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文/趙飛銀行從業(yè)者

得賬戶者，得天下！銀行家最關(guān)注的就是賬戶。央媽今日出臺的重磅新規(guī)，又給圣誕增加了節(jié)日氣氛。每次央媽新規(guī)一出，萬眾矚目，磚家必現(xiàn)。于是互聯(lián)網(wǎng)銀行要火啊，刷臉開戶又隆重回歸之類的評論迅速出現(xiàn)，亂花迷眼。飛哥兒犧牲一下約會時間，也插嘴講講這是怎么回事。

對互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限

僅I類賬戶才是全功能賬戶，即通俗說的存款賬戶，客戶可以通過I類賬戶辦理存款、購買理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)。I類賬戶開立要到柜臺，在遠(yuǎn)程視頻柜員機和只能柜員機等自助機具提交申請開立，but只有在柜員現(xiàn)場核驗身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶，否則只能開立II和III類賬戶。所以I類賬戶跟目前的純互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有半毛錢關(guān)系。

再看看II賬戶，比直銷銀行賬戶最大的進(jìn)步是開了1萬元小費的口子，因此新規(guī)對直銷銀行是利好的，可以拓展直銷銀行功能，呵呵，主流銀行的直銷銀行要開心咯，比如工行近日推出了開放式手機銀行——工銀融e行，開放式移動銀行，工行卡，他行卡都可以使用，電子渠道自助開戶的他行卡賬戶，資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡處，而是有了1萬元對外支付的新功能咯。

III類賬戶只是互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶類似電子現(xiàn)金，他能做的事情很多第三方支付賬戶其實也能做的，僅限于小額繳費和消費支付。II和III類賬戶都不能存取現(xiàn)金，不能配發(fā)實體卡。So這對吸收沒有什么存款有幫助。

遠(yuǎn)程開戶不是刷臉開戶

遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉！重要的事情說三遍，遠(yuǎn)程視頻柜員機里面是個柜員，是個活人，他看客戶的情況給辦理開戶手續(xù)。這個政策并不新鮮，很久之前對遠(yuǎn)程開戶的政策中對遠(yuǎn)程柜員機開戶的口子就是放開的。

就算真的刷臉也沒啥，反正只要沒有現(xiàn)場柜員核驗，就不是I類賬戶。因為只有現(xiàn)場柜員核驗才能最安全的保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三個性合一。“刷臉”技術(shù)目前在保證三性合一上，還有距離。目前我國尚無生物特征之別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足監(jiān)管需求，正如央行人士所言，我們?nèi)匀幻媾R開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公眾風(fēng)險意識尚未完全形成。

所以那些激動的想是不是該投資“刷臉”科技股的，也洗洗睡吧。

進(jìn)步在于賬戶體系監(jiān)管改革

《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)該建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為I類銀行賬戶，同時新增II類和III類賬戶。某大行專業(yè)人士認(rèn)為此通知最大的意義在于創(chuàng)新賬戶監(jiān)管機制。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，電子設(shè)備和自助機具辦理業(yè)務(wù)各項業(yè)務(wù)包括開戶業(yè)務(wù)的功能日趨完善；第三方支付帶來的人民網(wǎng)(603000,股吧)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)繳費習(xí)慣讓人們的便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)賬戶需求日益旺盛，對銀行不斷深化對賬戶實質(zhì)的理解、豐富賬戶種類、提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力提出了新要求，也對賬戶管理創(chuàng)新提出了新要求。

央媽此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質(zhì)監(jiān)管，是卡還是電子賬戶，不是最關(guān)鍵的；是刷臉是遠(yuǎn)程還是柜面也不是本質(zhì)，關(guān)鍵是開立時候的核驗標(biāo)準(zhǔn)。最嚴(yán)格的是最安全的，也是功能最全的。隨著開戶核驗嚴(yán)格程度的降低，自動化程度的增加賬戶功能自然減少。此舉豐富了開戶種類，既滿足了百姓各種金融需要，也實現(xiàn)了依據(jù)風(fēng)險實質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管，與時俱進(jìn)、科學(xué)貼心。對II類賬戶設(shè)置10000萬，對III類賬戶設(shè)置1000元賬戶余額限制考慮的是風(fēng)險和便捷，同時會根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測情況動態(tài)調(diào)整額度，體現(xiàn)了監(jiān)管在兼顧風(fēng)險與安全前提下，在保護百姓資金安全和最大限度方便百姓新興支付消費習(xí)慣前提下動態(tài)監(jiān)管能力提升！