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中國網(wǎng)財經(jīng)12月23日訊(記者 郭偉瑩)中國首家全國性相互保險組織——眾惠財產(chǎn)相互保險社(簡稱：眾惠相互)對“腎愛保•愛多多腎病保險”產(chǎn)品運營的基本情況，以及“健康管理+相互保險”的運營模式進行詳細解讀。

據(jù)衛(wèi)生主管部門統(tǒng)計，全國慢性腎臟病患者(CKD)人群高達1.3億，且呈現(xiàn)“患病率高、知曉率低、致死致殘率高”等特點，患者一旦進入尿毒癥階段，需持續(xù)長期透析，每年花費高達10萬元以上，給個人和家庭造成極大的經(jīng)濟負擔。按照中國防治慢性病中長期規(guī)劃(2017-2025年)要求，要充分發(fā)揮地方平臺搭建、資源整合的管理優(yōu)勢，積極引入健康管理企業(yè)、公益慈善組織、保險機構(gòu)等參與慢性病高位人群風險評估、健康咨詢和健康管理，改進腎病疾病預(yù)防和管理戰(zhàn)略，切實減輕國家醫(yī)保負擔和群眾就醫(yī)壓力。但現(xiàn)實情況是，目前市面上大多數(shù)的健康險產(chǎn)品只針對健康人群設(shè)立，對被保險人的身體狀況要求很高，對于慢病等既往病癥人群往往直接拒保，無法提供有效的風險保障。

經(jīng)過近2年的市場調(diào)研和準備，眾惠相互聯(lián)合健帆生物開發(fā)了慢性腎臟病輕癥階段(1-3期)的患者可帶病投保產(chǎn)品“腎愛保•愛多多腎病保險”，將慢性腎臟病患者納入保險保障范圍，滿足其風險保障需求。

在保險責任方面，這個項目包含面向CKD可帶病投保的保險產(chǎn)品，輕癥階段的投保會員一旦病情惡化到尿毒癥期，即可獲得最高50萬元保額的尿毒癥醫(yī)療費用報銷以及最高25萬元的腎移植手術(shù)醫(yī)療津貼，幫助患者持續(xù)治療，有效減輕經(jīng)濟負擔。

據(jù)介紹，“腎愛保”項目最顯著的特點是，以相互保險機制創(chuàng)新打造了專門針對“帶病群體”的“相互保險+健康管理”深度融合模式。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生評價道，“健康保險的可持續(xù)發(fā)展要求保險公司與醫(yī)療、體檢、護理等健康服務(wù)業(yè)機構(gòu)加強合作，共享醫(yī)療數(shù)據(jù)，開發(fā)適合市場需求的產(chǎn)品更好發(fā)揮保險機構(gòu)的風險保障和風險管理功能，為客戶提供健康風險評估、健康體檢、健康咨詢、健康管理等服務(wù)，發(fā)揮服務(wù)的競爭優(yōu)勢。同時，保險公司通過與醫(yī)療機構(gòu)合作，可加快對醫(yī)療行為的監(jiān)督和對醫(yī)療費用的控制，促進醫(yī)療服務(wù)行為規(guī)范、降低賠付率，提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。”但從現(xiàn)實情況來看，目前商業(yè)健康險主要針對健康體，健康管理強調(diào)附加值服務(wù)，而針對最迫切需求的“帶病”人群缺乏相應(yīng)的保障機制，與健康服務(wù)業(yè)的融合也存在一些體制上的障礙。

為此，眾惠相互聯(lián)合血液凈化龍頭上市企業(yè)健帆生物開發(fā)“腎愛保”這款可帶病投保的保險產(chǎn)品，一方面，通過足以覆蓋自費醫(yī)療的費用補償作用，確保有病敢就醫(yī)，另一方面，提供健康管理全方案，給予廣大“腎友”及時有效、溫暖的服務(wù)。雙方共同主導設(shè)立健康管理機構(gòu)，借助健帆生物的資源優(yōu)勢，打通“線上+線下”通道，專門圍繞慢性腎病人群提供相應(yīng)的健康管理服務(wù)，包括個性化健康管理方案、全病程的健康干預(yù)、專家指導、治療預(yù)約等，通過日常干預(yù)提升患病人群的健康水平和生活質(zhì)量，以提供持續(xù)、穩(wěn)定、高質(zhì)量的健康管理服務(wù)，有效緩解CKD患者發(fā)病概率，改善生存環(huán)境，既符合國家政策導向，節(jié)省醫(yī)保費用，也有效減輕了患者壓力和家庭負擔。同時，該項目借鑒其常年累計的病例數(shù)據(jù)和特病服務(wù)能力，設(shè)計適應(yīng)腎病的健康服務(wù)內(nèi)容，并通過健康管理服務(wù)提升風控能力降低賠付，從而實現(xiàn)了消費者、醫(yī)保與健康管理產(chǎn)業(yè)方的多方共贏局面，持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

據(jù)了解，截至目前已有近5600多名CKD患者加入了該項目。特別是今年疫情期間，眾惠相互主動承擔企業(yè)社會責任，聯(lián)合健帆生物開發(fā)“醫(yī)護人員特定傳染病保險”，由健帆陽光醫(yī)療基金會定向捐贈給一線抗疫醫(yī)護人員，其中70%為腎病和血透室人員，確保血透室365天持續(xù)運轉(zhuǎn)，守護透析患者的“生命線”。