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撰文|郭偉瑩

自2006年創(chuàng)立至今，慧擇已走過14年的發(fā)展歷程。

慧擇創(chuàng)立于國內互聯(lián)網保險的探索期，是最早一批獲得保險網銷資格的互聯(lián)網保險服務平臺。今年2月12日，慧擇在美國納斯達克交易所正式掛牌上市，沖擊成為“保險電商第一股”。

回首14年創(chuàng)業(yè)過程，慧擇董事長兼CEO馬存軍對中國網財經記者表示，最大的感受是保險電商順應了中國互聯(lián)網時代的發(fā)展方向。而今年慧擇能夠順利上市，外因是順應了時代的發(fā)展，內因則是一早就找準了定位。

馬存軍表示，慧擇一直堅持定位于“保險電商”。而長期險戰(zhàn)略疊加領先的保險科技布局，既為慧擇的發(fā)展構筑了差異化競爭壁壘，又增強了經濟下行期的抗風險能力。這也是近年來慧擇總保費收入能夠實現(xiàn)快速增長的主要原因。

堅持定位于“保險電商”

慧擇創(chuàng)立于2006年，總部位于中國深圳，在成都設有技術研發(fā)中心，在合肥設有后援服務中心。

而慧擇創(chuàng)立之時，正值國內互聯(lián)網保險的探索期。慧擇也是最早一批獲得保險網銷資格的互聯(lián)網保險服務平臺。

談及創(chuàng)立慧擇至今的最大感受，慧擇董事長兼CEO馬存軍對中國網財經記者表示，保險電商順應了中國互聯(lián)網時代的發(fā)展方向。我們相信未來保險用戶一定在互聯(lián)網上，我們相信只要我們持續(xù)地為用戶提供有價值的服務，我們就能夠獲得發(fā)展的機會。

北京時間2020年2月12日，慧擇正式在納斯達克交易所掛牌交易，交易代碼為“HUIZ”。發(fā)行525萬股美國存托股票，發(fā)行定價每股10.5美元，募資5512萬美元。而從全球保險電商業(yè)態(tài)來講，慧擇正式成為第一家上市的保險電商企業(yè)。

馬存軍表示，慧擇能夠順利上市，成為“保險電商第一股”，外因是我們順應了時代的發(fā)展，內因是我們一早就找準了自己的定位。

從時代發(fā)展來看，互聯(lián)網保險平臺順應了中國互聯(lián)網時代的發(fā)展方向，成長于市場經濟蓬勃發(fā)展、網絡與數字技術廣泛應用的時代，享有更好物質條件的年輕一代不僅擁有更高的消費起點，同時在消費的渠道、場景、觀念與方式方面都表現(xiàn)出了與上一代人截然不同的風格。相比于線下消費，網購已經占據了當代年輕人消費的大部分，不僅僅是購物，包括衣食住行，吃喝玩樂，互聯(lián)網消費無孔不入，保險行業(yè)也一樣，從保單的交易到全流程的服務，線上的效率優(yōu)勢越來越明顯。

而從自身來看，慧擇一直堅持定位于“保險電商”。馬存軍認為，保險電商的本質是保險中介，但不是傳統(tǒng)中介，而是依托互聯(lián)網、大數據、AI等新技術的新中介，保險電商的核心是保險商品和保險客戶的深度運營。

慧擇作為最早一批入局互聯(lián)網保險賽道的平臺，迄今為止積累了14年行業(yè)及用戶數據，累計與超過100家保險公司合作，營造了自己的“雙數據池”——即用戶需求數據池和保險產品數據池。

同時，慧擇通過平臺資源接觸廣大用戶，以科技能力積累用戶多元風險數據，打造多個網紅產品IP，形成了自有的定制產品體系。當下，隨著注重個性化、體驗感的80后、90后年輕用戶逐漸成為保險的主力消費群體，保險定制化是大勢所趨。慧擇未來還將進一步完善產品定制和服務，以長期險為核心，在健康險、人壽險、年金險等各個維度持續(xù)發(fā)力，構建定制產品全險種覆蓋，為用戶不斷提供更貼合需求的產品及服務。

長期險戰(zhàn)略疊加領先的保險科技布局

從數據來看，近三年，慧擇總保費收入實現(xiàn)快速增長。具體來看，2017年實現(xiàn)總保費收入6.17億元，2018年實現(xiàn)總保費收入9.41億元，2019年總保費收入突破20億元。在疫情影響下，今年上半年，慧擇實現(xiàn)總保費收入約12億元。

同時，慧擇一直專注于長期壽險及健康險業(yè)務，2017年至2019年，長期險業(yè)務保費收入占總保費比例分別為35.9%、66.5%及87.4%。

馬存軍表示，長期險戰(zhàn)略疊加領先的保險科技布局，既為慧擇的發(fā)展構筑了差異化競爭壁壘，又增強了經濟下行期的抗風險能力。而這也是近年來慧擇總保費收入能夠實現(xiàn)快速增長的主要原因。

他表示，2012年起，慧擇就開始布局互聯(lián)網長期險銷售，并不斷加碼深耕。不迷信流量而“經營用戶”的思想使慧擇一開始走的慢，但能夠獲得持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。從發(fā)展?jié)摿砜矗L期險有助于與用戶建立長期關系，積累大量真實的用戶和交易數據，便于精準分析客戶畫像、細化客戶場景，并有效地觸及和獲取保險客戶，提升運營效率，形成一個收益與用戶留存的良性雙循環(huán)。如今，慧擇的運營和服務能力覆蓋了產品設計、在線推廣、人機結合服務、投保交易以及售后的保全、理賠協(xié)助等環(huán)節(jié)，打造了全流程的閉環(huán)運營體系，這對公司的發(fā)展十分重要。

對于互聯(lián)網保險平臺來說，“押注”長期險可謂是一把“雙刃劍”，而慧擇能夠長期堅持專注于長期險的“底氣”源于什么？

馬存軍坦率的表示，底氣源于，慧擇保險電商的商業(yè)模式。慧擇的長期險戰(zhàn)略為傳統(tǒng)的保險行業(yè)注入一股清流。

他對中國網財經記者闡述道，保險電商的運營特點，主要側重于平臺的供需兩側，即保險公司與保險客戶。以慧擇為例，我們建立了“保險公司合作伙伴-保險客戶”的雙引擎模式，慧擇為保險公司提供了大量的低成本在線保險客戶，這能增大其保費規(guī)模及利潤水平。憑借慧擇強大的產品分銷能力、嚴格的風控體系以及對行業(yè)深刻的理解，一端合作更多的保險公司，深入保險產品的定制開發(fā)與定價，豐富產品供給，另一端為客戶提供更多元化的高性價比產品和更具吸引力的條款，從而形成良性循環(huán)并帶來網絡效應。面向保險客戶，保險電商的運營應充分結合技術，對目標客戶有多維度的分析和全面的了解，對他們的保險服務也不是一次性的，而是向他們提供全生命周期的保險服務，因為保險的特點是長期甚至終身的。

他還分析表示，從收益來看，短險只能帶來短期的業(yè)績量，在用戶留存及規(guī)模效應上有天然的短板，而長險能為企業(yè)帶來較長年限的穩(wěn)定收益；從發(fā)展?jié)摿砜矗L期險有助于與用戶建立長期關系，積累大量的真實用戶數據及交易數據，便于精準分析客戶畫像、細化客戶場景，并有效地觸及和獲取保險客戶，提升效率，形成一個收益與用戶留存的良性雙循環(huán)，這對公司的發(fā)展是十分重要的。

受疫情影響，保險業(yè)加速數字化轉型，互聯(lián)網保險平臺也迎來風口，尤其在健康險方面。而作為保險電商的慧擇，也有所準備。

馬存軍對中國網財經記者表示，保險的最大作用是提供保障和轉移風險，我們國家近幾年也在積極推動保障型保險(即“保險姓保”)的發(fā)展，希望讓商業(yè)保險成為社會基礎保障的補充。而這與保險電商的目標一致。

而慧擇也想要證明，通過科技將保單簡單化、標準化等方式，可以吸引更多的用戶關注保險，為保險行業(yè)帶來更多的增量用戶。

隨著85后、90后群體的成長，他們天然能接受、甚至僅愿意選擇通過互聯(lián)網來獲取保險知識、了解保險產品和進行保險購買。保險電商能為其匹配保險產品和提供保險服務。保險電商能做到讓更多的人了解和認識保險的重要性，保險電商正在為越來越多的年輕人帶去他們人生中的第一張保單，為越來越多的家庭帶去更高杠桿的保障。保險電商是民生電商，是普及與推廣保障型保險產品的利器，能讓越來越多的家庭擁有保障，轉移風險，從而避免因病返貧。

保險創(chuàng)新一定要符合規(guī)定

為有效防范化解風險，保護消費者權益，推動互聯(lián)網保險業(yè)務高質量發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。今年9月底，向社會公開征求意見。

馬存軍對中國網財經記者表示，保險創(chuàng)新一定要符合監(jiān)管規(guī)定。在我國，保險行業(yè)一直是嚴監(jiān)管的行業(yè)，與此同時，我國保險行業(yè)也是發(fā)展的機遇期，老百姓的保險意識提高和保險機構的規(guī)范經營是保險行業(yè)發(fā)展的基礎。

他表示，9月底，銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》再出征求意見稿。其中不難看出，新版征求意見，對于規(guī)范互聯(lián)網保險業(yè)務、促進行業(yè)高質量發(fā)展、保護消費者利益都有重大指導作用。同時，新《辦法》展示出了監(jiān)管部門對互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展的積極態(tài)度，為互聯(lián)網業(yè)務更加合規(guī)化發(fā)展指明了方向，行業(yè)有望迎來更加良性的快速發(fā)展。

另外，按照“機構持牌、人員持證”的基本原則，新版征求意見對持牌機構是利好。以負面清單的形式了明確了非保險機構的禁止行為，進一步厘清了營銷宣傳的邊界，規(guī)范了市場發(fā)展。與此同時，鼓勵互聯(lián)網保險創(chuàng)新，提出互聯(lián)網保險不僅是銷售渠道，更是經營方式和服務形態(tài)，倡導保險與互聯(lián)網、大數據、區(qū)塊鏈等新技術相融合，更好服務實體經濟和社會民生。

談及未來規(guī)劃，馬存軍表示，慧擇本身是輕資產運營、有盈利的公司。未來會增強用戶多險種選擇，全生命周期、全風險保障對應到保險就是全險種經營。在科技方面，未來5年慧擇將成為科技型的公司，將保險+科技完美結合，在在線風控、在線用戶服務、在線轉化上進行技術上的投入。根據公司整體戰(zhàn)略，未來幾年仍聚焦核心愿景，建設中國最值得信賴的保險服務平臺，做好保險產品的開發(fā)、運營和服務，以及為營銷宣傳合作伙伴提供技術支持和專業(yè)賦能。