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本報記者 吳恩慧

“這個調整，對我們利息有多大影響？”昨天，杭州市體育場路一家國有大行營業網點里，市民王先生看到該行新出的規定后，急切地咨詢理財經理。

12月14日，工農中建交郵儲六大行均發布公告，調整部分個人存款產品服務內容。自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。

“靠檔計息”喊停

已買產品同樣受影響

李女士兩年前在杭州一家股份制商業銀行買了一款大額存單，客戶經理告訴她，如果要提前支取，可享受靠檔計息。所謂靠檔計息，是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。

12月14日，工農中建交郵六大國有銀行同日公告，根據中國人民銀行關于存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，調整靠檔計息存款產品計息規則，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息。

“對于已經購買‘靠檔計息’產品的儲戶來說，明年元旦后如果要提前支取，利息確實會有影響。”杭城一家國有大行客戶經理告訴記者。

李女士之前這筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%；當存滿2年后，由于急用錢，需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率2.6%來支付利息。如果不是“靠檔計息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來計息利息。如此，利息損失將會有9200元。具體計息如下——按2年期大額存單計息：（20萬元×2.6%）×2年＝10400元；而按活期存款利率計息：（20萬元×0.3%）×2年＝1200元。所以，李女士如果提前支取，她損失的利息為：10400元－1200元＝9200元。

盡量不提前支取

或購買可轉讓型產品

近幾年在央行的大力整改之下，銀行采取“靠檔計息”個人定期存款方式越來越少。在2019年時，各大行基本上已經沒有新的“靠檔計息”存款發行，而在六大行公布發行之前，一些地方商業銀行早一步已經做出了全面整改，這也意味著能受到影響的群體范圍并不大。

面對明年可能的調整靠檔計息存款產品計息規則的變化，用戶該怎樣操作以減少對存款收益的影響？

“因為此次通知對到期支取沒有影響，所以大家應合理安排資金，盡可能不提前支取。另外，建議大家購買可以轉讓的大額存單產品，這樣的話，如果你需要資金周轉時，可以轉讓，但利息不受影響。”某國有銀行客戶經理建議。

實際上，“靠檔計息”本質上就是一種定期存款或者大額存單，只是銀行為了吸引更多儲戶參與，而多給了儲戶“應急”后的保障。如果儲戶并不著急用錢，那么這筆存款按照原有合同規定，在期滿之后才取出來，依舊能夠拿到原有收益而不受任何損失。