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中央經濟工作會議提出“要規范發展第三支柱養老保險”，這意味著“十四五”時期，我國第三支柱養老金融業務將進入一個快速發展的階段。

養老三支柱模式是國際通用的養老金制度模式，第一支柱是指國家實施的基本養老保險，第二支柱是企業或職業年金，第三支柱是個人商業養老計劃。雖然我國多層次養老保險制度不斷完善，但過度依賴第一支柱，第二、三支柱發展相對滯后。據中國保險行業協會最近的一份報告，未來隨時間的推移，養老金缺口會進一步擴大，單靠第一支柱社保難以完全覆蓋。從國際比較來看，發達國家居民養老來源主要依靠第二、三支柱。比如美國，在2018年底，第二、三支柱已占到養老金融體系總規模的90%。中央經濟工作會議提出規范發展第三支柱，其深刻意義不僅在將從需求端設計出層次多元的制度結構，而且將在供給端減少不同行業和不同產品之間的無序競爭，最終讓老百姓得到更全面合理的養老保障服務。

近年來，我國第三支柱養老保險發展進入了一個不斷升溫的探索階段。2018年5月，個人稅收遞延型商業養老保險在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區開展試點，但因流程繁瑣、試點額度低、金融機構和代理人銷售動力不足等原因，效果尚不明顯。截至2019年底，參保人數只有4.7萬人，保費收入2.45億元。不過，財政部社保司司長符金陵近日透露，已經配合人社部研究制定支持養老保險第三支柱發展的政策措施，綜合利用稅收優惠等手段，進一步布局多層次、多支柱養老保險體系?？梢钥隙?，稅延型商業養老保險的空窗期很快會過去，新一輪稅優養老保險的格局可能會重新開啟。一旦第三支柱養老產品擴圍和增加稅收優惠成為現實，對居民的吸引力會大幅提升。

政策監管路徑也越來越明確。2020年10月，銀保監會主席郭樹清提出“兩條腿”走路的說法，即一方面統一養老金融產品標準；另一方面開展業務創新，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等。中央經濟工作會議后，銀保監會、證監會更是明確表示，2021年將圍繞養老金融長期性、安全性和收益性特征，采取多種措施，豐富和優化銀行業、保險業養老金融產品體系。促進居民儲蓄向投資轉化，加強多層次、多支柱養老保險體系與資本市場的銜接。

有了政策空間和總體發展方向，推動第三支柱養老金融發展的著力點也就一目了然。不少專家建議可從三方面入手，首先，應盡快完成頂層設計和基礎制度流程。目前有關養老服務的金融政策大多零散分布于各個部門，以綜合性和保險業居多，這限制了金融機構在更廣闊的領域進行探索，無法形成養老服務的金融業態。其次，應該在引入更多機構參與養老服務的同時，優化養老金產品和投資政策，使養老金有潛力成為長期資產增值中最具吸引力的產品。再次，可以引入互聯網等科技創新手段，建立起廣大民眾為養老投資的意識，催生出更多的養老資產配置需求。