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商業(yè)銀行線上吸存模式或?qū)⒏淖儭?

“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)屬于無(wú)照駕駛，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。” 2020年12月15日，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在公開(kāi)演講中如是表示。隨后，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架銀行存款類產(chǎn)品。

時(shí)隔一個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)落地。

1月15日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。

《通知》全文共14條，核心內(nèi)容是商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

值得關(guān)注的是，《通知》要求地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉對(duì)希望通過(guò)在線方式突破區(qū)域限制的中小銀行影響最大。

“中小銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)更多新產(chǎn)品和服務(wù)等方式，增強(qiáng)客戶粘性，進(jìn)而在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中緩解存款來(lái)源問(wèn)題，但這種方式也只能一定程度上緩解這一問(wèn)題，而很難解決因網(wǎng)點(diǎn)和存款監(jiān)管帶來(lái)的限制，這在一定程度上反映了當(dāng)前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境仍有繼續(xù)優(yōu)化空間。”蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金告訴時(shí)代周報(bào)記者。

對(duì)于第三方平臺(tái)存款業(yè)務(wù)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)存款在業(yè)務(wù)層面和監(jiān)管政策層面趨于成熟，未來(lái)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助存業(yè)務(wù)也有可能再次放開(kāi)，或可期待監(jiān)管頒發(fā)給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款代銷牌照。

第三方平臺(tái)或須助存牌照

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上架銀行存款產(chǎn)品始于2018年。當(dāng)年5月，京東與富民銀行合力打造的第一款互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品“富民寶”橫空出世。“富民寶”是一款“新型現(xiàn)金管理類”產(chǎn)品，用戶每購(gòu)入一筆富民寶，對(duì)應(yīng)的底層資產(chǎn)是一筆法定五年期定期存款。

“富民寶”可隨時(shí)支取，支取利率達(dá)4.20%。此后，微眾銀行的“智慧存款+”、藍(lán)海銀行的“藍(lán)寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”等銀行存款產(chǎn)品開(kāi)始上架第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，部分銀行存款產(chǎn)品提前支取的利率超過(guò)5%。

開(kāi)源證券研報(bào)指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款類產(chǎn)品主要由城商行和民營(yíng)銀行提供，中小銀行銀行數(shù)量占比近9成，產(chǎn)品期限多為3到5年，平均利率較同期限的定期存款高出1個(gè)百分點(diǎn)左右。

政策收緊后，2020年12月18日，螞蟻集團(tuán)旗下支付寶平臺(tái)突然宣布下架全部銀行存款產(chǎn)品。之后，京東金融、騰訊理財(cái)通等科技巨頭旗下理財(cái)平臺(tái)紛紛下架銀行存款產(chǎn)品，大部分平臺(tái)僅對(duì)存量用戶可見(jiàn)。

1月18日，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者，中小銀行的負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)，因?yàn)橘Y本補(bǔ)充渠道不及大行，對(duì)存款的依賴程度較高，尤其民營(yíng)銀行由于缺乏網(wǎng)點(diǎn)，更加依賴線上吸儲(chǔ)。

針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品下架，央行穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦去年曾撰文稱：" 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的新東西。對(duì)于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。"

1月17日，一名業(yè)內(nèi)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，經(jīng)歷激進(jìn)擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而全方位的嚴(yán)監(jiān)管之后，近期銀行存款產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作或?qū)⒁宰誀I(yíng)線上平臺(tái)為主。

中小銀行跨區(qū)域吸存受限

除了規(guī)范非自營(yíng)平臺(tái)與商業(yè)銀行的合作，《通知》在自營(yíng)平臺(tái)方面也有一系列動(dòng)作。《通知》明確“自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

不過(guò)，并非所有商業(yè)銀行都能利用自營(yíng)線上平臺(tái)在全國(guó)范圍吸收存款。

《通知》強(qiáng)調(diào)，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（官網(wǎng)、App等）開(kāi)展線上存款業(yè)務(wù)的地方性法人商業(yè)銀行，主要包括城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社。

目前，這四類銀行都在加快手機(jī)銀行App建設(shè)。據(jù)2020年12月30日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單（第五批）》，共有212款移動(dòng)金融App通過(guò)備案，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社App合計(jì)占比超90%。

麻袋財(cái)富研究員高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)告訴記者，“城商行、農(nóng)商行等存款比較依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，在自有網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)上會(huì)投入更大精力，手機(jī)銀行渠道增長(zhǎng)迅猛，可作為中小銀行線上自營(yíng)渠道的突破口。”

陶金表示，中小銀行存續(xù)的重要意義以及他們的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)就是服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)。這些針對(duì)性服務(wù)是當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)所急需，而大型銀行往往不能有效提供。