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近幾年，隨著農村信用社改革力度不斷加大，目前全國大部分農信社已改制為農商銀行，但一些農商行由于管理落后，內部監控不嚴，造成內部風險事件頻發，騙貸、以貸養貸等成為農商行面臨的主要問題。

銀行員工賭博成癮、自貸自批700余萬

近日，中國裁判文書網公布一則刑事判決書，安徽省潛山市農村商業銀行一員工利用職權之便挪用銀行款項700余萬元，以職務侵占罪被判處有期徒刑八年。

2017年，作為潛山農商行信貸支員的黃某平因為網絡賭博輸光了錢，甚至還有了欠款。急需資金翻本的他打起了銀行的注意。

文書顯示，黃某平于2017年11月至2018年9月期間，利用其擔任潛山農商行黃柏支行信貸會計的職務之便,冒用其父親黃某、其妹妹黃某珊名義以及使用本人的名義在黃柏支行共73次以自貸自批的方式貸出共計730萬元小額信用貸款供其本人賭博揮霍。

2018年9月至10月8日期間,黃某平又利用其擔任潛山農商行官莊支行信貸員兼后沖二級支行行長的職務之便,冒用其父黃某的名義,在官莊支行共2次以自貸自批的方式貸出共計20萬元小額信用貸款供其本人賭博揮霍。

2018年9月至10月8日期間,黃某平再次私自在信貸系統中將其本人使用的其父黃某名下農商行借記卡授信為易貸卡,共計貸出26萬元。后黃某平將該26萬元用于賭博揮霍。

直到案發時,黃某平仍有738萬元未歸還。

據披露，黃某平貸出的700多萬元主要用于賭博，從開始的十萬發展到上百萬，從有能力償還到無力償還拖欠父母，知道自己錯了的情況下黃某平依然沒有停止，而是繼續走向了不歸路。黃某平自述：“當時腦子里就想著靠賭博來翻本,已經管不了其他的事了,只有繼續賭博翻本。”

當然，黃某平最終沒有逃過法律的制裁，根據刑法相關規定，黃某平犯職務侵占罪，判處有期徒刑八年。同時繼續追繳被告人黃某平違法所得7030876元發還受害單位。

銀行利用空殼公司、偽造虛假資料申請貸款

另外一份刑事裁定書顯示，河南汝州農商行(改制前為汝州市農村信用社)前員工王某利用空殼公司、提供虛假資料等騙取貸款700萬元，給該行造成直接經濟損失9980553.7元，法院判處有期徒刑三年六個月，并處罰金人民幣30萬元。

文書顯示，2012年底，該行職工王某與閆某(另案處理)商量利用公司名義從汝州市農村信用社申請大額度貸款使用。2012年12月，由王某購買汝州市金船實業有限公司，并更名為汝州市天中實業有限公司。

2013年3月，王某向汝州市農村信用社提供汝州市天中實業有限公司與汝州市豐浩實業有限公司虛假鋁礦石購貨合同，申請貸款1500萬元，閆某以其實際控制的河南方永實業有限公司為借款企業提供連帶擔保。

實際上，這三個公司均為無實際經營活動的空殼公司。王某向銀行提供的公司相關年度資產負債表、利潤表、現金流量表等材料都是偽造的虛假材料。

2013年3月30日，汝州市農村信用社給汝州市天中實業公司發放貸款800萬元，貸款期限12個月。該筆貸款王某將其中500萬元交由閆某使用，將剩余300萬元轉入到了賬戶名稱為王某某、康某的賬戶中。

直到2014年3月，該筆貸款到期前，因王某和閆某均無能力歸還該筆貸款，王某便聯系過橋資金800萬元歸還該筆貸款。隨后，王某繼續使用虛假材料申請貸款，銀行批貸700萬后用于歸還過橋資金。

2015年3月，汝州市農商行在明知貸款人已無還款能力的情況下，為了不出現逾期將該筆貸款期限展期10個月。2016年1月份，貸款展期期限滿后，閆某和王某仍無能力歸還，農商行為了不出現貸款逾期無法收回的情況，竟然同意給閆某和王濤峰再次辦理續貸手續。

偽造材料騙貸，還不上之后銀行為其續貸，再還不上，銀行又為其續貸，成了無限循環的的游戲了，實在令人震驚!

然而該筆貸款到最后，王某、閆某仍無能力歸還貸款本金及利息，共給該行造成直接經濟損失998萬余元。

最終，王某因涉嫌犯騙取貸款罪被逮捕，被判處有期徒刑三年六個月，并處罰金人民幣30萬元，法院責令王某將騙取貸款犯罪中的違法所得700萬元，依法退賠給被害單位河南汝州農商行。

從今年公布的騙貸大案來看，這些案件大多發生在不發達地區的城商行和農商行，這些銀行大都由本地城市信用社和農村信用社改制而來，各地農商行騙貸案件頻發已成為一道獨特的風景線，但隨著銀行金融科技水平、風險防控和內部治理水平提升，相信此類案件將會越來越少。