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總部位于濟南的齊魯銀行，最早成立于1996年。在2009年更名為齊魯銀行前，這家城商行曾先后被稱為濟南城市合作銀行、濟南市商業銀行。去年，齊魯銀行總資產突破3000億元大關。

敲開A股大門

12月11日，齊魯銀行召開董事會會議。其中，有一項重要議程，即審議關于申請股票在新三板終止掛牌的議案。當日的表決結果顯示，該行董事會全票通過了相關議案。

就在前一天，證監會審核通過了齊魯銀行A股IPO申請。這意味著，齊魯銀行將由新三板轉板至滬市主板。

2015年6月，齊魯銀行在新三板掛牌。3年多之后，該行又開啟A股IPO進程。據齊魯銀行披露，該行于2018年11月向山東證監局提交了上市輔導備案材料并獲受理。2019年5月，齊魯銀行向證監會提交了A股IPO申請。

直至今年12月，齊魯銀行終于敲開了A股大門。

招股書申報稿顯示，齊魯銀行本次IPO募集資金在扣除發行費用后，將全部用于補充核心一級資本，提高自身資本充足水平。

截至今年第三季度末，齊魯銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.50%、11.76%、15.19%，各項指標均滿足監管要求。但與銀行同業相比，齊魯銀行核心一級資本充足率低于同期平均數。據銀保監會披露，截至今年第三季度末，商業銀行核心一級資本充足率為10.44%。

對齊魯銀行來說，本次IPO無疑有助于提升其核心一級資本充足率。

有意思的是，盡管齊魯銀行本次IPO申請獲得通過，但有一些問題還是引起了證監會發審委會議的關注，其中就包括出險非保本理財產品等。

截至今年6月末，齊魯銀行非保本理財產品持有違約債券規模合計6.8億元，同業投資中存在兌付風險的非標投資共計9筆。為此，證監會發審委會議要求說明，上述操作風險準備計提是否充分，是否符合行業慣例，是否可以足額彌補非保本理財帶來的操作風險損失或未來資產回表帶來的潛在減值損失等。

新金融記者就此向齊魯銀行總行發去采訪提綱，但截至發稿未能獲其回應。

盈利能力下降

作為總部位于濟南的一家城商行，齊魯銀行的第一大股東實際并非內資。截至今年第三季度末，澳洲聯邦銀行以17.88%的持股比例位列齊魯銀行第一大股東。

齊魯銀行各股東持股比例較為分散。據招股書申報稿稱，該行不存在控股股東和實際控制人，自身股東及其關聯方無法對股東大會決議產生重大影響，也無法控制董事會。

利息凈收入是齊魯銀行最大的營業收入來源。2016年至2019年，齊魯銀行利息凈收入占營業收入的比重依次為86.47%、89.10%、87.37%、77.86%。拆解利息收入構成看，齊魯銀行主要依靠發放貸款和墊款、證券投資這兩大類資產。近些年，這兩類資產合計利息貢獻占比均超過九成。

為推動零售銀行業務發展，齊魯銀行曾在招股書申報稿中提出，要大力發展資產類業務、信用卡業務、財富管理和直銷銀行業務，將其打造成齊魯銀行的明星業務。但從業務結構來看，齊魯銀行目前仍是一家以對公業務為主導的城商行。

2016年至2018年，齊魯銀行對公業務利潤占比分別為55.14%、56.35%、52.49%。年報顯示，該行2019年對公業務利潤為26.46億元，占比也超過51%。

在歸屬母公司股東的凈利潤增速（下稱凈利潤增速）方面，齊魯銀行近些年降幅較為明顯。2016年至2019年，齊魯銀行凈利潤增速依次為38.33%、22.71%、6.83%、8.61%。盡管該行凈利潤今年前三季度同比增加9.68%，但也并未回到雙位數的高增長水平。

加權平均凈資產收益率、資產利潤率是觀察商業銀行盈利能力的重要指標。但就齊魯銀行而言，該數據持續下降。2017年至2019年，齊魯銀行的加權平均凈資產收益率依次為17.18%、11.78%、11.43%。今年前三季度，該行加權平均凈資產收益率為8.42%。

同加權平均凈資產收益率一樣，齊魯銀行資產利潤率近些年也呈現下降趨勢。2017年至2019年，齊魯銀行的資產利潤率依次為0.91%、0.86%、0.82%。

資產質量幾何

在城商行中，齊魯銀行的資產體量并不大。截至今年第三季度末，該行總資產為3392.88億元。可作對比的是，城商行“領頭羊”北京銀行、上海銀行、江蘇銀行同期的總資產均在2萬億元以上。其中，北京銀行最高，已經突破2.8萬億元。

當然，在A股上市城商行中，并不缺乏總資產過萬億的。除了上述3家，還有寧波銀行、南京銀行、杭州銀行等。

以資產規模來看，齊魯銀行實際也不及山東另外一家A股上市城商行——青島銀行。截至今年第三季度末，青島銀行總資產已經突破4400億元。

目前，除了濟南外，齊魯銀行展業的地域版圖還包括天津、青島、聊城、泰安、德州、臨沂、濱州、東營、煙臺、日照、濰坊、威海等。據去年年報披露，齊魯銀行在山東省、河南省、河北省也擁有16家村鎮銀行。但以該行發放貸款和墊款的地區分布來看，濟南的占比在50%以上。

招股書申報稿顯示，截至2019年6月末，齊魯銀行的貸款主要集中于濟南、天津和聊城，而這三地的貸款占該行發放貸款和墊款總額的比例分別為54.32%、9.75%和8.88%。

風控是商業銀行可持續發展的基石。在資產質量方面，齊魯銀行總體穩中向好。2016年至2019年各年末，齊魯銀行的不良貸款率依次為1.68%、1.54%、1.64%、1.49%。截至今年第三季度末，該行不良貸款率為1.47%。此外，在撥備計提方面，齊魯銀行也較為充足。截至今年第三季度末，該行撥備覆蓋率達214.22%。

據招股書申報稿披露，齊魯銀行的不良貸款主要來自于公司貸款（含貼現），且公司貸款（含貼現）不良率明顯高于個人貸款不良率。截至去年6月末，該行公司貸款（含貼現）不良率為2.13%，而個人貸款不良率僅為0.34%。

究其原因，主要是批發和零售業、制造業貸款在拖累齊魯銀行對公貸款質量。截至去年6月末，批發和零售業不良貸款占齊魯銀行對公業務不良貸款的29.67%，不良貸款率為4.46%；制造業不良貸款占該行對公業務不良貸款的60.89%，不良貸款率為6.32%。

分地區來看，截至去年6月末，齊魯銀行在聊城的不良貸款率明顯高于其他地方，且已經超過5%。可作對比的是，齊魯銀行同期在濟南、青島的不良貸款率分別為1.31%、0.34%。