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中國網財經12月23日訊(記者 郭偉瑩)中國首家全國性相互保險組織——眾惠財產相互保險社(簡稱：眾惠相互)對“腎愛保•愛多多腎病保險”產品運營的基本情況，以及“健康管理+相互保險”的運營模式進行詳細解讀。

據衛生主管部門統計，全國慢性腎臟病患者(CKD)人群高達1.3億，且呈現“患病率高、知曉率低、致死致殘率高”等特點，患者一旦進入尿毒癥階段，需持續長期透析，每年花費高達10萬元以上，給個人和家庭造成極大的經濟負擔。按照中國防治慢性病中長期規劃(2017-2025年)要求，要充分發揮地方平臺搭建、資源整合的管理優勢，積極引入健康管理企業、公益慈善組織、保險機構等參與慢性病高位人群風險評估、健康咨詢和健康管理，改進腎病疾病預防和管理戰略，切實減輕國家醫保負擔和群眾就醫壓力。但現實情況是，目前市面上大多數的健康險產品只針對健康人群設立，對被保險人的身體狀況要求很高，對于慢病等既往病癥人群往往直接拒保，無法提供有效的風險保障。

經過近2年的市場調研和準備，眾惠相互聯合健帆生物開發了慢性腎臟病輕癥階段(1-3期)的患者可帶病投保產品“腎愛保•愛多多腎病保險”，將慢性腎臟病患者納入保險保障范圍，滿足其風險保障需求。

在保險責任方面，這個項目包含面向CKD可帶病投保的保險產品，輕癥階段的投保會員一旦病情惡化到尿毒癥期，即可獲得最高50萬元保額的尿毒癥醫療費用報銷以及最高25萬元的腎移植手術醫療津貼，幫助患者持續治療，有效減輕經濟負擔。

據介紹，“腎愛保”項目最顯著的特點是，以相互保險機制創新打造了專門針對“帶病群體”的“相互保險+健康管理”深度融合模式。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生評價道，“健康保險的可持續發展要求保險公司與醫療、體檢、護理等健康服務業機構加強合作，共享醫療數據，開發適合市場需求的產品更好發揮保險機構的風險保障和風險管理功能，為客戶提供健康風險評估、健康體檢、健康咨詢、健康管理等服務，發揮服務的競爭優勢。同時，保險公司通過與醫療機構合作，可加快對醫療行為的監督和對醫療費用的控制，促進醫療服務行為規范、降低賠付率，提升醫療服務質量。”但從現實情況來看，目前商業健康險主要針對健康體，健康管理強調附加值服務，而針對最迫切需求的“帶病”人群缺乏相應的保障機制，與健康服務業的融合也存在一些體制上的障礙。

為此，眾惠相互聯合血液凈化龍頭上市企業健帆生物開發“腎愛保”這款可帶病投保的保險產品，一方面，通過足以覆蓋自費醫療的費用補償作用，確保有病敢就醫，另一方面，提供健康管理全方案，給予廣大“腎友”及時有效、溫暖的服務。雙方共同主導設立健康管理機構，借助健帆生物的資源優勢，打通“線上+線下”通道，專門圍繞慢性腎病人群提供相應的健康管理服務，包括個性化健康管理方案、全病程的健康干預、專家指導、治療預約等，通過日常干預提升患病人群的健康水平和生活質量，以提供持續、穩定、高質量的健康管理服務，有效緩解CKD患者發病概率，改善生存環境，既符合國家政策導向，節省醫保費用，也有效減輕了患者壓力和家庭負擔。同時，該項目借鑒其常年累計的病例數據和特病服務能力，設計適應腎病的健康服務內容，并通過健康管理服務提升風控能力降低賠付，從而實現了消費者、醫保與健康管理產業方的多方共贏局面，持續穩健發展。

據了解，截至目前已有近5600多名CKD患者加入了該項目。特別是今年疫情期間，眾惠相互主動承擔企業社會責任，聯合健帆生物開發“醫護人員特定傳染病保險”，由健帆陽光醫療基金會定向捐贈給一線抗疫醫護人員，其中70%為腎病和血透室人員，確保血透室365天持續運轉，守護透析患者的“生命線”。