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從1月8日以來，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家梳理，截至記者發(fā)稿，銀保監(jiān)會(huì)共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對(duì)象為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，5張?zhí)幜P對(duì)象為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)。而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別與涉房貸款及土地出讓金相關(guān)。

“從涉房貸款的業(yè)務(wù)占比以及客戶規(guī)模來看，相關(guān)罰單占比高并不令人吃驚。”一位股份制銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“透過罰單，監(jiān)管也表明了‘零容忍’的態(tài)度”。

另?yè)?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，銀保監(jiān)系統(tǒng)開具的處罰日期為2020年的罰單已經(jīng)超過5500張，由于披露的延時(shí)性，目前仍有部分罰單“在途”。

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、教授劉俊海對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“逾5500張罰單體現(xiàn)了重典治亂、猛藥除疴的監(jiān)管理念。特別是去年6月份發(fā)布的相關(guān)行政處罰管理辦法，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)推行法治監(jiān)管、透明監(jiān)管、從嚴(yán)監(jiān)管的決心和勇氣，使得行政處罰的規(guī)則更有可預(yù)期性、更有透明度、更有穩(wěn)定性。”

9張“2021款罰單”

涉及樓市信貸違規(guī)

在個(gè)貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門對(duì)于按揭貸款的杠桿率有明確的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此，近年來部分貸款人將主意打到首付上，屢有商業(yè)銀行的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，而監(jiān)管部門對(duì)此的打擊也是毫不手軟。

從今年開具的9張涉樓市罰單揭示的違規(guī)手法來看，該類行為依然在列。銀保監(jiān)會(huì)嘉興監(jiān)管分局1月5日做出的處罰決定顯示，浙江稠州銀行股份有限公司嘉興分行的主要違法違規(guī)事實(shí)是“信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房”。

此外，還有銀行違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規(guī)情況。比較另類的是，有1張罰單揭示的涉樓市違規(guī)與上述行為特點(diǎn)不同、資金流動(dòng)方向也不同，屬于“貸款審查失職，形成虛假個(gè)人按揭貸款”。

近期，房地產(chǎn)金融再度成為優(yōu)化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，綜合考慮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類型等因素，分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩個(gè)上限，對(duì)超過上限的機(jī)構(gòu)設(shè)置過渡期，并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制。

當(dāng)然，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)收到的“2021款罰單”中，違規(guī)行為不僅包括涉房貸款違規(guī)，還有其他業(yè)務(wù)類型的信貸違規(guī)。例如，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)于1月8日披露出來的首批“2021款罰單”，由同一案由引發(fā)，共2張，被處罰單位為河南省一家城商行及其員工，主要違法違規(guī)事實(shí)是“貸后管理不盡職，導(dǎo)致信貸資金回流借款人”。根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第二十四條以及《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，機(jī)構(gòu)和個(gè)人別分別被處以罰款25萬(wàn)元和警告。從處罰對(duì)應(yīng)依據(jù)來看，應(yīng)該是貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象后，資金違規(guī)倒流回到借款人，其交易的真實(shí)性存疑。

“2020款罰單”已逾5500張

基層分支機(jī)構(gòu)“犯規(guī)”較多

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至記者發(fā)稿，銀保監(jiān)系統(tǒng)開具落款日期為2020年的罰單已經(jīng)超過5500張，處罰金額合計(jì)為億元量級(jí)。

劉俊海對(duì)記者表示：“現(xiàn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)情況總體來說有所進(jìn)步，但仍存在不少問題，必須下大力氣去解決。監(jiān)管重點(diǎn)要放在完善銀行和保險(xiǎn)公司的治理體系，提高治理能力現(xiàn)代化的關(guān)鍵問題上來。”

劉俊海認(rèn)為，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)存在的行業(yè)亂象的主要根源有兩個(gè)方面：首先是，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理不健全，部分機(jī)構(gòu)公司治理存在形式化、有名無實(shí)的情況，由此產(chǎn)生出不公允、不透明的關(guān)聯(lián)交易，以及部分公司“關(guān)鍵少數(shù)”違反忠誠(chéng)和勤勉的義務(wù)等問題。其次，部分銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體量大、機(jī)構(gòu)多，但是透明度不高，甚至連部分股東都未能掌握確切情況。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，相對(duì)而言，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層的分支機(jī)構(gòu)“罰單”較多。逾5500張罰單中，銀保監(jiān)會(huì)直接開具的不足90張，銀保監(jiān)局開具的約2100張；銀保監(jiān)分局開具逾3300張。

“由于管理難度、考核壓力和個(gè)人情況等原因，銀行分支機(jī)構(gòu)的部分基層員工動(dòng)作變形比較大，因此受到的監(jiān)管處罰也多。”上述銀行業(yè)人士表示，“去年以來，我們對(duì)于員工合理考核訴求和不良容忍率一直在接受和提高，但是在合規(guī)方面確實(shí)還存在一些短板。”

對(duì)于2021年的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，劉俊海建議，首先要加大行政處罰力度，要穩(wěn)、準(zhǔn)、狠，且聚焦廣大金融消費(fèi)者反響最強(qiáng)烈的痛點(diǎn)問題、痛點(diǎn)領(lǐng)域、痛點(diǎn)機(jī)構(gòu)。第二，監(jiān)管部門要加強(qiáng)事中和事后的監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)公司治理的監(jiān)管。第三，強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要堅(jiān)持繼續(xù)簡(jiǎn)政放權(quán)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)改革的深化還在路上，要通過放，放出活力；通過管，管出公平；通過服務(wù)，服務(wù)于金融消費(fèi)者保護(hù)事業(yè)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融市場(chǎng)發(fā)展繁榮。