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在疫情常態化防控和讓利實體經濟的背景下，今年上半年銀行業信貸投放總量維持高位，資金來源充裕支撐資產擴張提速，再加上“量增價跌”以及資產質量階段性承壓，商業銀行盈利能力比去年同期有所下降。

截至8月30日，10家全國性股份制上市銀行均已公布2020年半年報。與過去多年不同的是，受疫情的影響，僅渤海銀行在今年上半年凈利潤同比上升2.52%，其余9家全國性股份制上市銀行的凈利潤較去年同期都呈現較大的下滑，華夏銀行(600015,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、光大銀行(601818,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、浙商銀行等5家凈利潤同比下滑達到或者超過10%，其中，華夏銀行凈利潤滑坡最嚴重，同比下滑11.44%。

“當前，民營企業和中小企業仍面臨較大的經營壓力，也給銀行資產質量帶來潛在壓力;另外，資本市場、政府平臺、房地產等領域的存量風險化解仍將是一個長期、持續的過程。銀行既要精準投放，化解民營及小微企業融資難、融資貴問題，也要防止道德風險和‘搭便車’行為，防止出現資金流向不合規現象，再加上受市場利率下行、金融機構合理讓利等因素影響，銀行盈利空間將進一步收窄，面臨經營效益、資產質量的雙向承壓。”分析人士稱。

凈利潤幾乎全線下滑

今年上半年，盡管不少銀行營業收入均有明顯上升，但考慮到疫情影響的持續性和滯后性，這些銀行堅持穩健的撥備計提政策，加大撥備力度，成為凈利潤下滑的一大主因。

例如，平安銀行在上半年實現營業收入783.28億元，同比增長15.5%;實現減值損失前營業利潤561.50億元，同比增長18.9%;但受疫情帶來的不確定性影響，該行加大了撥備計提力度，加大核銷，從而導致凈利潤下降，上半年實現凈利潤136.78億元，同比減少11.2%。

進一步來看，上半年，平安銀行計提信用及其他資產減值損失384.91億元，同比增長41.5%，其中，發放貸款和墊款計提減值損失323.02億元，同比增長36.9%;2017年至2020年上半年，累計核銷貸款1519.83億元。

再例如，上半年興業銀行(601166,股吧)凈利潤為325.9億元，同比下滑9.17%，主要原因也是加大計提撥備。數據顯示，上半年興業銀行共計提撥備412.68億元，同比增長41.81%。

根據此前銀保監會披露，上半年商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元，同比下降 9.4%。

今年7月份，銀保監會新聞發言人在答記者問時稱，當前銀行業資本和撥備整體比較充足，但分布不均衡，將進一步督促銀行業金融機構加大撥備計提，充實資本實力，實現穩健經營。

一家全國性股份制銀行高管稱，上半年銀行貸款投放得比較多，利潤還是不錯的，但資產質量壓力比以前要大一些，另外銀行為了應對延期還本付息政策到期以后對資產質量的沖擊，加大了撥備計提力度，增強未來抵御風險的能力，未雨綢繆。

有銀行分析人士稱，疫情的發展和演化將會對未來較長一段時期內銀行經營的外部環境產生深遠影響，疫情的擾動將推動銀行業徹底告別行業性普遍高速增長階段。同時疫情造成社會生產的隔離、中斷，無接觸服務需求劇增，映射到金融服務上，表現為線下業務明顯萎縮，數字化、智能化、線上化業務需求顯著增長。

“當前，銀行在加快全局性、前瞻性數字化轉型，依靠科技手段整合系統、產品、服務網絡和運營支持平臺。未來銀行在戰略抉擇、管理能力方面的差距將在日益激烈的市場競爭中被逐漸拉大，行業分化加劇。”上述人士稱。

凈息差有升有降

在明顯降低綜合融資成本、推動金融系統全年向企業合理讓利1.5萬億元和防止資金空轉套利的政策基調下，銀行貸款利率繼續下行，資產端收益下降幅度大于負債端成本下降幅度，凈息差在上半年出現了下行。

以招商銀行(600036,股吧)為例，今年上半年，其生息資產年化平均收益率4.23%，同比下降24個基點;計息負債年化平均成本率1.81%，同比下降8個基點;凈利差2.42%，凈息差2.50%，同比分別下降16和20個基點。

平安銀行、浦發銀行(600000,股吧)、興業銀行、中信銀行(601998,股吧)、浙商銀行凈息差也較去年同期有所下降，其中，浦發銀行上半年凈息差為1.86%，同比下滑最多，達26個基點。

有分析人士稱，今年銀行凈息差同比下降的主要原因是：市場利率快速下行，LPR(貸款市場報價利率)的下調，新發放貸款利率下降幅度較大，票據融資、債券投資和同業資產收益率下降明顯;受疫情沖擊，收益率相對較高的零售貸款投放進度明顯放緩，高收益資產占比下降等。

不過，也有一些全國性股份制上市銀行的凈息差在上半年較去年同期有所上升，例如，渤海銀行上半年凈息差為2.41%，同比上升35個基點;華夏銀行上半年凈息差為2.35%，同比上升26個基點。

上述分析人士稱，預計銀行今年凈息差將低于上年全年水平。銀行可通過一些手段優化凈息差水平，包括優化資產負債結構，對結構性存款、大額存單等高成本存款的量價管控，降低存款成本;在風險可控的前提下，推動零售業務的發展，提升高收益資產占比。

資產質量普遍變好

銀保監會數據顯示，今年上半年，商業銀行不良貸款余額2.74萬億元，較上季末增加1243億元;不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個百分點。不過，對于股份行而言，上半年不良率大多呈持平或下降趨勢，僅有民生銀行和中信銀行的不良率較年初有所增加。

民生銀行半年報顯示，上半年不良貸款余額642.56億元，比上年末增加98.22億元，增幅18.04%;不良貸款率1.69%，比上年末上升0.13個百分點。其中，零售不良貸款余額299.72億元，比上年末增長41.36億元，零售不良貸款率2.00%;普惠型小微不良貸款余額129.78億元，不良貸款率3.05%，比上年末下降0.16個百分點;信用卡不良貸款率3.23%，比上年末上升0.75個百分點。

中信銀行半年報顯示，上半年不良貸款率1.83%，較上年末上升0.18個百分點;逾期60天以上貸款與不良貸款的比例為95.11%，較上年末上升10.75個百分點。其中，個人不良貸款余額較上年末增加54.60億元，不良貸款率較上年末上升0.30個百分點。

“不良貸款余額、不良貸款率呈現雙升，主要受三方面因素影響：宏觀經濟因素、中美貿易摩擦因素、疫情因素。在上述因素的影響下，民營企業特別是中小企業經營壓力增大，信用風險加速暴露。”中信銀行稱。

在上述股份行中，資產質量控制較好的依然是招商銀行。截至6月末，招商銀行不良貸款余額553.28億元，較上年末增加30.53億元;不良貸款率1.14%，較上年末下降0.02個百分點;不良貸款撥備覆蓋率440.81%，較上年末提高14.03個百分點。

“當前外部形勢仍然嚴峻復雜，不穩定和不確定因素明顯增加，經濟運行面臨的問題挑戰呈現中長期化特點，資產質量管控仍將面臨挑戰。2020年下半年，一方面要為銀行業后續風險大幅上升提前謀劃應對，堅持風險充分暴露，另一方面，要優化授信準入標準，加強風險預警等全生命周期過程管理，高效處置不良資產，做好客戶結構與業務結構調整，強化科技賦能，努力保持資產質量相對穩定。”招商銀行稱。　　　作者：陳洪杰