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為規范互聯網保險業務，有效防范風險，保護消費者合法權益，12月14日，銀保監會正式發布《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》自2021年2月1日起施行。

《辦法》重點規范內容包括：厘清互聯網保險業務本質，明確制度適用和銜接政策；規定互聯網保險業務經營要求，強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為；規范保險營銷宣傳行為，規定管理要求和業務行為標準；全流程規范售后服務，改善消費體驗；按經營主體分類監管，在規定“基本業務規則”的基礎上，針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務，分別規定了“特別業務規則”；創新完善監管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

強調持牌經營，非保險機構不得開展互聯網保險業務

《辦法》明確，互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。同時滿足以下三個條件的保險業務，即為互聯網保險業務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

銀保監會有關負責人指出，《辦法》將防范化解風險放在首位，堅持“機構持牌、人員持證”的原則。《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務，不得超出該機構許可證(備案表)上載明的業務范圍。

具體而言，《辦法》所稱的保險機構，包括保險公司(含相互保險組織和互聯網保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經紀人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業代理機構、銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業。

針對實踐中存在的非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況，《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定，規定非保險機構不得開展互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：一是提供保險產品咨詢服務；二是比較保險產品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。

嚴格規范從業人員互聯網保險營銷宣傳行為

近年來，保險機構從業人員通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳的現象較為普遍。《辦法》規定，保險機構從業人員經所屬機構授權后，可以開展互聯網保險營銷宣傳。

對于關于從業人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業人員應在保險機構授權范圍內開展互聯網保險營銷宣傳；二是從業人員發布的營銷宣傳內容應由所屬保險機構統一制作；三是從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執業證編號等信息。

關于營銷宣傳內容，《辦法》也做了針對性規定：一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內容應與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點。

互聯網保險投訴由居住地銀保監局負責

互聯網保險業務的特點之一是經營突破了地域限制，消費者經常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現象。那么，遇到問題究竟該找誰投訴？

銀保監會有關負責人表示，對于互聯網保險業務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監管機構的溝通聯系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規成本倒逼保險機構改進產品和服務。

針對互聯網保險“理賠難”等售后服務問題，《辦法》對售后服務的全流程提出經營要求和服務標準：一是要求保險機構配置充足的服務資源，保障與產品特點、業務規模相適應的后續服務能力；二是要求保險機構充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現；三是對售后服務進行全面規范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

此外，為保護消費者權益，《辦法》為互聯網保險經營活動劃了“紅線”，明確：不能有效管控風險、不能保障售后服務質量的，不得開展互聯網保險銷售或保險經紀活動；投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺，保障交易安全；保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露等。

根據《辦法》規定，保險機構應依據《辦法》規定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業務和經營等其他問題整改，12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證。