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不必再羨慕浙、渝兩地，3月1日起，全國(guó)的外賣(mài)小哥和網(wǎng)約車(chē)司機(jī)都能購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了！2月21日，記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）指出，3月1日起，將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)試點(diǎn)公司范圍也擴(kuò)容，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。這意味著，未來(lái)，21家保險(xiǎn)公司將為全國(guó)的外賣(mài)小哥、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)提供保障。

允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)

新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員保險(xiǎn)保障不足成為共識(shí)。2021年，監(jiān)管部門(mén)“有呼必應(yīng)”，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)隨之落地。

區(qū)別于現(xiàn)行的普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得少于10年。

監(jiān)管部門(mén)還對(duì)參與專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司試點(diǎn)的公司提出，應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求；允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費(fèi)支持等要求。

去年6月1日起，浙江省（含寧波市）和重慶市開(kāi)展了專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽壽險(xiǎn)、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險(xiǎn)6家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

此次《通知》規(guī)定，自2022年3月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。

而此次擴(kuò)大試點(diǎn)公司參與范圍意味著，新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老等9家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以加入其中，共計(jì)15家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)表示，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后，相關(guān)監(jiān)管要求適用《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》規(guī)定。

滿(mǎn)足多層次養(yǎng)老保障需求

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員數(shù)量大幅增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)靈活就業(yè)人員已達(dá)2億人，網(wǎng)約配送員、網(wǎng)約車(chē)駕駛員、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)師等新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者數(shù)量大幅增加。但在靈活就業(yè)的人群中，養(yǎng)老保障問(wèn)題較為突出。

“為更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，體現(xiàn)了發(fā)展個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、夯實(shí)養(yǎng)老保障第三支柱的決心。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖如是分析。

銀保監(jiān)會(huì)表示，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念；有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿(mǎn)足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為個(gè)人養(yǎng)老的第三支柱，能夠按月或按年提前累計(jì)一些養(yǎng)老金，可以讓該類(lèi)群體退休后的收入更有保障。”資深精算師徐昱琛表示。

其實(shí)，此次試點(diǎn)范圍擴(kuò)容早就有跡可尋。去年12月24日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》便透露，支持符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

那么，監(jiān)管對(duì)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司有哪些要求？《通知》強(qiáng)調(diào)，各試點(diǎn)公司應(yīng)當(dāng)合理制定業(yè)務(wù)規(guī)劃，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，探索滿(mǎn)足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求，同時(shí)要求各銀保監(jiān)局做好政策解讀，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。

《通知》還要求各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)和單位的溝通協(xié)調(diào)，做好政策解讀，營(yíng)造試點(diǎn)發(fā)展的良好氛圍。要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，堅(jiān)決查處各類(lèi)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

試點(diǎn)公司收益可觀

徐昱琛認(rèn)為，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，可以讓更多的保險(xiǎn)主體推廣相關(guān)產(chǎn)品，有利于更多消費(fèi)者了解到相關(guān)產(chǎn)品以及產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模的擴(kuò)大。相關(guān)產(chǎn)品會(huì)給公司提供長(zhǎng)期可投資的資金，是比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，是樂(lè)于開(kāi)發(fā)此類(lèi)業(yè)務(wù)的。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)已逐漸為消費(fèi)者所理解和接受。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

從6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司首年收益情況來(lái)看，較為可觀。綜合各家公司官網(wǎng)披露的信息顯示，穩(wěn)健型賬戶(hù)2021年年化結(jié)算利率在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶(hù)結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

張俊巖表示，從條款上來(lái)看，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有這樣幾個(gè)特點(diǎn)：一是交費(fèi)方式更為靈活，可以根據(jù)自己的收入情況選擇追加保險(xiǎn)費(fèi)；二是采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，為客戶(hù)提供不同的投資組合，如進(jìn)取型投資組合、穩(wěn)健型投資組合等，對(duì)應(yīng)不同的最低保證利率；三是責(zé)任免除事項(xiàng)少，很多專(zhuān)屬條款中僅有三項(xiàng)責(zé)任免除事項(xiàng)；四是信息透明度高，條款中列有現(xiàn)金價(jià)值表和計(jì)算方法，保險(xiǎn)公司每年還向投保人提供保單狀態(tài)報(bào)告，說(shuō)明報(bào)告期內(nèi)個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)等信息；五是解除合同的規(guī)定更為嚴(yán)格細(xì)致，引導(dǎo)消費(fèi)者長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。

“從產(chǎn)品名稱(chēng)和設(shè)計(jì)類(lèi)型來(lái)看，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于普通型產(chǎn)品，但同時(shí)又具有新型產(chǎn)品的一些特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的靈活度確實(shí)很高。”張俊巖補(bǔ)充道。

張俊巖也表示，此次擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國(guó)并有更多保險(xiǎn)公司參與，會(huì)使包括新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員等更多人受益。