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特約:中國央行賬戶新規(guī)來了 磚家也來了
來源:和訊網(wǎng) 發(fā)布時間:2015-12-26 14:36:01

文/趙飛銀行從業(yè)者

得賬戶者,得天下!銀行家最關(guān)注的就是賬戶。央媽今日出臺的重磅新規(guī),又給圣誕增加了節(jié)日氣氛。每次央媽新規(guī)一出,萬眾矚目,磚家必現(xiàn)。于是互聯(lián)網(wǎng)銀行要火啊,刷臉開戶又隆重回歸之類的評論迅速出現(xiàn),亂花迷眼。飛哥兒犧牲一下約會時間,也插嘴講講這是怎么回事。

對互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限

僅I類賬戶才是全功能賬戶,即通俗說的存款賬戶,客戶可以通過I類賬戶辦理存款、購買理財、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)。I類賬戶開立要到柜臺,在遠(yuǎn)程視頻柜員機和只能柜員機等自助機具提交申請開立,but只有在柜員現(xiàn)場核驗身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶,否則只能開立II和III類賬戶。所以I類賬戶跟目前的純互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有半毛錢關(guān)系。

再看看II賬戶,比直銷銀行賬戶最大的進(jìn)步是開了1萬元小費的口子,因此新規(guī)對直銷銀行是利好的,可以拓展直銷銀行功能,呵呵,主流銀行的直銷銀行要開心咯,比如工行近日推出了開放式手機銀行——工銀融e行,開放式移動銀行,工行卡,他行卡都可以使用,電子渠道自助開戶的他行卡賬戶,資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡處,而是有了1萬元對外支付的新功能咯。

III類賬戶只是互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶類似電子現(xiàn)金,他能做的事情很多第三方支付賬戶其實也能做的,僅限于小額繳費和消費支付。II和III類賬戶都不能存取現(xiàn)金,不能配發(fā)實體卡。So這對吸收沒有什么存款有幫助。

遠(yuǎn)程開戶不是刷臉開戶

遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉、遠(yuǎn)程不是刷臉!重要的事情說三遍,遠(yuǎn)程視頻柜員機里面是個柜員,是個活人,他看客戶的情況給辦理開戶手續(xù)。這個政策并不新鮮,很久之前對遠(yuǎn)程開戶的政策中對遠(yuǎn)程柜員機開戶的口子就是放開的。

就算真的刷臉也沒啥,反正只要沒有現(xiàn)場柜員核驗,就不是I類賬戶。因為只有現(xiàn)場柜員核驗才能最安全的保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三個性合一。“刷臉”技術(shù)目前在保證三性合一上,還有距離。目前我國尚無生物特征之別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、金融標(biāo)準(zhǔn),無法滿足監(jiān)管需求,正如央行人士所言,我們?nèi)匀幻媾R開立匿名、假名等銀行賬戶情況,社會公眾風(fēng)險意識尚未完全形成。

所以那些激動的想是不是該投資“刷臉”科技股的,也洗洗睡吧。

進(jìn)步在于賬戶體系監(jiān)管改革

《通知》規(guī)定,銀行應(yīng)該建立銀行賬戶分類管理機制,以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為I類銀行賬戶,同時新增II類和III類賬戶。某大行專業(yè)人士認(rèn)為此通知最大的意義在于創(chuàng)新賬戶監(jiān)管機制。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,電子設(shè)備和自助機具辦理業(yè)務(wù)各項業(yè)務(wù)包括開戶業(yè)務(wù)的功能日趨完善;第三方支付帶來的人民網(wǎng)(603000,股吧)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)繳費習(xí)慣讓人們的便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)賬戶需求日益旺盛,對銀行不斷深化對賬戶實質(zhì)的理解、豐富賬戶種類、提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力提出了新要求,也對賬戶管理創(chuàng)新提出了新要求。

央媽此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質(zhì)監(jiān)管,是卡還是電子賬戶,不是最關(guān)鍵的;是刷臉是遠(yuǎn)程還是柜面也不是本質(zhì),關(guān)鍵是開立時候的核驗標(biāo)準(zhǔn)。最嚴(yán)格的是最安全的,也是功能最全的。隨著開戶核驗嚴(yán)格程度的降低,自動化程度的增加賬戶功能自然減少。此舉豐富了開戶種類,既滿足了百姓各種金融需要,也實現(xiàn)了依據(jù)風(fēng)險實質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管,與時俱進(jìn)、科學(xué)貼心。對II類賬戶設(shè)置10000萬,對III類賬戶設(shè)置1000元賬戶余額限制考慮的是風(fēng)險和便捷,同時會根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測情況動態(tài)調(diào)整額度,體現(xiàn)了監(jiān)管在兼顧風(fēng)險與安全前提下,在保護百姓資金安全和最大限度方便百姓新興支付消費習(xí)慣前提下動態(tài)監(jiān)管能力提升!

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