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來源：金融時(shí)報(bào)

原標(biāo)題：開始不到1塊錢，如今卻要9塊7！相互寶，“我是不是該安靜走開”？

近日，相互寶公布12月第一期數(shù)據(jù)顯示，整體參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)10332.16萬人，環(huán)比下滑1.74%，這是相互寶自上線以來首次出現(xiàn)較大程度的環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)。

按照相互寶規(guī)則，每月公布兩次數(shù)據(jù)，其中包括分?jǐn)側(cè)藬?shù)、分?jǐn)偨痤~、受助成員情況等。天風(fēng)證券研報(bào)顯示，在經(jīng)歷過高速增長(zhǎng)、增長(zhǎng)速度趨緩階段后，目前，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)進(jìn)入下降階段。

具體而言，從2018年12月到2019年12月為高速增長(zhǎng)階段，相互寶參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)在2019年12月到達(dá)1億人；從2020年1月到2020年7月為增長(zhǎng)速度趨緩階段，分?jǐn)側(cè)藬?shù)環(huán)比增速不足1%，整體規(guī)模保持在1.05億人左右；從2020年7月以來為規(guī)模下降階段，11月，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)在達(dá)到1.06億人最高峰后，環(huán)比增速出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

與分?jǐn)側(cè)藬?shù)下滑趨勢(shì)相反，相互寶分?jǐn)偨痤~持續(xù)上升。特別是2020年以來，相互寶人均分?jǐn)偨痤~持續(xù)提升，從1月的人均分?jǐn)?.2元持續(xù)上升至11月的10.8元。其中，普通組每月人均分?jǐn)?.7元，老年組每月人均分?jǐn)?1元。

或許是由于分?jǐn)偨痤~持續(xù)上升，導(dǎo)致有人選擇了退出相互寶，但顯然，有更多的人選擇了留下。

12月第一期，在北京工作的張女士分?jǐn)偭?.83元，由于數(shù)額并不大，她并未在意。張女士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說：“肯定是比一開始分?jǐn)偟亩嗔耍腔旧蠜]花什么錢，能直接幫助別人，可能以后還能幫助自己，所以目前沒想過退出。”

2018年12月第一期，張女士?jī)H分?jǐn)偭?.03元，那一期她幫助了1個(gè)人，而在2020年12月第一期，張女士幫助了3369人。

天風(fēng)證券分析師夏昌盛判斷，相互寶分?jǐn)偨痤~上升主要有兩個(gè)原因，一是參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)出現(xiàn)停滯后，人均分?jǐn)傋匀辉鲩L(zhǎng)，因?yàn)橘r付流程及信息公示具有一定滯后性；二是逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)。由于互助計(jì)劃前端審核寬松，因此，無法選擇其他保險(xiǎn)的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，形成負(fù)循環(huán)。

那么，目前相互寶的分?jǐn)偨痤~是否合理呢？

“對(duì)比消費(fèi)型重疾，目前，相互寶的分?jǐn)偨痤~仍處于合理水平。”夏昌盛表示，就理論而言，只要每月分?jǐn)偨痤~不超過相對(duì)應(yīng)保額的一年期重疾險(xiǎn)花費(fèi)，健康人群就可以繼續(xù)參與互助計(jì)劃。

以最新一期分?jǐn)偨痤~為基準(zhǔn)，夏昌盛估算，目前情形下相互寶普通組用戶每年分?jǐn)偨痤~約為116元，老年組用戶分?jǐn)偨痤~約為495元。

對(duì)比某款熱銷一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，同樣選擇與相互寶一樣的30萬元保額，30周歲男性每年保費(fèi)為240元，60周歲男性每年保費(fèi)達(dá)到5400元。如果僅簡(jiǎn)單對(duì)比，目前相互寶分?jǐn)偨痤~仍大幅低于重疾險(xiǎn)保費(fèi)水平。

“目前相互寶處于增長(zhǎng)人數(shù)停滯后逆向選擇因素發(fā)酵的‘調(diào)整消化期’，考慮參與用戶基數(shù)很大，根據(jù)大數(shù)法則，預(yù)計(jì)后續(xù)分?jǐn)偨痤~仍會(huì)趨于穩(wěn)定。”夏昌盛說。

在分?jǐn)側(cè)藬?shù)下滑、逆向選擇加大的背景下，后續(xù)相互寶用戶數(shù)量將很難保持繼續(xù)增長(zhǎng)，而邊際上的顯著衰減趨勢(shì)將利好大型上市保險(xiǎn)公司。

中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗認(rèn)為，由于我國保險(xiǎn)業(yè)沒有及早關(guān)注普惠保障，沒有關(guān)注到低收入群體保障缺失，所以給網(wǎng)絡(luò)互助留出了崛起的空間。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心對(duì)4.2萬名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查后發(fā)布的《相互寶社會(huì)價(jià)值研究報(bào)告》顯示，在受訪的相互寶成員中，10%除了相互寶外沒有其他任何保障；30%收入低于5萬元；37%年收入在5萬到10萬元之間。

而一旦生病，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)；能承擔(dān)30萬元以上醫(yī)藥費(fèi)的受訪者比例還不到14%。

《相互寶社會(huì)價(jià)值研究報(bào)告》還發(fā)現(xiàn)，76%的相互寶成員加入相互寶的原因是“擔(dān)心得病，多一份保障”。51.5%的人在加入相互寶后，會(huì)考慮再購買保險(xiǎn)來增強(qiáng)保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

“網(wǎng)絡(luò)互助、商業(yè)保險(xiǎn)通過不同的方式提供保障，但保障責(zé)任本身應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。我國有6億的中低收入人口，商業(yè)保險(xiǎn)更應(yīng)該關(guān)注對(duì)這一群體的保障，為我國多層次保障體系做出貢獻(xiàn)。”魏麗表示。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年，我國有6.1億人年人均收入為11485元，月人均收入僅為1000元左右。解決這一規(guī)模龐大群體基本醫(yī)療之后的保障問題，用當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)的做法顯然是行不通的。

至于如何才能行得通？12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議已經(jīng)指出了路徑，即加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。支持開發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。