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本報(bào)記者 李 文 見習(xí)記者 余俊毅

今年12月份，招商、郵儲(chǔ)兩家銀行旗下的直銷銀行相繼獲準(zhǔn)籌建，國內(nèi)獨(dú)立法人直銷銀行有望擴(kuò)容至3家，這也是繼首家獨(dú)立法人直銷銀行成立4年后再次有直銷銀行獲批。

實(shí)際上，很多銀行都有直銷銀行業(yè)務(wù)，但主要以總行部門的形式存在。對(duì)于此次兩家銀行的直銷銀行在短時(shí)間內(nèi)接連獲批，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，直銷銀行牌照發(fā)放或已開閘，預(yù)計(jì)未來將有更多銀行拿到獨(dú)立法人直銷銀行牌照。

中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“直銷銀行的設(shè)立，本身就是銀行轉(zhuǎn)型線上化的一部分。與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)相比，直銷銀行具有獨(dú)立的法人資格，其業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營銷等都是獨(dú)立的，運(yùn)營機(jī)制也更加靈活。”

2家直銷銀行月內(nèi)獲批籌建

12月11日晚間，招商銀行公告稱，收到銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司的批復(fù)。這意味著，全國第二家獨(dú)立法人直銷銀行即將現(xiàn)身。短短10天之后，郵儲(chǔ)銀行對(duì)外披露稱，其擬全資發(fā)起設(shè)立的中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司已獲準(zhǔn)籌建。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，在12月份2家直銷銀行獲批籌建之前，采取獨(dú)立法人運(yùn)作模式并獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)的，目前只有2017年成立的中信百信銀行一家。據(jù)了解，該行由百度聯(lián)手中信銀行共同發(fā)起成立，是全國首家獨(dú)立法人直銷銀行。

百信銀行于2017年11月開業(yè)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)曾表示，將積極總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，定期評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司經(jīng)營模式。但在此后數(shù)年間，設(shè)立直銷銀行始終處于停滯狀態(tài)，直到今年12月份，招商銀行聯(lián)手京東旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同設(shè)立的招商拓?fù)溷y行獲批籌建，直銷銀行才重回大眾視野。

據(jù)了解，招商銀行與網(wǎng)銀在線分別認(rèn)購招商拓?fù)溷y行14億股和6億股普通股股份，入股比例分別為70%和30%。百信銀行和拓?fù)溷y行均采取與科技公司共同設(shè)立的方式。而最新獲批籌建的郵惠萬家銀行則由郵儲(chǔ)銀行獨(dú)家出資設(shè)立，持股比例為100%。

隨著郵儲(chǔ)銀行獲準(zhǔn)籌建直銷銀行子公司，國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量有望增至3家。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，直銷銀行具有獨(dú)立法人屬性，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行牌照展業(yè)，與外部科技公司等場(chǎng)景方進(jìn)行合作，市場(chǎng)化屬性更為顯著。通過牌照發(fā)放將數(shù)字渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管，一方面能解決聯(lián)合貸款模式之憂，另一方面也可解決互聯(lián)網(wǎng)存款之憂。

數(shù)據(jù)寶產(chǎn)品研究院院長(zhǎng)李可順對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別是純線上化。純線上化代表著其線上線下觸及的廣度，決定了其服務(wù)范圍及客群層級(jí)是否具有多樣性。傳統(tǒng)銀行則依靠網(wǎng)點(diǎn)輻射周邊幾公里的客戶。雖然說銀行互聯(lián)網(wǎng)化與直銷銀行之間差不了多少，但從服務(wù)流程及業(yè)態(tài)創(chuàng)新上，直銷銀行肯定更具優(yōu)勢(shì)。

李可順認(rèn)為，目前來看，P2P機(jī)構(gòu)幾乎已被清零，而此前P2P模式下已經(jīng)養(yǎng)成投資理財(cái)習(xí)慣的客戶都是直銷銀行的潛在客戶，這些客戶需要一個(gè)合規(guī)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)。在這個(gè)節(jié)點(diǎn)放行直銷銀行，剛好可以為這類對(duì)合規(guī)平臺(tái)更感興趣的客戶提供服務(wù)。

現(xiàn)有產(chǎn)品種類仍相對(duì)單薄

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較傳統(tǒng)分支行架構(gòu)的分銷模式而言，直銷銀行的核心在于利用電子渠道直接觸達(dá)客戶，進(jìn)而提供標(biāo)準(zhǔn)化零售產(chǎn)品。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，近年來直銷銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展并不突出，其產(chǎn)品也較為同質(zhì)化，多數(shù)是以理財(cái)類產(chǎn)品為主。記者查詢百信銀行APP后發(fā)現(xiàn)，該行的自有產(chǎn)品種類并不多，其APP以代銷產(chǎn)品為主，其中主要以理財(cái)子公司的產(chǎn)品為主，同時(shí)還銷售銀行理財(cái)、保險(xiǎn)資管等產(chǎn)品。

東吳證券在研報(bào)中指出，直銷銀行目前的產(chǎn)品貨架仍相對(duì)單薄。在百信銀行APP中可以看到，財(cái)富管理主要推介本行的高利率定期存款（3年期、年利率4%的智存通），同時(shí)也代銷第三方的銀行理財(cái)、資管、信托、保險(xiǎn)等產(chǎn)品；貸款則推介消費(fèi)貸“好會(huì)花”。總體來看，百信銀行APP的產(chǎn)品種類并不算豐富，與之相比，螞蟻集團(tuán)、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融平臺(tái)上的產(chǎn)品更為琳瑯滿目。

中信建投楊榮團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，未來直銷銀行的業(yè)務(wù)空間或?qū)碜詽撛诳腿簼B透率的提升，有助于銀行積極介入場(chǎng)景金融和線上流量經(jīng)營。未來直銷銀行的發(fā)展，重在如何利用互聯(lián)網(wǎng)科技的優(yōu)勢(shì)，走出差異化路線，為長(zhǎng)尾客戶提供創(chuàng)新型產(chǎn)品。

一方面，直銷銀行可以利用金融科技手段，轉(zhuǎn)型為開放銀行模式。開放銀行可定義為一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)方面的功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，是銀行創(chuàng)造新價(jià)值、構(gòu)建新的核心能力的體現(xiàn)。直銷銀行的股東具有互聯(lián)網(wǎng)科技背景，掌握大量流量數(shù)據(jù)、領(lǐng)先的平臺(tái)系統(tǒng)研發(fā)技術(shù)以及海量的消費(fèi)場(chǎng)景，在向開放銀行轉(zhuǎn)型過程中，可利用自身優(yōu)勢(shì)，與其他金融機(jī)構(gòu)包括傳統(tǒng)銀行合作，建立大金融生態(tài)圈，共享技術(shù)數(shù)據(jù)。直銷銀行則通過開放平臺(tái)融入各種場(chǎng)景中，拓寬獲客渠道。

另一方面，直銷銀行可通過開放平臺(tái)為用戶提供差異化服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求。目前部分民營銀行已開始進(jìn)行開放銀行的嘗試，比如，微眾銀行的“3O開放銀行戰(zhàn)略”、網(wǎng)商銀行的“凡星計(jì)劃”、新網(wǎng)銀行的“萬能連接器”和華瑞銀行的“極限SDK”等。未來直銷銀行子公司也可以嘗試開放銀行模式。