久久精品免费看国产成人,四虎国产精品亚洲一区久久,伊人精品久久久7777,成人欧美一区二区三区在线,99精品国产福利一区二区,亚洲精品成人毛片久久久,久久精品99精品免费观看 ,99热久久这里只有精品免费,久久精品免费一区二区三区

東南亞互聯(lián)網(wǎng)金融市場在經(jīng)歷早期的無序競爭、監(jiān)管出清后，已經(jīng)逐步進入穩(wěn)定狀態(tài)。技術創(chuàng)新，將是東南亞金融科技創(chuàng)業(yè)下半場。

自東南亞金融科技監(jiān)管風暴以來，中國出海金融科技公司密切關注著當?shù)乇O(jiān)管政策。

2020年10月28日，馬來西亞證券委員會(SC)新修訂的《馬來西亞數(shù)字資產(chǎn)準則》正式生效，以推動數(shù)字資產(chǎn)領域的負責任創(chuàng)新，有效管理風險和保護投資者利益。這是繼印尼金融管理局(OJK)在線借貸六項新規(guī)后，東南亞金融科技監(jiān)管又一只靴子落地。

中國金融科技公司出海東南亞始于2017年。當時，東南亞市場業(yè)態(tài)幾近空白，移動互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)增長，面對上億人口的金融需求，中國公司蜂擁而至。在最高峰時期，僅印度尼西亞就有超過2000家金融科技公司。但兩年繁榮過后，一場現(xiàn)金貸監(jiān)管風暴席卷印尼，東南亞各國金融監(jiān)管隨之升級。

據(jù)ADVANCE.AI(領創(chuàng)智信)《東南亞金融科技市場風控報告》，2019年，大批中國出海企業(yè)因監(jiān)管收緊、逾期率攀升、市場收縮等因素關停東南亞業(yè)務。

突來的挫敗，并沒有磨滅出海公司征戰(zhàn)的決心。一些金融科技公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，即從單純消費信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向金融科技解決方案。對資本市場蓄勢待發(fā)的螞蟻集團在此前的招股書中也披露，計劃將IPO收益的10%用于擴大全球市場，東南亞市場正是重中之重。

野蠻生長，出海公司率先搶灘東南亞

時間拉回到2017年，印度尼西亞成為中國科技金融公司的注冊熱土，并以其為立足點，輻射新加坡、菲律賓、泰國等。

當年，印尼金融監(jiān)管局預測，以金融科技為基礎的貸款業(yè)在未來幾年會暴漲。截至2017年11月，當年印尼在線貸款總額已經(jīng)達到2.25萬億印尼盾(約合11億人民幣)，是2016年的8倍多。

事實上，實際增漲數(shù)字可能更另人咋舌。原因在于，印尼監(jiān)管機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)局限于市場上僅有的27塊P2P牌照，大批中國出海企業(yè)尚未被關注。

在創(chuàng)業(yè)者眼中，彼時的東南亞正如同2013年的中國，大批銀行無法服務的客戶對信貸產(chǎn)品的需求極大。根據(jù)咨詢公司Solidiance《印度尼西亞銀行業(yè)數(shù)字發(fā)展報告》，截至2017年，印尼約有1.5億人沒有銀行賬戶或者登記注冊開放性金融科技解決方案。

融360、小米金融、掌眾金服、拍拍貸、閃銀等公司以在線貸款為內(nèi)核，將P2P、分期貸、軟件系統(tǒng)開發(fā)等在國內(nèi)已成熟的金融科技模式搬至東南亞，為中低收入群體和中小微企業(yè)提供迅捷的金融服務。

領創(chuàng)智信是一家人工智能與大數(shù)據(jù)科技公司，曾協(xié)助融360、拍拍貸等多家中國出海企業(yè)完成東南亞本地化業(yè)務，領創(chuàng)智信CEO壽棟此前對媒體表示，印尼P2P模式受到政府當局嚴苛的監(jiān)管，因此中國出海企業(yè)更傾向于采用其他在線貸款模式，比如現(xiàn)金分期貸、消費分期貸、發(fā)薪日貸款、貸款超市等。

CashCash就采用了為貸款平臺導流的貸款超市模式，時任CEO林毅在接受采訪時認定，“與中國類似，印尼貸款超市產(chǎn)品，存在1年100倍增長的土壤?！?/p>

事實證明，CashCash上線十天即做到了GooglePlay印尼當?shù)亟鹑诋a(chǎn)品下載量的第一名，并逐步發(fā)展了金融產(chǎn)品社區(qū)、助貸客服板塊等。強勢入場的Cashcash也獲得了資本的關注，在一年內(nèi)完成兩筆數(shù)百萬美元的融資。

老牌玩家下場參戰(zhàn)，新興巨頭也想在此分得一塊蛋糕。

2018年3月，小米公司第五家授權店落戶雅加達，小米金融借勢在印尼市場上線了一款貸款超市App。同時，小米公司在招聘網(wǎng)站上悄然上線了一個新崗位：金融政府關系(印尼方向)。

在領創(chuàng)智信CEO壽棟看來，市場空白期對所有產(chǎn)業(yè)都是一把雙刃劍，“對于金融科技產(chǎn)業(yè)，印尼市場最大的難題是征信體系不完善。我們開始為中國出海企業(yè)提供本地商業(yè)服務，通過人工智能技術驗證相關信息，最大可能地降低欺詐風險?！?/p>

印尼的年輕人平均每人有2～3張姓名不同的身份證，且當?shù)貚u嶼眾多、交通不便，特殊的社會文化、地理環(huán)境讓實名認證和催收閉環(huán)都陷入困境。因此，風險相對較小的貸款超市模式，成為大多數(shù)中國金融科技出海者的首選。

合理的解決方案，上億級別的受眾群體，幾近空白的市場業(yè)態(tài)，但一場監(jiān)管風暴突襲吹散了“處女地”所有的美好。

2019年初，印尼金融管理局宣布封殺上百家未能取得監(jiān)管認證的金融科技公司，同時聯(lián)合GooglePlay下架相關現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

印尼從金融科技創(chuàng)業(yè)者出海的灘頭陣地，變?yōu)閼K烈的生死場，407家公司登上監(jiān)管的黑名單。隨后，東南亞各國金融監(jiān)管部門相繼開始規(guī)范市場，野蠻生長的時代過去了。

有知情人士表示，融360正在考察市場，或?qū)⒃谟∧嵬獾臇|南亞市場開啟新業(yè)務。小米金融在此之后，也將目光從印尼轉(zhuǎn)向印度。

監(jiān)管收緊，東南亞市場進入穩(wěn)定發(fā)展期

當新的金融解決方案裹挾著大量外資涌入，沖擊必然猛烈。東南亞當?shù)卣丝桃亚逍训卣J識到金融體系改革和征信體系搭建迫在眉睫。

監(jiān)管沙盒和牌照機制，陸續(xù)在東南亞各國出臺。

新加坡的監(jiān)管政策規(guī)定，除申請相關牌照外，金融科技創(chuàng)新類的項目可以申請進入沙盒監(jiān)管。即在限定的業(yè)務范圍內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項目被允許落地和發(fā)展業(yè)務。

陸金所董事長計葵生曾對媒體表示，新加坡監(jiān)管機構(gòu)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，申請牌照時也很高效。因此，一些金融科技公司出海時將新加坡作為輻射東南亞市場的落腳點。

AFTECH是印尼金融服務管理局正式任命的數(shù)字金融創(chuàng)新組織者協(xié)會

印尼金融管理效仿了新加坡的監(jiān)管沙盒機制。截至2020年8月5日，印尼有158家金融科技借貸公司獲得注冊或許可牌照。有3家中國出海金融科技公司獲得了網(wǎng)絡借貸注冊信(臨時牌照)，分別為陸金所、360金融和信也科技(拍拍貸)。

另一些國家也開始在金融改革領域發(fā)力，有的以試運營的形式，嘗試搭建具有自身特色的金融科技產(chǎn)品市場準入體系；有的仿效中國，在利率等方面進行窗口指導。

壽棟認為，東南亞市場最終都會走向牌照化?！敖鹑陬愶L險型業(yè)務，持牌合規(guī)經(jīng)營是長期化的趨勢。領創(chuàng)智信要求技術團隊嚴格遵守當?shù)氐臄?shù)據(jù)隱私準則，同時還通過組織沙龍、定期分享白皮書的形式，引導合作伙伴關注最新的監(jiān)管動態(tài)，希望合作伙伴都能持牌，更合規(guī)、更長期地經(jīng)營本地業(yè)務?！?/p>

金融監(jiān)管政策的升級進化，改變了東南亞金融科技市場格局。當?shù)貍鹘y(tǒng)金融巨頭及新興金融科技集團正在完成對“規(guī)范后市場”的整合。

此時，阿里巴巴和螞蟻集團開始強勢介入東南亞市場，其麾下的金融科技公司Akulaku，已在印尼、菲律賓、越南和馬來西亞擁有600萬用戶，年交易額超過15億美元。目前Akulaku擁有電商、消費貸和理財?shù)葮I(yè)務。2019年4季度，Akulaku收購了一家印尼商業(yè)銀行BYB，試圖借此機會布局數(shù)字銀行業(yè)務。

東南亞金融科技市場在經(jīng)歷早期的無序競爭、監(jiān)管出清后，已經(jīng)逐步進入穩(wěn)定的狀態(tài)，巨頭收割市場的時間到了。

技術創(chuàng)新，東南亞金融科技創(chuàng)業(yè)下半場

對于金融科技的創(chuàng)業(yè)者來說，東南亞仍存在大塊市場空白。

據(jù)貝恩、谷歌和淡馬錫聯(lián)合推出的《東南亞數(shù)字金融服務報告》數(shù)據(jù)顯示，東南亞的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟仍然在快速增長，在2025年將達到3000億美元，與此同時，仍有超過75%的消費者缺乏充分的銀行服務。

而此前一輪的監(jiān)管升級，促使繼續(xù)征戰(zhàn)東南亞的金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略：從單純消費信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向金融科技解決方案。

一些金融科技公司通過技術創(chuàng)新賦能在線理財及資產(chǎn)管理產(chǎn)品，采用定制化、模塊化，滿足當?shù)乇O(jiān)管要求的云輸出模式。也有金融科技公司開始將人工智能、算法模型、機器學習等新技術運用到個人信用評估過程。

在金融領域，“計算機視覺”這一人工智能類別早已被廣泛使用。ADVANCE.AI通過提供OCR人臉活體識別，解決登錄過程中身份驗證流程自動化的問題，同時結(jié)合反欺詐名單、信用評分等產(chǎn)品，應對東南亞尚不完善的征信環(huán)境。

壽棟認為，“OCR技術適用于多個行業(yè)中用戶身份信息認證，用戶欺詐風險防范等各類場景。印尼電商平臺Gojek和Bukalapak，目前就使用我們的人臉識別技術，實現(xiàn)商戶端身份驗證，解決商戶欺詐防范問題?！?/p>

隨著東南亞電商的興起，各國對于電子支付和消費信貸的需求逐漸形成具有本體特征的有差異化的市場結(jié)構(gòu)。當各國監(jiān)管政策相繼落地后，東南亞這塊金融科技創(chuàng)業(yè)的熱土，仍將魅力倍增。