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支付市場(chǎng)正迎來(lái)變局。

近日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“《條例》”)。旨在加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)細(xì)則涉及牌照類型重新劃分以及濫用市場(chǎng)支配地位等敏感問(wèn)題的認(rèn)定，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

在中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌看來(lái)，目前，央行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)打出一套“組合拳”，基本建立起針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架，從網(wǎng)貸新規(guī)到征信納入監(jiān)管再到現(xiàn)在的支付《條例》文件，環(huán)環(huán)相扣，無(wú)縫銜接，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)完全納入監(jiān)管之中。他對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，“《條例》出臺(tái)后將會(huì)對(duì)支付寶、微信支付等頭部支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響，預(yù)測(cè)未來(lái)支付寶及微信支付將面臨重大調(diào)整，市場(chǎng)格局可能會(huì)重塑。”

支付牌照或?qū)⒅匦路诸?/strong>

縱觀目前我國(guó)支付市場(chǎng)，近年來(lái)發(fā)展迅速，銀行支付和非銀行支付齊頭并進(jìn)，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，支付服務(wù)水平不斷提升。但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，部分機(jī)構(gòu)“無(wú)照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)；違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

招聯(lián)金融首席研究員、亞洲金融合作協(xié)會(huì)智庫(kù)研究員董希淼認(rèn)為，《條例》的起草是非常必要和緊迫的。他對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，《條例》初步界定非銀行支付相關(guān)市場(chǎng)，明確了市場(chǎng)支配地位的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)濫用市場(chǎng)支配地位的認(rèn)定程序、處罰措施進(jìn)行了安排。填補(bǔ)了之前法律法規(guī)空白。

具體來(lái)看，《條例》指出適用于所有持牌非銀行支付機(jī)構(gòu)，將其業(yè)務(wù)類型分為兩類，其一是儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)；其二是支付交易處理。前者指通過(guò)開立支付賬戶或者提供預(yù)付價(jià)值，根據(jù)收款人或付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，后者指在不開立支付賬戶或者不提供預(yù)付價(jià)值的情況下，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

其中，關(guān)于儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)，《條例》指出，非銀支付機(jī)構(gòu)從用戶處獲取的儲(chǔ)值資金，應(yīng)及時(shí)等值轉(zhuǎn)換為支付賬戶余額或者預(yù)付價(jià)值余額，非銀支付機(jī)構(gòu)不得向用戶支付有關(guān)利息。

支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，“重新劃分業(yè)務(wù)類型，放棄原來(lái)的三分法(預(yù)付卡、銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付)，變?yōu)楝F(xiàn)在的兩分法(儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理)，更為科學(xué)。把支付行業(yè)十年以來(lái)的各種規(guī)章辦法集為一體，更有利于合規(guī)導(dǎo)向，未來(lái)隨著法規(guī)層級(jí)提升，違規(guī)處罰力度將大大提高，對(duì)行業(yè)亂象也將有了更大的威懾力。”

宜賓學(xué)院金融科技與國(guó)際結(jié)算創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、沛益咨詢首席專家陳小輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“若業(yè)務(wù)類型僅分為兩類，對(duì)牌照類型重分類，那么將對(duì)支付寶及微信支付影響較大。隨著牌照類型重新劃分，之前牌照業(yè)務(wù)中不能做互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，重新劃分后，可能被允許從事互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。這無(wú)疑會(huì)對(duì)支付寶和微信支付產(chǎn)生很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。”

對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管程度加強(qiáng)

《條例》中表示，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循安全、高效、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，嚴(yán)重影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展的，央行可向國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)建議采取停止濫用市場(chǎng)支配地位行為、停止實(shí)施集中、按照支付業(yè)務(wù)類型拆分非銀行支付機(jī)構(gòu)等措施。

如何判定支付機(jī)構(gòu)的壟斷地位呢？《條例》中指出，在非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)中，當(dāng)某機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額達(dá)到三分之一、兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到二分之一、三個(gè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到五分之三時(shí)，央行可商請(qǐng)國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警。

而在支付市場(chǎng)中，當(dāng)某機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額達(dá)到二分之一、兩個(gè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到三分之二、三個(gè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)到四分之三時(shí)，央行可以商請(qǐng)國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)審查該機(jī)構(gòu)是否具有市場(chǎng)支配地位。

劉剛認(rèn)為，這是對(duì)支付寶和微信支付雙巨頭在第三方支付市場(chǎng)影響及地位的“精準(zhǔn)管理”。同時(shí)，該項(xiàng)規(guī)定也引發(fā)市場(chǎng)對(duì)兩大支付巨頭未來(lái)的猜測(cè)，那就是支付寶和微信支付會(huì)不會(huì)被拆分？

針對(duì)此問(wèn)題，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，在支付領(lǐng)域的反壟斷中，僅界定“市場(chǎng)份額”就是一個(gè)待解的難題，界定的標(biāo)準(zhǔn)是支付份額呢？還是支付筆數(shù)呢？目前均尚無(wú)定論。

但不可否認(rèn)，未來(lái)支付市場(chǎng)正在迎來(lái)變局。

陳小輝坦言，“《條例》根據(jù)支付市場(chǎng)的變化做出了較大力度的修改，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)和未來(lái)需要，對(duì)牌照類型和反壟斷等進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技的持續(xù)健康發(fā)展是很有必要的。也將使未來(lái)支付市場(chǎng)迎來(lái)變局。”

劉剛指出，“總體而言，《條例》對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管程度加強(qiáng)，未來(lái)不排除將進(jìn)一步加快行業(yè)兼并重組的可能，但需要指出的是，市場(chǎng)上‘金主’買家已經(jīng)不多了，各行業(yè)巨頭對(duì)其支付領(lǐng)域已陸續(xù)都完成布局。”