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中國網財經11月27日訊 今日，“2020北京國際金融安全論壇”在北京召開，北京大學國家發展研究院副院長黃益平在會上表示，進入的門檻要永遠是打開的，不管今天是做什么業務，信貸、做保險、做投資，不能自己設置壁壘，不讓其他人進來，這是不可以的。但是如果是在一個公開市場上公平競爭，千萬不要去想把它打成三個公司，五個公司，將來就有競爭了，這個恰恰把我們數字金融和數字經濟的一些優勢給滅掉了。

以下為演講內容：

非常高興今天來參加金融安全論壇，首先我也代表北大國發院，是學術支持單位，不知道林老師有沒有代表國發院歡迎大家，他可能不記得，我代表歡迎大家一下。同時也道歉，本來我應該是上午來參加，今天由于臨時有事，實在走不開，下午來跟幾位專家一起討論。

我覺得李稻葵剛才講得非常好，99%他的觀點我都同意，我也跟大家分享一點我的看法。我確實也不像前面有的專家是技術專家，金融安全問題，我們知道我們學金融、學經濟學也考慮金融安全的問題，但是更多的還是從分析框架理論層面來看這些問題，可能從技術角度還是不太一樣。我想從一開始切入這個問題，先來看一下，我們應該怎么看數字金融這件事情。最近討論比較多，從情緒來說，經常是搖擺比較激烈，我們在北大有一個數字金融研究中心，最近已經成立了五周年了，應該說我們做研究這五年，主要的工作是跟著行業，一直在跟蹤、學習、分析，也做了一些工作，但是這個過程當中，應該說我們也看到了很多非常了不起的成績，也確實看到了很多風險。我覺得我們在任何時候，看數字金融這樣的一個東西，應該保持相對比較冷靜的態度來看，它肯定是有它可取之處，但是可能也有它的問題，背后是什么樣的原因？剛才李稻葵分析的這些風險可能性，是值得我們高度重視，而且確實很重要。

首先我想說的是，數字金融是一個世界性的金融創新，全世界都在做。但是一個很重要的中國故事，中國故事主要是集中在普惠金融的發展，用數字技術來發展普惠金融，現在應該成為一個新的潮流，做得最好的在中國，我想大家都知道移動支付，包括現在有一些保險和投資產品，以及央行馬上要推出的央行數字貨幣，這些產品有一些最初的模式不是在中國發明的，但是今天你來看世界市場上的發展，中國在這些領域都是走在比較前面，甚至是走在最前面的，這一點是值得我們自豪的。當然業務做起來，本身是不是值得自豪，這也可以討論，我覺得他最大的價值就是普惠。我們大家都知道，2005年以來，聯合國號召大家都搞普惠金融，世界各國都在做，我們也一直在做，其實普惠金融很難做，簡單的原因就是讓金融服務觸達到中小微企業、觸達到農民、觸達到低收入人群就很難，甚至不符合金融規律。因為金融規律，你要有相應的回報，比如說我們過去怎樣才能觸達甘肅或者是青海的農民，唯一的辦法，把分行開過去，但是你把分行開過去，成本是很高的，對于金融機構來說，也可能是一個得不償失的活動。所以，普惠金融很難做。

但是數字金融改變了這個格局，今天我們在中國每一個老百姓，只要有一部智能手機，只要有移動信號，幾乎就能享受和我們大多數城里人一樣的金融服務，沒有這樣的數字金融是不可能的，因為我們做很多調研，我在很多西部地區碰到很多老百姓和中小微企業主，對他們來說，真的是一個金融的0到1的突破，對于我們來說只是變得更方便一些，對于我們來說可以用信用卡，可以到銀行取錢，但是我們碰到的那些人是沒有這個東西的。這個角度來說非常了不起。

今年尤其突出，今年的疫情期間，大家都知道，都關門了，關門以后，你的金融服務就很難做，我們曾經有學者專門研究美國出現自然災害的時候，金融服務會有什么樣的變化，一旦颶風或者是地震一結束，大家都沖到銀行去，要取錢，要貸款，因為需要花錢。今天我們已經沒有這個需要，錢已經在我們手上，千萬不能低估對于普惠金融發展的貢獻。

我做一個小宣傳，我們每年都和國際貨幣基金組織有一次閉門研討，都是在6月份，他們總裁邀請我們組織國內的監管部門的官員和這些業界的高管，專門到華盛頓跟他們開一天的閉門研討，為什么要這樣做？據說在IMF的歷史上，和一個國家的一個行業專門連續開閉門研討會歷史上從來沒有過。第二，為什么要找我們來做，當然我們是一個學術機構，并不是說我們做得多好，而是說中國的數字金融的實踐走在了前列，疫情期間，他們新總裁邀請我們開了一次線上討論會，我們幾家新型互聯網銀行給他們介紹，疫情期間，當封城和隔離成為主要的控制疫情手段時，數字金融如何繼續為中小微企業和老百姓提供金融服務，這是世界各國都在關注的，他們想學習的地方，我們不能低估這個貢獻，他對普惠金融的貢獻是非常突出的。

今天我們講到新基建，相信明年我們的數字經濟，我們的數字金融還會有長足的發展。這個長足，因為數字金融首先需要的是新基建這樣的東西，你最起碼的，我們需要有大科技平臺、大數據、智能手機、移動信號，這樣數字金融才能發展開來，所以我們現在可以看我們的5G要落地，我們的新基建要鋪開來，我們央行的數字貨幣還要進一步落地，這些都意味著我們在未來這個行業還會有很大的發展。

二是涉及到剛才李稻葵講的，這確實是任何事情都會有兩面。通過一些移動終端，通過大數據，通過一些平臺解決了金融服務的問題，金融服務最根本的矛盾是什么？就是信息不對稱，因為金融服務雙方一交易之后，有風險，信息不對稱容易導致我們金融里面說的要么是逆向選擇，要么是道德風險，簡單的來說，錢出去了之后回不來，這種風險是很大的，所以你要了解對方，為什么我們的銀行必須把分行開到離客戶很近的地方，你才能了解客戶，才能觸達客戶，才能做這個金融交易。我們現在用這樣一套新的方法，我們最近和國際貨幣基金組織的學者一起做了一個研究，就是叫大科技信貸，類似于像微信支付、淘寶、京東甚至像美團，或者是字節跳動這樣一些大科技平臺，首先第一條，在平臺上已經吸引了幾億的用戶，支付寶已經有11億到12億的用戶，大科技平臺的好處就是所謂的長尾效應，通過長尾效應，可以海量的、低成本的獲客，解決了金融服務獲客比較難的問題。

第二，在平臺上建立起來之后，用戶在平臺上就要活動，網購也好，社交也好，就會留下數字足跡，數字足跡累計起來，我們稱之為大數據，大數據可以支持我們的信用風險評估，我們跟國際貨幣基金組織的學者一起寫的一個工作論文講的，就是在沒有財務數據，沒有抵押資產的情況下，大科技平臺，這些新型的互聯網銀行，怎樣利用大數據來對你潛在的客戶做信用風險評估。最后發現，其實效果也還都是不錯的，不錯的原因是，第一，他有很多實時的數據，雖然他沒有系統的，完整的財務數據，但是你在我的平臺上，我能知道你昨天干什么，甚至能知道你今天干什么，這樣的話，預測你將來違約的可能性，信息就更加實時更新。

第二，他依靠的是所謂的行為變量，線下其實也有一些中小型的銀行，為中小微企業服務，有的是關系型貸款，你沒有抵押資產，你沒有財務數據，但是我了解你的企業家人品，你從小是不是好學生，跟同學之間有沒有發生過爭執，是不是講信用的人，是不是孝順父母的人等這樣的一些行為，對于預測違約也是很管用的，我們知道財務數據是瞬息萬變，但是行為，中國人有一句話，三歲看到老，基本上不太會大變，也不能說完全不會變。像這樣的一些做法，其實對于預測違約、降低信息不對稱是有幫助的方面。

另外一個方面，李稻葵講得非常對，當你認為用這一套方法能解決，能理解行為預測違約的時候，必定會有另外的事情出來，李稻葵講的是大數據速度很快，我能不能跟得上，還有人說，如果我知道你平臺就用這些數據來預測我的違約，我整天干一些我不想干的事情，使得你對我的信用評估改善，有沒有這種可能性？我覺得這個很難，因為大數據的意思就是千萬條的信息，但是這種可能性不能排除，如果他知道你就用某幾個信息點來判斷我的違約，決定給我貸款，所以這些問題我覺得確實都是值得我們關注的。

這里面有兩類問題，我的總結和李稻葵可能不太一樣，但是我們說的問題是一樣的。兩類問題，第一類問題就是你的這些產品也好，業務模式也好，或者是新的業務系統，通過數據很好地分析出來，提供了一個好的決策，問題是我們對于這些信息的監管是完全沒有穿透的。李稻葵講的一個很重要的理由，監管部門的工資沒有在行業的工資高，我順便說一句，這不是美國的問題，這是全世界的問題，我們不能指望監管人員比業界的人更聰明，從而才能把他監管好，可能是需要另外一些辦法，我后面會講。一個新的模式有好的地方，但是一定意義上來說，你也可以把他看成在降低信息不對稱程度的同時，對于其他人來說，有可能信息不對稱的程度進一步加深了，因為我們不知道你到底用的是什么，我也不知道到底怎么分析，反正你覺得現在還可以，這里面有很多的問題。

第二，金融里面還有一個很重要的，就是負責任的商業可持續的金融，過去我們看到的有很多問題，現金貸就是一個例子，錢發出去了，發給了沒有收入、沒有職業、沒有資產甚至有很多是年輕學生。我是做過金融行業的，我知道這是不可能的，這個錢發出去了，將來怎么辦呢？有人跟我說，我們是普惠金融，我們不給他發，這些人是不可能從銀行借到錢的，這不是普惠金融，普惠金融是負責任的，商業可持續的，這個事情在整個過去這一段時間，各種情況都有，歸結到最后，就是李稻葵說的，監管跟不上。監管跟不上怎么辦？所以從這個角度來說，所有金融交易都要監管，數字金融業不能例外，任何因為信息不對稱問題，信息不對稱導致的信心的動搖，很容易傳染，一家機構出問題，一下子也許就傳染開了。

剛才我講了一些非常好的例子，大家都知道，但是我們也有很多不好的例子，P2P大家都知道，現在還在了，還沒了完，上上周我聽說還有三家平臺留下來，估計是留不下來，這對于我們來說，就是很重要的教訓。我希望對于投資者是一個很好的金融素養的教育，什么地方是該投的，什么地方是不該投的，什么地方是有風險的，什么地方是沒風險的，對于我們監管部門也有很多教訓，你明知道這樣的業務模式，他在中國就根本不可能落地。我今天跟大家說，信息中介平臺放在這兒，我搭一個平臺，你們都來借貸，如果沒有有效的信用風險評估的手段，這個業務怎么可能做得下去呢？借貸雙方從來沒有見過面，將來永遠也不可能再見面，如果沒有辦法識別他是好人還是壞人，他有沒有能力，他不還你，你拿他一點辦法也沒有，這是什么金融模式？這就是我剛才說的，不是負責任的金融模式，不是一個商業可持續的金融模式，所以需要監管金融交易，需要監管全覆蓋，毫無肄問這就是方向，否則的話，問題會越來越多。

但是我也特別贊同剛才李稻葵講的，監管的過程當中，還是需要考慮一些創新，簡單的來說，就像過去那樣做也確實不行，很多都是做的新的業務，舉一個例子，我們的移動支付，大家可能也有抱怨，但是總體上來說，是改善了我們的福利，讓大家變得方便，甚至我有學生做研究發現，發現在很多農村地區，農民用上移動支付以后，他的生活變得更方便，他的職業選擇就拓展開來，甚至他可以自己生產，為市場生產。過去在一個小村子里面生產只是自己生產，自己消費，但是用上移動支付之后，相當于他把他自己和外部的市場給連接起來了，這樣的一種改變，真的是非常令人振奮的，從而收入一下就提高起來了。像這樣一些新的模式，有的時候確實看不清楚，李稻葵說的，不管你有多聰明，這個市場總是走在前面，這個沒有辦法，因為他們是追逐利潤改善服務，他總是在第一線，大部分監管的人只能跟在后面，這就是客觀事實，將來很長時間內是改變不了的。但是監管可以做的是，我起碼可以跟你一起來學習，你做了一個新的業務，起碼可以跟我商量，不能說誰也不說，自己就做起來了，P2P平臺做了六千多家，監管部門說我出臺一個監管條例，發現所有的平臺都不符合這個條件，慢慢就都消亡了，這個有一點晚。

曾經有專家說一個話，我也不知道對不對，他說監管比金融創新稍微晚一步，但是不能晚太多，如果跟他同步，他一上來就把他拍死，那就沒了，如果一上來就給他各種監管，你也不知道，你跟著做，所以監管沙盒是一個好方法，用這個辦法來看一些業務模式，是不是商業可持續的，是不是風險可控的，是在有條件的區間內進行嘗試，試完了以后，覺得可以，讓他們去發展。如果后來發現，其實做不下去，就把這個試點中斷了，這些都是我們需要思考的。

還有一個，現在反壟斷的問題變得非常突出，中美都在做，肯定是要反壟斷，壟斷對于我們的經濟福利非常重要，但是在數字經濟領域、數字金融領域等壟斷的問題我們要有新的看法，過去我們講的很多壟斷，就是你不能競爭，就是一家銀行，有十家銀行，有十家銀行可能有競爭，只有一家銀行就沒有競爭。在數字經濟領域，很多人說，競爭往往最激烈的競爭，不是在同類機構之間，因為數字經濟的業務模式的迭代非常快，但是你不知道將來會干掉你的是不是一家支付機構，很可能不是一家支付機構，很可能是外賣機構，很可能是社交平臺，因為平臺建立起來，大家都可以這樣做，所以對于我們的壟斷來說，這是哈佛大學，奧巴馬的經濟顧問委員會主席，他去年給英國做了一個數字經濟的政策報告，后來我就跟他討論，這個壟斷的事情，因為一說壟斷，大家都覺得把公司打開，比如說微軟、Google，把他們打碎，這個有一點跟我的理念不太一致。我們知道數字經濟大平臺他的優勢就是長尾效應，就是規模效應，平臺一建立起來，可以發揮規模效應，你把一個大公司搞成十個公司，他的優勢就沒有了，怎么解決這個問題。他說他看來，把他們打散，增加競爭，這是比較愚蠢的思路。比較好的思路是，你在這個領域里面不能讓任何人設置新的障礙，防止其他人進入。進入的門檻要永遠是打開的，不管今天是做什么業務，你做信貸、做保險、做投資，不能自己設置壁壘，不讓其他人進來，這是不可以的。但是如果是在一個公開市場上公平競爭，千萬不要去想把它打成三個公司，五個公司，將來就有競爭了，這個恰恰把我們數字金融和數字經濟的一些優勢給滅掉了。

不太成熟的一些看法，請李稻葵老師和各位批評指正，謝謝大家！