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來源：證券日報 作者：李 冰

銀行對個人賬戶的管理力度不斷加大。近期，建設銀行、中信銀行、郵儲銀行等多家銀行紛紛發布公告，將對異常賬戶進行清理，一些長期沒有交易且沒有資金的“睡眠賬戶”，以及同一客戶名下的超量賬戶，都將被銀行注銷。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》表示，“金融機構清理睡眠賬戶，是積極響應‘斷卡行動’的具體表現。一方面，可以提升金融機構的運營效率；另一方面，有助于提升合規性，防范風險。”

多家銀行開始清理睡眠賬戶

中信銀行近日發布的《關于清理個人長期不動戶及個人開立多個結算賬戶的公告》稱，對賬戶余額低于10元人民幣(含)以下以及截至每年10月底，賬戶連續兩年(含)以上未發生任何非結息交易的個人結算賬戶，將被限制交易。同一客戶在該行持有一百個及以上正常或未激活的個人結算賬戶，也將被限制交易。具體清理時間為2021年1月8日開始。

《證券日報》記者注意到，除中信銀行外，還有多家銀行發布類似公告。其中，郵政儲蓄銀行在官網發布《關于開展個人存量異常賬戶清理工作的公告》。建設銀行在官網發布《關于清理長期不動個人銀行賬戶的公告》稱，將對長期不使用的個人銀行賬戶進行銷戶清理。銷戶清理范圍包括：截至2020年10月31日，連續三年以上(含三年)未發生存現、取現、轉賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關系的借記卡、準貸記卡、活期存折賬戶。金融社保卡、公積金卡、軍人保障卡等個人銀行賬戶不納入本次銷戶清理范圍，處理時間為2021年1月21日至2021年2月28日。

對于清理個人長期不動戶及個人開立多個結算賬戶的原因，中信銀行、郵儲銀行都在公告中明確表示，清理行動是為了加強賬戶管理，防范電信詐騙風險。其中，中信銀行表示，根據人民銀行打擊電信網絡詐騙相關工作要求，切實保障賬戶資金安全，對個人長期不動戶及個人開立的多個結算賬戶開展清理。

蘇筱芮表示，“銀行卡販賣是當前電信網絡詐騙高發的主要原因之一。對個人用戶來說，銀行此舉有助于防范個人風險，避免自身賬戶被不法分子利用，為銀行賬戶安全筑起一道防線。同時，銀行此舉也是在落實人民銀行關于打擊電信網絡詐騙的相關要求。”

“斷卡”行動防范電信網絡詐騙

對于各家銀行積極開啟清理個人長期不動戶及個人開立多個結算賬戶的原因，中國(上海)自貿區研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者進一步分析稱，“一方面，是為了加強賬戶管理，防范電信欺詐風險。販賣銀行賬戶是不法分子實施電信欺詐的重要環節，很多不法分子通過租用、借用或購買他人銀行賬戶，來實施電信欺詐。因此，打擊電信欺詐的第一步就是加強銀行賬戶管理。另一方面，很多睡眠賬戶長期沒有交易，無形中增加了銀行的運營和管理成本，加強賬戶管理可以在一定程度上降低銀行成本。”

為了切實加強銀行賬戶實名制管理，防范電信網絡詐騙犯罪，近年來相關監管不斷趨嚴。2019年，中國人民銀行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(銀發〔2019〕85號)》，對賬戶實名制管理、加強轉賬管理等出臺了多項措施。2020年10月份，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定在全國范圍內開展“斷卡”行動，提出要打擊、整治、懲戒多管齊下，堅決打贏“斷卡”行動攻堅戰。

劉斌表示，不法分子通過非正常手段購買、借用、租用他人的銀行賬戶從事非法交易，而這些睡眠賬戶無形中成為不法分子實施電信欺詐的重要工具，對社會和個人帶來極大危害。銀行賬戶被非法利用主要有兩種形式：一種是主動利用，即不法分子通過‘養卡’等形式從事銀行卡非法買賣交易；另一種是被動利用，個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。”

劉斌建議，個人用戶應積極清理銀行睡眠賬戶，不僅可以降低銀行卡被盜刷的風險，也會保障個人信用及資金安全，更重要的是防止個人身份信息和其他重要信息泄露。

蘇筱芮建議，個人用戶要有兩個意識。一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；二是風險管理意識，在密碼設置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，對冗余賬戶及時注銷，以避免被不法利用的風險。需要特別強調的是，千萬不要出租、出售、出借自己的銀行卡或支付賬戶。