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8月30日，A股上市銀行中報迎來收官之戰，當晚8家銀行集中披露業績，至此36家A股上市銀行半年報全部出齊。面對疫情沖擊、主動讓利、凈息差收窄、增厚撥備等多因素疊加的影響，上市銀行上半年盈利能力承壓，據北京商報記者統計，36家公司中半數歸母凈利潤同比下降，六大國有行上半年歸母凈利潤較去年同期減少約714.14億元。

與此同時，上半年銀行業整體的信用風險也有所抬頭。接下來，銀行業應如何平衡讓利與盈利，應對息差收窄挑戰，如何應對不良壓力，后市業績如何演繹成為市場關注的話題。

凈利下滑息差收窄

面對疫情影響，A股上市銀行上半年業績如何受到廣泛關注。對比去年多數銀行交出的凈利潤回暖的成績單，今年上半年銀行業整體盈利能力承壓。據北京商報記者統計發現，36家銀行中有18家銀行凈利潤同比有所下滑，占了半壁江山。11家銀行凈利潤同比降幅不低于10%，相較于“后部力量”，國有大行、股份制銀行以及部分頭部城商行凈利潤同比下滑更為明顯，但這是今年疫情影響下，銀行業讓利實體經濟政策引導的效果顯現，也符合市場預期。

目前為實體經濟讓利、加大普惠小微金融力度已經成為各大國有銀行今年的重要任務，多因素疊加之下，六大行歸母凈利潤均出現下滑，不過從盈利規模來看，國有銀行的賺錢能力依舊遙遙領先于中小銀行。

從上半年歸母凈利潤排名情況來看，工商銀行以1487.9億元穩摘桂冠;其次是建設銀行，收獲1376.26億元居第二位;農業銀行、中國銀行、交通銀行分居三至五席，分別收獲1088.34億元、1009.17億元、365.05億元;郵儲銀行歸母凈利潤為336.58億元。

北京商報記者注意到，六大國有銀行中，除郵儲銀行歸母凈利潤同比下滑9.96%之外，其余五行歸母凈利潤均呈現兩位數的負增長，其中，交通銀行凈利潤同比下滑最多，降幅為14.61%。總體而言，六大國有行上半年歸母凈利潤較去年同期減少約714.14億元。

談及上半年銀行盈利腳步放緩的原因，光大銀行金融市場分析師周茂華對北京商報記者表示，主要原因在于為應對疫情沖擊，銀行對實體經濟合理減費讓利，凈息差收窄;同時為應對疫情造成的不確定性，銀行加大了貸款撥備計提與壞賬核銷力度。

此外，上半年貨幣政策應對經濟下行壓力采取的一系列措施，對銀行息差產生了收窄效應，也影響了上市銀行業績表現。據北京商報記者統計，在A股上市銀行中，超過20家銀行凈息差有所下滑。“上半年銀行凈息差收窄主要原因還是央行先后采取了一系列降息降準，引導金融機構合理讓利實體經濟，上半年1年期LPR(貸款市場報價利率)下降30個基點，引導同期一般貸款加權平均利率下降48個基點。”周茂華分析指出。

五成銀行不良率抬頭

在疫情的沖擊下，銀行業整體的信用風險有所上升，資產質量迎來考驗。隨著復工復產的有序推進，銀行也加大了對不良資產處置力度，不過潛在的反彈壓力仍需警惕。

北京商報記者統計發現，36家A股上市銀行中，有18家銀行截至今年6月末的不良率較去年末有所增長;4家銀行不良率與去年末持平，14家銀行出現下降。例如，交通銀行不良率較去年末增加0.21個百分點至1.68%;中信銀行不良率為1.83%，較去年末增加0.18個百分點。

在中報業績發布會上，交通銀行首席風險官張輝表示，該行不良貸款增加主要是由信用卡新增不良沖高與存量客戶風險暴露雙重因素導致。其中，信用卡業務上半年新增不良占比達26%。但隨著新發卡政策和策略模型進一步優化，信用卡業務不良從6月開始出現回落，預計下半年信用卡新發生不良額將會落到以前水平。

“資產質量壓力比以前大，還要注意應對延期還本付息政策到期之后對資產質量的沖擊。”中信銀行行長方合英在業績發布會上坦言，方合英同時在解釋該行凈利潤同比下滑時表示，這主要是受疫情的影響，為了增強抵御風險的能力，該行加大了撥備計提力度。

為應對不良壓力，今年上半年銀行普遍加大了撥備計提力度。北京商報記者統計發現，截至6月末，36家上市銀行中，22家銀行撥備覆蓋率較上年末有所增長，占比61.11%。加大信用風險減值損失的計提規模也成為銀行的普遍選擇，例如，浙商銀行上半年核銷及轉出不良資產88.74億元，計提信用減值損失110.33億元，同比增長42.09%;報告期內，浦發銀行計提貸款和墊款減值損失415.75億元，較去年同期增加60.14億元。

值得注意的是，監管部門多次指出，當前不良貸款并未充分暴露，存在較大的上升壓力。中銀(香港)金融研究院經濟學家丁孟認為，未來銀行不良率仍會存在一定程度的上升，但將保持在可控范圍之內。隨著整體經濟得到修復，企業經營逐步改善，銀行業不良大幅爆發的可能性較低。

下半年整體盈利有望改善

在多重因素影響之下，銀行業盈利能力承壓已在市場預期之內。此前銀保監會公布的數據顯示，2020年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1萬億元,同比下降9.4%。而二季度商業銀行凈息差2.09%，較一季度的2.1%略有下降。中國民生銀行首席研究員溫彬指出，監管要求金融系統全年向實體經濟讓利1.5萬億元，預計接下來銀行凈息差還會有所收窄，以進一步讓利實體經濟。

面對息差收窄銀行業應如何應對?周茂華表示，商業銀行應對息差收窄，較為傳統的做法就是擴張資產規模“薄利多銷”，或者適度增大信用風險容忍度，例如適度下沉貸款客戶信用資質、加大信用卡等業務等;但隨著利率市場化改革深化、金融脫媒嚴重與銀行業競爭加劇等因素的影響，銀行傳統業務發展遇到瓶頸，著眼中長期良性發展，商業銀行在保持資產以合理速度擴張的同時，應優化貸款結構，借助大數據、人工智能等提升風控能力與經營效率、精細化管理、降低資產減損等;同時還要以市場需求為導向，借助科技金融推動服務轉型升級，提升非利息收入在營收中的比重，逐步降低對重資產與資本業務的依賴等。

對于下一階段銀行的經營形勢，周茂華指出，下半年銀行整體盈利狀況將有所改善，主要是作為周期性行業的銀行將受益于下半年經濟擴張步伐明顯加快，上半年商業銀行信貸資產規模明顯擴大有助于抵消息差收窄拖累;但為對沖疫情影響，銀行繼續適度加大撥備計提與核銷力度，貸款利率仍有一定下調空間，全年銀行利潤有望呈低速增長。