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隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字金融正加速前行，各類數(shù)字金融產(chǎn)品日趨豐富，為消費(fèi)者帶來了便利。其中，與民生消費(fèi)密切相關(guān)的消費(fèi)金融借數(shù)字化形成突破之勢，提供全方位的智能化消費(fèi)金融服務(wù)已成為眾多消費(fèi)金融公司轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

作為經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動力之一，在政策的推動下，新的一年，消費(fèi)市場預(yù)計將繼續(xù)釋放巨大潛力。《關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》指出，要全面促進(jìn)消費(fèi)，并提出增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，順應(yīng)消費(fèi)升級趨勢，提升傳統(tǒng)消費(fèi)，培育新型消費(fèi)，適當(dāng)增加公共消費(fèi)；發(fā)展服務(wù)消費(fèi)，放寬服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域市場準(zhǔn)入等。

在“十四五”的開局之年，消費(fèi)金融行業(yè)有望成為促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要助力。消費(fèi)金融公司謀勢而動，主動作為，將用持續(xù)的科技創(chuàng)新開辟更廣闊的消費(fèi)金融數(shù)字化之路。

加快實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

消費(fèi)金融行業(yè)在告別高速擴(kuò)張階段后，就已經(jīng)進(jìn)入到以數(shù)字化為引領(lǐng)、以高質(zhì)量發(fā)展為主題的新階段。

新的一年，對消費(fèi)金融行業(yè)來說充滿了機(jī)遇。從外部環(huán)境來看，中國經(jīng)濟(jì)從疫情沖擊中快速復(fù)蘇并持續(xù)向好。世界銀行日前發(fā)布的《全球經(jīng)濟(jì)展望》報告預(yù)測，中國經(jīng)濟(jì)預(yù)計在2021年增長7.9%。從行業(yè)走向來看，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)正在從因疫情影響的貸后管理困境中走出，進(jìn)一步推進(jìn)對于存量客戶和增量客戶需求的挖掘，探索細(xì)分場景，并著重提升精細(xì)化的風(fēng)控管理能力。

而這些都需要數(shù)字技術(shù)的有力賦能。在捷信消費(fèi)金融看來，“十四五”時期，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和民生改善比過去任何時候都更加需要科學(xué)的技術(shù)解決方案，都更加需要增強(qiáng)創(chuàng)新動力。對于消費(fèi)金融行業(yè)來說，金融科技在推動行業(yè)創(chuàng)新和變革、挖掘消費(fèi)潛力、拉動經(jīng)濟(jì)增長方面擔(dān)當(dāng)了十分重要的角色。

當(dāng)前，為打造差異化競爭優(yōu)勢，發(fā)展金融科技成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重點探索的方向。

招聯(lián)消費(fèi)金融提出，堅持以專業(yè)金融為引擎，以互聯(lián)科技為驅(qū)動，為大眾提供專業(yè)穩(wěn)定、安全便捷和實時應(yīng)需的微金融服務(wù)。目前正在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿科技領(lǐng)域加大探索，并輸出更多的產(chǎn)出應(yīng)用。

同時，捷信消費(fèi)金融也在積極擁抱金融科技，并以捷信“2023戰(zhàn)略”為行動綱領(lǐng)，著力構(gòu)建“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型全渠道服務(wù)體系，為充分應(yīng)對新發(fā)展格局下的挑戰(zhàn)和機(jī)遇奠定了基礎(chǔ)。

深化金融科技應(yīng)用

近年來，消費(fèi)金融公司發(fā)展信息科技、推動數(shù)字化建設(shè)也得到了政策層面的支持。在銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》中，評級要素之一的信息科技管理，其評級權(quán)重占到了10%，相關(guān)的信息科技管理要素評價由派出機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險監(jiān)管部門完成。

稍早發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》也明確提出，消費(fèi)金融公司要“充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力”。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，金融科技是消費(fèi)金融的核心競爭力。2021年，消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升運(yùn)營效率，適度降低信貸利率、降低客戶成本，并加強(qiáng)貸款流向監(jiān)控。此外，消費(fèi)金融公司還可以通過數(shù)字化手段精準(zhǔn)識別、精確匹配，積極滿足個體經(jīng)營戶群體的消費(fèi)金融服務(wù)需求，幫助其改善生活狀況，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展。

多舉措實現(xiàn)突圍

在構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局過程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。隨著去年小米消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、陽光消費(fèi)金融等新消費(fèi)金融公司的開業(yè)，在新發(fā)展格局之下，行業(yè)將迎來更為激烈的市場競爭。

捷信消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司已經(jīng)在“十四五”開局之初拉開了“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”的序幕，將繼續(xù)堅持科技創(chuàng)新，通過對金融科技的應(yīng)用促進(jìn)精細(xì)化運(yùn)營，強(qiáng)化核心競爭力，提升客戶體驗，挖掘消費(fèi)潛力，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

消費(fèi)金融公司若想實現(xiàn)差異化突圍，與獲客和風(fēng)控都有著重要關(guān)聯(lián)的場景成為各大機(jī)構(gòu)的必爭之地。因此，在細(xì)分場景的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)需要與技術(shù)手段創(chuàng)新融合，推出特色化的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

可以說，數(shù)字化服務(wù)能力的提升非一朝一夕之功，要同時在場景、技術(shù)和產(chǎn)品多方面發(fā)力。

從捷信消費(fèi)金融與招聯(lián)消費(fèi)金融的布局來看，捷信消費(fèi)金融將線上購物的便捷性、商品內(nèi)容的豐富性與線下購物的體驗感等優(yōu)勢相結(jié)合，打造以APP為核心的全渠道金融服務(wù)體系。此外，還把產(chǎn)品品類從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品逐步擴(kuò)展到3C產(chǎn)品、家電、家裝、旅游、職業(yè)教育和健身等細(xì)分領(lǐng)域，并在全國范圍內(nèi)推出了旗下首款循環(huán)額度貸款產(chǎn)品“捷信惠購”。

而招聯(lián)消費(fèi)金融則緊跟開放合作這一趨勢，在增加自身技術(shù)投研的同時，尋求跨機(jī)構(gòu)的技術(shù)合作。一方面，圍繞風(fēng)控業(yè)務(wù)場景進(jìn)行技術(shù)落地創(chuàng)新，實現(xiàn)了對非結(jié)構(gòu)化、弱金融屬性的客戶人臉圖像數(shù)據(jù)的深入挖掘，打造了基于AI視覺的智能風(fēng)盾模型；另一方面，與騰訊云宣布成立聯(lián)合實驗室，結(jié)合自身業(yè)務(wù)場景，在反欺詐風(fēng)控、交易風(fēng)控以及風(fēng)控聯(lián)合建模等領(lǐng)域開展合作，并探索營銷與風(fēng)控的協(xié)同機(jī)制，為探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供支撐。