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房地產(chǎn)貸款集中度管理要求

第一檔：中資大型銀行

中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行

房地產(chǎn)貸款占比上限：40%

個(gè)人住房貸款占比上限：32.5%

第二檔：中資中型銀行

招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行

房地產(chǎn)貸款占比上限：27.5%

個(gè)人住房貸款占比上限：20%

第三檔：中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)

城市商業(yè)銀行、民營銀行；大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)

房地產(chǎn)貸款占比上限：22.5%

個(gè)人住房貸款占比上限：17.5%

第四檔：縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)

縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)

房地產(chǎn)貸款占比上限：17.5%

個(gè)人住房貸款占比上限：12.5%

第五檔：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

房地產(chǎn)貸款占比上限：12.5%

個(gè)人住房貸款占比上限：7.5%

日前，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，劃定銀行房地產(chǎn)貸款集中度“紅線”。

記者獲悉，為增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的能力，防范金融體系對(duì)房地產(chǎn)貸款過度集中帶來的潛在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)。

根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類型，《通知》明確對(duì)7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共五檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

分五檔設(shè)定要求

區(qū)域差別化約束

從房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的內(nèi)容來看，制度充分考慮了機(jī)構(gòu)具體實(shí)際，體現(xiàn)了分類分檔、區(qū)域差異化約束的原則。

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度答記者時(shí)稱，2019年以來，央行、銀保監(jiān)會(huì)已就房地產(chǎn)貸款集中度管理制度開展了廣泛調(diào)研，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分的溝通，相關(guān)指標(biāo)設(shè)定充分考慮了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，并采取了分類分檔、差別化過渡期、區(qū)域調(diào)節(jié)機(jī)制等多種機(jī)制安排。

具體來看，《通知》明確對(duì)7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共五檔機(jī)構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限。

比如，第一檔中資大型銀行房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%、32.5%。房地產(chǎn)貸款占比指，房地產(chǎn)貸款余額占該機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例；個(gè)人住房貸款占比是指，個(gè)人住房貸款余額占該機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的比例。

《通知》體現(xiàn)了區(qū)域差別化約束的原則。允許人民銀行副省級(jí)及以上分支機(jī)構(gòu)會(huì)同所在地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在充分論證的前提下，在《通知》相應(yīng)檔次具體要求基礎(chǔ)上增減2.5%的空間內(nèi)，合理確定其轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行的房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

平穩(wěn)有序推進(jìn)

對(duì)居民房貸影響有限

據(jù)了解，房地產(chǎn)貸款集中度管理機(jī)制屬于長效機(jī)制，旨在防止房地產(chǎn)貸款在銀行體系全部貸款中的比重偏離合理水平，防范風(fēng)險(xiǎn)敞口過于集中，并不是禁止相關(guān)業(yè)務(wù)開展。

為制度平穩(wěn)有序推進(jìn)，《通知》明確了過渡期，對(duì)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期分別進(jìn)行了設(shè)置。

《通知》明確，2020年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求，超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起2年。超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起4年。

除采取了分省分類施策、差別化過渡期等多種機(jī)制安排外，還將指導(dǎo)超出上限的銀行按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整數(shù)量，有序做好調(diào)整工作，避免出現(xiàn)斷貸、抽貸。個(gè)別調(diào)整壓力較大的銀行，還可以通過申請(qǐng)延長過渡期等方式差異化處理。

為支持大力發(fā)展住房租賃市場(chǎng)，住房租賃有關(guān)貸款暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計(jì)算，其中包括公租房建設(shè)等領(lǐng)域的貸款。為配合資管新規(guī)的實(shí)施，資管新規(guī)過渡期內(nèi)(至2021年底)回表的房地產(chǎn)貸款不納入統(tǒng)計(jì)范圍。

業(yè)內(nèi)專家表示，為落實(shí)資管新規(guī)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)資管產(chǎn)品回歸表內(nèi)的壓力較大。明確回表房地產(chǎn)貸款不納入集中度管理，意味著政策不會(huì)對(duì)銀行在過渡期內(nèi)完成資管新規(guī)要求產(chǎn)生額外影響，有助于穩(wěn)定銀行預(yù)期。

此外，根據(jù)公開資料測(cè)算，大部分商業(yè)銀行尚未觸及上限，居民無需過度擔(dān)心買房申請(qǐng)貸款受到影響，存量住房貸款也不會(huì)因?yàn)樵撜叨汇y行提前收回，短期內(nèi)對(duì)房貸利率不會(huì)造成影響。長期有利于穩(wěn)定預(yù)期，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。(綜合新華社、央視財(cái)經(jīng))