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近期，銀保監(jiān)會發(fā)出的新年首份行政監(jiān)管措施決定書，將擁有專業(yè)性保險牌照的機構(gòu)推上了風(fēng)口浪尖。四大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一的安心財險，因償付能力充足率為負而被勒令停止接受車險新業(yè)務(wù)、高管降薪不低于20%。

這份監(jiān)管函，也折射出專業(yè)性險企近年來的處境。業(yè)績堪憂的同時，部分專業(yè)性險企公司治理混亂，甚至內(nèi)斗風(fēng)波不斷。

專業(yè)性險企為何沒發(fā)展起來？下一步如何走出泥潭、轉(zhuǎn)型求變？上海證券報近日集中采訪了多位業(yè)內(nèi)外人士，給專業(yè)性險企把脈、開方。

經(jīng)營不佳專業(yè)性險企怎么了？

互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照最大的價值在于，不用設(shè)立分支機構(gòu)，便可在全國開展業(yè)務(wù)。基于此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展速度本應(yīng)快于傳統(tǒng)險企數(shù)倍，省去分支機構(gòu)設(shè)立及管理成本后，盈利期也應(yīng)大大縮短。然而，安心財險、易安財險卻屢現(xiàn)虧損，至今未探索出可持續(xù)的盈利模式。

據(jù)統(tǒng)計，成立5年來，安心財險累計虧損近10億元。一位安心財險前員工表示，公司這些年的發(fā)展可以概括為“高速擴張，大額虧損”。從車險到信用保證險，再到如今的健康險，短短5年光景，公司主力險種前后切換了三個賽道。除了車險外，另外兩大險種長期出現(xiàn)承保虧損，信用保證險一度因踩雷導(dǎo)致公司虧損幅度擴大。

根據(jù)安心財險上報的公司2020年10月償付能力臨時報告，其截至2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%，償付能力嚴重不足。為此，銀保監(jiān)會依據(jù)保險法第一百三十八條，對安心財險采取以下監(jiān)管措施：責(zé)令公司增加資本金；責(zé)令公司自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起停止接受車險新業(yè)務(wù)；責(zé)令公司限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，董事、監(jiān)事、高級管理人員2021年的薪酬(稅前)應(yīng)在2020年度實際支付薪酬金額(稅前)的基礎(chǔ)上進行下浮，下浮幅度不得低于20%，其中董事長和總經(jīng)理的下浮幅度應(yīng)高于平均值。

與安心保險大步擴張導(dǎo)致大幅虧損所不同，易安財險成立伊始，本著承保質(zhì)量優(yōu)先的方針，很快實現(xiàn)了盈利。然而，經(jīng)不起其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司跑馬圈地沖規(guī)模的刺激，易安財險最后也涉足經(jīng)營了風(fēng)險較高的信用保證險業(yè)務(wù)，帶來了上億元的承保虧損。去年7月，因觸發(fā)接管條件，易安財險被銀保監(jiān)會依法接管。

內(nèi)憂外患專業(yè)牌照“不香了”？

這些出現(xiàn)經(jīng)營不善的專業(yè)性險企，一個共同特點是都面臨內(nèi)憂外患的壓力。內(nèi)憂主要在于經(jīng)營層、股東層之間的矛盾，內(nèi)斗不斷；外患則在于市場競爭壓力倒逼公司戰(zhàn)略不穩(wěn)定、反復(fù)搖擺。

安心財險和易安財險均曾陷入內(nèi)斗漩渦。由于經(jīng)營理念分歧等原因，易安財險公開上演內(nèi)斗大戲，從發(fā)郵件給媒體舉報，到撬保險柜、搶公章，導(dǎo)致易安財險時任董事長、總經(jīng)理雙雙出局。安心財險亦不例外，記者獲悉，成立以來，該公司高管團隊經(jīng)歷過多輪換人，創(chuàng)始董事長、總經(jīng)理均已離任，創(chuàng)始團隊近乎全員出走。目前安心財險的高管團隊中，僅有總精算師、一位副總經(jīng)理和總經(jīng)理助理有過保險從業(yè)經(jīng)驗，其他高管基本未涉足過保險領(lǐng)域。

一位保險業(yè)高管對此提出質(zhì)疑：“安心財險現(xiàn)有股東多為實業(yè)背景，并不具備經(jīng)營保險公司的能力。公司這幾年的經(jīng)營情況也印證了這點。比如，持續(xù)變換賽道，始終沒有找到適合自身的經(jīng)營模式，經(jīng)營持續(xù)虧損。”在此困局下，現(xiàn)有股東失去了長期經(jīng)營公司的意愿，有意出讓經(jīng)營權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在保險科技廣泛應(yīng)用的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之間不僅要相互競爭，還要與傳統(tǒng)險企一較高下。缺乏股東背景加持和品牌優(yōu)勢的它們，在市場競爭中缺乏談判籌碼，只能一步步讓渡傭金比例，淪為流量平臺的出單工具。非但沒有實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的“高效”屬性，反而被迫抬升渠道成本，增加了經(jīng)營壓力。

引入優(yōu)質(zhì)股東構(gòu)建“專業(yè)”優(yōu)勢

在采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士給出的建議是，結(jié)合牌照優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)在保險科技上構(gòu)建真正的“專業(yè)”優(yōu)勢。而科技應(yīng)用則意味著長期、持續(xù)地投入，因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司首先需要找到愿意長期深耕保險業(yè)的優(yōu)質(zhì)股東，堅定發(fā)展戰(zhàn)略。

一位原互聯(lián)網(wǎng)保險公司高管表示，不同于傳統(tǒng)險企“總-分-支”的管理架構(gòu)，基于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的特性，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不用在全國各地設(shè)立分支機構(gòu)，可以構(gòu)建扁平化的經(jīng)營管理體系。“目前，國內(nèi)四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司都是這么做的。但在扁平化體系下，各家公司的經(jīng)營效率有差異，這主要在于管理團隊對內(nèi)部制度流程的梳理搭建，以及執(zhí)行力度。”

“互聯(lián)網(wǎng)保險公司另一個競爭點在于產(chǎn)品需求的高效對接。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高速增長，未來還有很大增長空間，也是各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司的主要發(fā)力方向。相比傳統(tǒng)險企的管理流程，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在產(chǎn)品需求對接上效率應(yīng)更高，可以通過豐富產(chǎn)品線繼續(xù)擴大這一優(yōu)勢，在一些市場涉足較少的新險種上發(fā)力，尋找保險市場中的長尾業(yè)務(wù)。”一位互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人士給出了建議。

不過，這一切都得依靠長期持續(xù)的資金投入。上述高管認為，傳統(tǒng)險企也在不斷利用保險科技實施賦能，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要想通過技術(shù)構(gòu)建出專業(yè)優(yōu)勢，就必須比同業(yè)投入更大、戰(zhàn)略更堅定。這就需要引入懂保險、愿意長期經(jīng)營保險的優(yōu)質(zhì)股東，一方面它們能長期提供資金支持，并協(xié)助險企引入更多優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)投，強化股東賦能；另一方面它們可以為公司制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸建立起自身的專業(yè)優(yōu)勢，而不是盲目跟風(fēng)同業(yè)、隨波逐流。