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消金硝煙再起，零售激戰未艾!2017年，銀行迎來信用卡業務的狂飆猛進。以對公為主的國有大行從“守“到”攻“，股份制銀行更是步伐激進，信用卡利潤貢獻率不斷拉升。信用卡緣何爆發?各家銀行如何跑馬圈地?大零售格局下誰主沉浮?新浪財經重磅推出《信用卡賽點》系列報道。

信用卡業務已成銀行轉型零售的必爭之地，即使是以對公業務為主的國有大行，也紛紛跑馬圈地。整體來看，國有大行的零售戰略從過去的“守”變為現在的“攻”，業務拓展更為積極主動。

數據往往更具說服力。2017年，工行信用卡累計發卡量以1.43億張領跑，全年個人客戶凈增近3800萬，其中信用卡客戶增至8859萬，成為國內客戶總量最大的信用卡發卡行;建行信用卡累計發卡首次突破1億張，消費額達2.62萬億元;農行累計發卡8481萬張，當年新增發卡1618萬張，同比增長23.6%。

“國有大行轉型迫在眉睫，如果仍守著傳統的公司業務這‘一畝三分地’不放，顯然對經營發展不利。”中國不良資產行業聯盟研究員莫開偉分析指出。他認為，國有大行去年信用卡業務突飛猛進，是加快經營轉型、推進中間業務發展的內在要求。

工行1.43億張累計發卡量領跑

五大行均保持兩位增速

從信用卡累計發卡量來看，工行與建行領銜“1億”梯隊，建行則是在去年首次突破1億張。

“宇宙行”工行以1.43億張信用卡處于絕對領先位置，建行以1.07億張位列第二。農行、中行、交行的發卡量均未突破1億大關，分別以8481萬張、6822萬張、6243萬張跟隨其后。五大行中，信用卡數量首尾相差近8000萬張，工行信用卡累計發卡量約為交行的2.3倍。

盡管數量存在差距，五大行累計卡量增幅卻一致保持了兩位數。

其中，交行去年新增1200萬張信用卡，同比增長23.8%;農行新增1618萬張信用卡，同比增長23.57%;工行新增2300萬張信用卡，增速為19.17%;中行新增888萬張，增速為14.97%;建行新增1286萬張，增速為13.67%。

“隨著我國經濟綜合勢力增強、國民收入增長，為拉升國內消費提供了有利環境。家庭消費結構、消費質量發生了根本變化，消費能力有了很大提高。這為國有大行信用卡業務增長提高了現實可能。“莫開偉認為，家庭消費驅動力增長形成了巨大的利潤空間，這為國有大行聚積信用業務領域、發力爭奪信用卡市場提供了動力。

建行信用卡透支余額達5636億元居市場第一

雖然工行在發卡量上存在優勢，建行的信用卡透支余額卻反超工行，保持行業第一。

2017年，建行信用卡透支余額達5，636.13 億元，反超工行的5347.76億元。除了工行與建行外，剩下3家國有大行均位居3000億元梯隊。其中，交行以3999.04億元的透支余額逼近4000億元;中行與農行的信用卡透支余額分別為3620.38億元與3175.47億元。

在信用卡消費交易額方面，建行以2.62萬億元領跑，工行與交行分別以2.4萬億元、2.27萬億元次之。

“個人銀行業務利潤總額占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點。” 建行行長王祖繼在2017年報致辭中表示。不難看出，零售業務對利潤的拉升作用不斷顯現，信用卡正是其中重要一環。

回顧2017年，在強監管態勢下，全行業均處于縮表狀態。從資產端來說，在銀監會的一系列政策下，表外融資逐漸規范、通道業務遭到打壓，在此背景下，信用卡業務自然屬于大力發展的對象。“從利潤端來看，去年因為銀行縮表，而且通道內資管類業務受到大力壓縮，銀行尤其是中收部分需要尋找新的收入來源。信用卡也是一個極好的中間業務收入來源。”一位股份制銀行人士分析指出。

全方位獲客：線上互聯網化成趨勢線下跨界合作爭搶客戶

如果仔細分析五大行的信用卡業務突破點，各家招數不盡相同。

工行側重于信用卡的互聯網化布局，不僅推出純線上信用產品，還聯手京東將觸角伸向電商。

2017年，工行推出了純信用、全線上的互聯網個人信用消費貸款產品“融e借”，該產品去年累計發卡貸款983.15億元。工行還聯手互聯網公司京東，發行“工銀京東小白卡”等產品。此外，去年8月，工行信用卡專屬App“工銀e生活”也正式上線。

建行在信用卡獲客渠道和產品創新方面，兩頭并進。

一方面，建行過手機銀行、微信銀行等移動渠道實現信用卡獲客活客。微信銀行功能持續優化，推出“微金融”、“悅生活”、“信用卡”三大服務版塊，與手機銀行功能無縫對接。另一方面，在產品端，引入外部征信數據優化年輕客群授信策略，陸續推出騰訊游戲卡、喜馬拉雅FM 信用卡等年輕化產品。

農行的亮點體現在，一是向大學信用卡發起進攻，二是推出“信用幣”。

去年7月，在監管部門對校園貸“開正門、堵偏門”的政策號召下，P2P公司偃旗息鼓，銀行再度重返校園。農行就相繼在上海、北京等地展開試點，推出大學生信用卡金融服務校園行計劃，在校期間還可免年費。此外，農行還推出虛擬信用卡產品“信用幣”，與國航、東航、南航等6家航空公司合作發行聯名信用卡，進一步完善信用卡產品體系。

中行依托國際業務優勢，一方面積極拓展海外發卡業務，另一方面瞄準跨界合作。

去年，中國銀行(3.860,0.01,0.26%)推出平昌冬奧會主題信用卡、中行長城環球通美國運通信用卡、中行長城世界信用卡、萬事達英鎊卓雋白金信用卡等系列跨境產品;此外，在跨領域方面推出中銀神偷奶爸系列信用、中行唯品會信用卡等新產品。

交行去年動作頻頻，不僅業內首推手機信用卡體系，還在客戶服務方面推出“超紅買單日”等品牌活動。

2017年，交行發布首份“手機銀行信用卡白皮書”，實現從發卡到使用的“秒批秒用”服務，開啟信用卡“無卡時代”時代。此外，交行信用卡深化“買單吧”生活服務場景建設，與餓了么、易果生鮮等細分行業巨頭合作。在用戶體驗方面，交行優化信用卡業務客戶服務模式，推出人機協作只能服務項目。

縱觀五大行的信用卡業務，可謂線上線下兩頭抓。雖然各家側重點不太一樣，大體可總結為：線上推動推動互聯網化，為信用卡客戶創造更加高效便捷的體驗;線下多維度開展跨界合作，在不同場景爭搶客戶。

整體來看，國有大行搶奪信用卡客戶大戰已經拉開帷幕。那么，以零售轉型為突破的股份行去年又有哪些大招?敬請期待《信用卡賽點》系列報道。