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互金專委會(huì):部分信用卡代還平臺(tái)存違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題
來(lái)源:北京青年報(bào) 發(fā)布時(shí)間:2018-05-14 12:13:08

(原標(biāo)題:國(guó)家互金專委會(huì)提醒持卡人信用卡代還業(yè)務(wù)潛藏眾多風(fēng)險(xiǎn) 部分信用卡代還平臺(tái)存違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題)

日前,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“互金專委會(huì)”)官網(wǎng)發(fā)布最新一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出,此類(lèi)業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題,潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)代還信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在,并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到140余家代還平臺(tái)。其中,相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家,在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。公告指出,代還信用卡平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)模式有三種,套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。

在“套現(xiàn)貸”模式中,代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶,從而達(dá)到全額還款的目的。

具體來(lái)說(shuō),用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息,并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金,代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置,套取用戶消費(fèi)金額,并用于支付本期信用卡賬單,將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月,平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)(賬單金額的0.8%-1%)。

平臺(tái)代償模式與前一模式不同,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代償平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō):信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款,并取得對(duì)用戶的債權(quán),用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等,月利率為0.55%-1%左右,同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡,利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞,循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。具體來(lái)說(shuō):用戶通過(guò)在平臺(tái)刷取信用卡B,平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶,進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A。

有業(yè)內(nèi)人士指出,第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn),是明顯違規(guī)的。第二種模式中,代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款,消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng),目前沒(méi)有明確的監(jiān)管條文說(shuō)不能用來(lái)償還信用卡,應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國(guó)內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2017年末,全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張,同比增長(zhǎng)26.53%;信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔(dān)心還不上款影響征信,也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費(fèi)。于是,信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運(yùn)而生。

不過(guò)所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人,使用代償平臺(tái)存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn),不要隨意使用。北青報(bào)記者昨天打開(kāi)一個(gè)代償平臺(tái)頁(yè)面,在操作指南中,明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證等,整個(gè)過(guò)程客戶要填寫(xiě)大量隱秘的個(gè)人信息。比如:手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼,信用卡卡號(hào)等,最關(guān)鍵的是還要向平臺(tái)提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”),而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

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