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來源：國際金融報

科技的發展給支付行業帶來哪些新的機遇和挑戰？未來全球貨幣的發展方向究竟是什么？

在12月13日上海中國金融信息中心召開的2020上海金融論壇上，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川給出了他的看法。

周小川表示，如果將來真有一種世界貨幣，不管是SDR還是SDR的變種，技術的適應能力應該不成問題。如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，可以在支付系統現代化和跨境支付便利化方面做很多工作。

IT技術促進跨境支付便利化

周小川說，過去由于通信設施和計算能力的限制，獲取的信息可能有限，處理的內容也不太多。在通訊能力、信息獲取的能力，以及數據處理的能力大大提升以后，工作量的分布是可以調整的。這個調整可以在交易的時刻做更多的事情，有可能會使支付更加便利化，特別是跨境支付更加便利化。

他介紹，在交易瞬間可以做的一個事情是處理匯率問題，就是在購買時，將原有賬戶中某一個幣種的貨幣進行兌換，兌換的量和所要購買的商品或服務正好完全一致。另外，匯率信息可以比以前更方便地獲得，避免金融機構在換匯時假優惠匯率待遇的弊端。另一個好控制的是交易場景，商戶是有代碼的，因此可以比較清楚地判別是否是經常項目的支付，也可以判斷匯兌的規則是否合規。從這個角度上說，可以將這種情況視為一種智能合約。

“應該說最簡單的智能合約就是條件語句，就是if-then else，就是什么情況下可以匯兌，什么情況下不可以匯兌完成支付，這樣就可以進行控制。可以減少事前、事后許多的工作量，在交易瞬間可以通過當代的IT技術加以完成。這也比較符合亞洲，特別是新興市場和發展中國家的需要。”周小川說。

周小川指出，這樣的好處是，由于單筆交易金額比較小，比較容易看別人是否經常交易，而且很小的交易量也不太可能去做不合規的事情，比如說出去做金融市場投機交易，比以前就更容易判別。對于消費者來說，由于不需要事前兌換，也不需要(用不完)事后再兌換回來，面臨的匯率風險就比較小。

他認為，在事前、事后的工作量大幅進行壓縮后，在交易瞬間可以有更多的信息獲取，以及進行更多數據的處理工作。雖然事后的工作還是有跨幣種的交割問題，但這個交割是可軋差后的交割，軋差后數量也比較小，可以由中央銀行指定某個商業銀行，負責某一個幣種的交割和清算，也可以由中央銀行直接安排清算的模式。

探討未來全球貨幣發展方向

周小川稱，去年Libra出臺時，瞄準了跨境匯款。跨境匯款雖然也是一種需要，但零售系統等基礎建設待完善。

他舉例稱，如果跨境匯款能夠用一攬子貨幣，或是美元，用Libra技術來加以實現，那么它落地以后，比如說美國打工的，遣回到墨西哥，這個錢能不能在當地零售方面使用，能不能夠實現購買。而如果零售系統沒有支持的話，那么它還是需要把匯完的款再放回本地，再放回本地時又可能涉及到兌換方面的匯率問題、政策方面的障礙等。

在周小川看來，零售系統、支付系統是更基礎的內容，如果零售系統搞好了，同時又暫時避免大家對于美元化的擔憂，那么在這種情況下，匯款問題實際上也就變得更容易解決。匯款問題的有些障礙不在技術方面，而是在于政策體制方面。

周小川進一步指出，如果在匯款的交易時刻就實現兌換的話，那么在這個兌換的過程中匯率問題實際遵從了市場規律，較少涉及到政策方面的障礙。另外，在這個過程中，也可以審查是否是洗錢，是否有恐怖融資，是否涉及毒品、賭博等這類的問題。同時，如果是一個月匯一次款，或者三個月匯一次款，總金額也就不會太大，也容易審查，這個數量可能是相當于經常性，不至于造成資本性或者大金額的欺詐、洗錢這些行為。

他表示，仿照上述零售交易的這種做法，匯款應該不存在太大技術上的問題。當然匯款里面，也會有一定的風險管理問題，也會涉及到匯率的問題。最好來講，涉及到雙方的金融機構還是要安排一定的費用，這個費用能夠覆蓋風險和操作上的成本，這樣使各種新的方案、新的創新都能夠有比較客觀的成本核算。

未來全球貨幣的發展方向究竟是什么？

“我覺得大家也不見得能夠看得準。如果將來真有一種世界貨幣，不管是SDR還是SDR的變種，也許真是大國，比如說美國，將美元全球都適用，既然出現這種情況，照我們剛才這種思路，技術的適應能力應該不成問題，而且很多方案是具有相當程度的靈活性，可以及時調整以適合未來全球金融格局變化的需要。”他說。

周小川稱，如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，可以在支付系統現代化和跨境支付便利化方面做很多工作，而且可以向前承接，也就是和現有的體制、以前所形成的體制具有比較好的銜接性，向后也有相當好的適應性，這種做法就和Libra或者現在Diem所形成的思路有明顯的差別，也和Token base數字貨幣有一定的差別。體現了以賬戶為基礎，雙層銀行體系服務的長處和好處。