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人身保險(xiǎn)是以人的身體為風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的金融產(chǎn)業(yè)，與人民群眾的關(guān)系最為緊密。近年來(lái)，我國(guó)人身險(xiǎn)呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議近期再次明確強(qiáng)調(diào)加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，實(shí)施對(duì)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，無(wú)疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

12月9日，從國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上傳出保險(xiǎn)業(yè)利好消息，中央將著手部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展措施，滿足人民群眾多樣化需求。會(huì)議指出，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。這將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)力。

回顧近10多年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，每一次飛躍都與國(guó)家層面的支持密切相關(guān)。從2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的發(fā)布，明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，到2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺(tái)，歷史性地提升了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)和民生領(lǐng)域的地位，突出保險(xiǎn)業(yè)在民生保障中的重要作用，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)全面升級(jí)發(fā)展。近幾年，“保險(xiǎn)”在《政府工作報(bào)告》中成為高頻熱詞，可見國(guó)家推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度在持續(xù)增強(qiáng)。今年初新冠肺炎疫情突如其來(lái)，保險(xiǎn)保障再度成為各界關(guān)心的一大話題。這也是此次人身險(xiǎn)成為國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議議題的重要原因。

目前，我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快。同時(shí)，隨著人民生活水平的提高，保障需求也在不斷加強(qiáng)。人身保險(xiǎn)是以人的身體為風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的金融產(chǎn)業(yè)，與人民群眾的關(guān)系最為緊密。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議選擇在這個(gè)時(shí)候再次明確強(qiáng)調(diào)加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，實(shí)施對(duì)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，無(wú)疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來(lái)，我國(guó)人身險(xiǎn)呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入39608億元，同比增長(zhǎng)6.88%，其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為29560億元，同比增長(zhǎng)7.43%，環(huán)比增長(zhǎng)6.45%；人身險(xiǎn)賠付支出5654億元，同比增長(zhǎng)了5.80%。雖然這些數(shù)據(jù)顯現(xiàn)出商業(yè)人身保險(xiǎn)在全國(guó)已經(jīng)有一定的覆蓋面，但我國(guó)人均持有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的數(shù)量還與發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距。無(wú)論是保險(xiǎn)密度，還是保險(xiǎn)深度，人身險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力還遠(yuǎn)未釋放，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、保障水平不高、銷售誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生等仍是困擾市場(chǎng)的主要問(wèn)題。

如何解決供需矛盾？如何縮小供需差距？國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議此次為保險(xiǎn)業(yè)指出的方向是，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)健康、養(yǎng)老、安全保障的需求，突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富多樣的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，指出既要不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，又要提高保障的質(zhì)量和水平，在穩(wěn)健發(fā)展中創(chuàng)新。這無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步服務(wù)民生提出了更高的要求。

按照國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的要求，保險(xiǎn)業(yè)需要在兩個(gè)方面下功夫。

一是要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，開發(fā)出更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力，同時(shí)開發(fā)出適合廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而擴(kuò)大覆蓋面。此次會(huì)議還提出要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍，通過(guò)有序擴(kuò)大對(duì)外開放、加強(qiáng)國(guó)際合作，促進(jìn)提升健康保險(xiǎn)發(fā)展和服務(wù)水平。這種對(duì)保障提質(zhì)的要求將對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力提出挑戰(zhàn)。

二是要按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。眾所周知，我國(guó)社會(huì)保障體系中基本保險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大，第三支柱發(fā)展相對(duì)乏力，對(duì)第一支柱的替代率還有很大提升空間。近年來(lái)，如何強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能，開發(fā)出更多投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，是不少大中型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷探索的重要領(lǐng)域。預(yù)計(jì)此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老領(lǐng)域的投入和創(chuàng)新升級(jí)都可能被進(jìn)一步催化。