年初減少44.60個百分點，已經逼近監管最低要求120%。

通常來說，撥備計提會蠶食凈利潤，然而齊商銀行將撥備覆蓋率壓在了監管紅線一步之遙的位置，都難擋其凈利潤11.31%的下滑，而關于未來銀行資產質量的趨勢，肖遠企表示，"未來銀行不良貸款形勢依然比較嚴峻，潛在的不良貸款還有可能增加。"

若未來"不良貸款有所反彈"，撥備計提增加，或將進一步影響該行凈利潤。

新世紀對齊商銀行的評級報告中也提到，"伴隨著宏觀經濟增速放緩及經濟結構調整，齊商銀行資產質量仍承壓，該行未來的撥備計提壓力較大，將對該行后期的盈利產生較大影響。"

肖遠企提到，"如果今后不良貸款有所反彈，那么銀行現在開始就需要進行準備，要有相應的預案。" 那么，齊商銀行的預案為何，未來其業績的走勢又將如何，《投資者網》將保持關注。（思維財經出品）