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國有大行一直以來是踐行普惠金融的“主力軍”。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億，同比增長28.4%，其中，五家大型銀行該項貸款余額3.5萬億，較年初增長34.6%。

國有大行做普惠，除了實現(xiàn)“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”的年度目標，還能做哪些創(chuàng)新與突破？工商銀行面向全國小微商戶開放的一款普惠金融產(chǎn)品——“e商助夢貸”，讓我們看到了更多可能。

根據(jù)上半年公開數(shù)據(jù)測算，國有大行普惠型小微企業(yè)貸款的戶均貸款余額為83萬元，而“e商助夢貸”的戶均貸款余額則降到了8.3萬元左右，服務(wù)客群進一步下沉到街邊夫妻店這樣的“草根小B”端商戶。在“e商助夢貸”中單筆提款2000元、3000元的小生意人們，為家人生計奔忙，為一分一毫精打細算，他們努力復工復產(chǎn)，也畫出了中國實體經(jīng)濟末梢最鮮活、最真實的群像側(cè)影。

單筆提款2000元，最短借1天

小生意人們的算盤“算得精”

楊玲在四川廣元劍閣縣開了一家小美容店，2020年6月18日，她獲得了“e商助夢貸”11.8萬元的授信，近半年時間來，楊玲共計借款65筆，結(jié)清56筆，筆均借款周期在15天左右，筆均借款金額只有5000多元。

“我的錢都在理財上，平時店里進貨(化妝品、身體乳)都是用的助夢貸，店里偶爾做活動，進貨需求大，我一天要借好幾筆，最低2000元都借過。”楊玲毫不避諱自己的資金需求安排，做美容行業(yè)十多年，老客戶們一般都不會賒賬，收到錢楊玲立即就把貸款還了。“(助夢貸)靈活的很，有一次我只借了一天。”

和楊玲一樣，在貴陽做汽車銷售服務(wù)的90后小伙劉超(化名)，也在用“e商助夢貸”實現(xiàn)生意的快速周轉(zhuǎn)。在新車銷售領(lǐng)域，同一個品牌的車型由于各地4s店活動優(yōu)惠不一樣，經(jīng)常會出現(xiàn)較大的價差，劉超的生意就是幫客戶在全國范圍內(nèi)尋找最低價。由于新車會從外地托運而來，客戶擔心在運輸過程中車輛有損壞的風險，不敢直接付全款，經(jīng)常會要求劉超幫忙墊付。“現(xiàn)在社會，誰會全部拿現(xiàn)金去買車買房？加上我又是做生意的，肯定希望手上能用來周轉(zhuǎn)的資金越多越好呀。”劉超6月15日申請了“e商助夢貸”，拿到27萬元授信，半年下來，他申請了41筆借款，平均筆均貸款使用周期在3天左右，“客戶的資金一周左右就回款了，我肯定要及時把貸款還了，利息少一點嘛。”

小生意人們的算盤“算得精”，一分、一毛錢都要用在刀刃上。“疫情過后掙錢都不容易，只要生意能運轉(zhuǎn)下去，能少借點就少借點，壓力小一些。”

客戶越下沉，風控越難做

e商助夢貸如何兼顧小微商戶的“普”與“惠”？

楊玲、劉超這樣的小生意人，是實體經(jīng)濟最末梢的“毛細血管”。據(jù)了解，我國在業(yè)/存續(xù)個體工商戶共計8920萬，個體從業(yè)人數(shù)目前已超過1.76億，個體工商戶的注冊量占全部市場主體的66.0%。然而長期以來，這些個體工商戶很難得到銀行金融機構(gòu)的普惠型貸款服務(wù)。

因為客戶越下沉風控越難做。“不敢貸、不愿貸”既是行業(yè)現(xiàn)狀，又是行業(yè)痛點，街邊夫妻店的風控應(yīng)該怎么做？碎片化、“短小頻急”的金融需求如何滿足？用傳統(tǒng)的線下盡調(diào)，金融機構(gòu)作業(yè)成本高、單筆貸款收益少，根本沒有經(jīng)濟可行性，加上這類草根小商戶一般少有抵質(zhì)押物、甚至沒有營業(yè)場所，風控識別難也是困擾金融機構(gòu)的大問題，如今在“常疫情時代”，也不符合“無接觸化”操作的轉(zhuǎn)型大方向；而轉(zhuǎn)向線上大數(shù)據(jù)風控，問題也同樣存在：數(shù)據(jù)從哪來，模型怎么建，額度利率給多少？要真正做“草根小B”端的普惠金融，既要考慮風險，又要提升效率、還要兼顧普惠，這似乎成為了金融機構(gòu)的“不可能三角”。

金融機構(gòu)如何才能真正觸摸到這樣的“草根小b”？又如何能真正支撐起小生意人們筆均幾千元或者僅使用幾天的快速周轉(zhuǎn)？“e商助夢貸”探索的答案是：服務(wù)門檻越低，技術(shù)水平要求相應(yīng)就越高，唯有利用金融科技手段，“不可能三角”才有破解的可能。

據(jù)了解，作為工商銀行與新網(wǎng)銀行聯(lián)合創(chuàng)新的普惠金融產(chǎn)品，“e商助夢貸”結(jié)合了兩家銀行的優(yōu)勢。雙方獨立風控，聯(lián)合放款，客戶可在線申請，實時獲得貸款，有效降低了小微商戶申貸成本和資金冗余成本，擴大小微金融覆蓋面，小微商戶只需要在手機“工銀e生活”APP或者“e生活plus” 微信小程序上傳營業(yè)執(zhí)照，簡單填寫個人信息并進行授權(quán)之后，兩家銀行的后臺系統(tǒng)就會自動對小微商戶多維數(shù)據(jù)進行畫像分析，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助之下精準授信，快速決策“貸多少，利率多少”。

整個過程無接觸、全在線、全信用，有效解決了金融機構(gòu)顧慮的服務(wù)效率及風險防控的問題，同時兼顧了“草根小B”端商戶的“普”與“惠”。

全力構(gòu)建普惠金融生態(tài)

助力金融服務(wù)“增量擴面、提質(zhì)降本”

工商銀行作為國有大行里的“領(lǐng)頭雁”，更是全球金融行業(yè)的翹楚，為什么要做這樣一款平均授信額度低到10萬以內(nèi)、最短可借一天的“碎片化”小微商戶產(chǎn)品？

長期以來，工商銀行堅持“客戶至上、服務(wù)實體”的工作思路，做真小微、真做小微。2020年7月，工商銀行正式發(fā)布“第一個人金融銀行戰(zhàn)略”品牌戰(zhàn)略體系，致力于打造“貼心工行、極智工行、無界工行、放心工行”，以“服務(wù)+、智慧+、場景+、安全+”，實現(xiàn)客戶在工行“一點接入、全生態(tài)響應(yīng)、全功能服務(wù)”，真正讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地走進百姓生活，助力滿足人民對美好生活的向往。

在新網(wǎng)銀行行長江海看來，隨著各大銀行金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度，普惠金融的陽光經(jīng)過層層滲透，已經(jīng)照耀到了具有一定規(guī)模的小微企業(yè)，他們可以從銀行渠道拿到低成本的資金，但是對于街邊小商戶、夫妻店這類更草根的小微商戶來說，銀行的錢卻相當稀缺。

“一口鍋養(yǎng)活一家人，一筆錢可能助力他們實現(xiàn)一個小夢想。這樣的草根小B商戶在復工復產(chǎn)關(guān)鍵階段，對實體經(jīng)濟起到了巨大的推動作用，他們更應(yīng)該得到銀行級的金融服務(wù)。”江海說，“e商助夢貸”既體現(xiàn)了國有大行的草根情懷，實現(xiàn)監(jiān)管要求的“增量擴面、提質(zhì)降本”目標，除此之外，這款產(chǎn)品也彰顯出工商銀行不僅僅自己做普惠金融業(yè)務(wù)，更帶動了各類型、各層次的金融機構(gòu)，一起構(gòu)建普惠金融生態(tài)。“e商助夢貸是國有大行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行聯(lián)合創(chuàng)新的一個范例，場景共建、生態(tài)共享，探索銀銀合作的‘無界創(chuàng)新’。工商銀行大手牽小手，更多的銀行得以扎進實體經(jīng)濟的沃土，讓普惠金融向下生根。”